Seguro de protección hipotecaria

Comprar una casa nueva es un momento emocionante. Pero a pesar de lo emocionante que pueda ser, hay muchas decisiones que vienen con la compra de una nueva casa. Una decisión que puede considerar es si debe comprar un seguro de vida hipotecario.

El seguro de vida hipotecario, también conocido como seguro de protección hipotecaria, es una póliza de seguro de vida que paga su deuda hipotecaria si muere. Si bien puede evitar que su familia pierda la casa, no siempre es la mejor opción de seguro de vida.

Comprar una póliza de seguro de vida a término por al menos el monto de su hipoteca, va a garantizar que si ocurre un fallecimiento prematuro durante el plazo de la duración de la hipoteca (típicamente de 20 a 30 años), sus seres queridos recibirán el valor nominal de la póliza de seguro de vida y lo podrán utilizar dicho monto (a menudo son libres de impuestos), para pagar la hipoteca.

Incluso, en aquellos casos de pólizas de seguro de vida que contengan beneficios en vida (lo cual SIEMPRE recomendamos), la persona asegurada dispondrá en vida de un adelanto de hasta el 90% en caso de enfermedad terminal y 75% en caso de enfermedad crónica o crítica. Lo cual resultará sumamente conveniente de cara a cumplir con obligaciones financieras, como lo puede ser pagar el saldo de la hipoteca antes que ocurra un fallecimiento.

En el caso de un seguro de vida a término, los ingresos de su póliza se pueden usar para cualquier propósito que elijan sus beneficiarios. Por ejemplo, si su hipoteca tiene una tasa de interés baja, es posible que quieran pagar la deuda de la tarjeta de crédito con intereses altos y conservar la hipoteca con intereses más bajos. Independientemente de lo que decidan hacer, siempre existirá disponibilidad de los fondos.

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Seguro de vida a plazo versus seguro de vida hipotecario

Tanto el seguro a término como el seguro de vida hipotecario proporcionan un medio para pagar su hipoteca. Con cualquier tipo de seguro, paga primas regulares para mantener la cobertura vigente.

Pero con el seguro de vida hipotecario, su prestamista hipotecario es el beneficiario de la póliza en lugar de los beneficiarios que usted designe. Si fallece el asegurado, a su prestamista se le paga el saldo de su hipoteca. Su hipoteca desaparecerá, pero sus sobrevivientes o seres queridos no recibirán el monto del beneficio.

Además, el seguro a término ofrece un beneficio de nivel y una prima de nivel por el término de la póliza. Con el seguro de vida hipotecario, las primas pueden seguir siendo las mismas, pero el valor o beneficio de de la póliza disminuye con el tiempo a medida que se reduce el saldo de la hipoteca.

Entonces, ante lo antes indicado, vale la pena resaltar realmente cómo funciona el seguro de vida hipotecario.

Cómo funciona el seguro de vida hipotecario

Si compra un seguro de vida hipotecario, generalmente lo comprará cuando adquiera su casa o poco después. La duración de la póliza coincidirá con la cantidad de años que tiene para pagar su hipoteca

El seguro de vida hipotecario generalmente lo vende el prestamista hipotecario, una compañía de seguros afiliada a su prestamista u otra compañía de seguros que le envía por correo después de encontrar su información a través de registros públicos. Si lo compra a su prestamista hipotecario, las primas se pueden transferir a su préstamo

El prestamista hipotecario es el beneficiario de la póliza, no su cónyuge u otra persona que elija. Esto significa que la aseguradora pagará a su prestamista el saldo restante de la hipoteca si fallece. El dinero no va a su familia con este tipo de seguro de vida.

¿Puedo obtener un seguro de vida hipotecario con mi cónyuge?

Por lo general, puede asegurar a dos coprestatarios bajo una póliza de seguro de vida hipotecario. Si fallecen al mismo tiempo, la póliza paga la hipoteca. Si solo un prestatario fallece, la cobertura continúa para la otra persona.

Con respecto a las exclusiones, es probable que descubra que una póliza de seguro de vida hipotecario no pagará si la muerte de la persona se debió a un suicidio dentro de los primeros dos años de la póliza. Esta es una exclusión común en todos los tipos de pólizas de seguro de vida.

Ventajas del seguro de vida hipotecario

Una de las ventajas del seguro de vida hipotecario es que puede darle tranquilidad a su familia sabiendo que si algo le sucediera, la hipoteca se pagaría. Pero tenga en cuenta que otras formas de seguro de vida, como el seguro de vida a término, pueden proporcionarle la misma tranquilidad a menor precio.

El seguro de vida a término también puede brindarle flexibilidad a su familia con la forma en que usan el pago del seguro de vida. Con el seguro de vida temporal, puede igualar el monto de su cobertura y la duración de la póliza con su hipoteca. También puede elegir un monto o duración de cobertura que tenga en cuenta otras responsabilidades financieras que desee cubrir, como su ingreso anual o la matrícula universitaria de sus hijos.

A continuación algunas otras ventajas de la póliza de seguro de vida hipotecario.

No examen médico sin seguro de vida

El seguro de vida hipotecario generalmente no requiere un examen médico y tampoco puede tener preguntas de salud

Para aquellos con afecciones médicas, la vida hipotecaria puede ser una alternativa al seguro de vida tradicional que utiliza la salud como un factor en la fijación de precios

Otros Beneficios

Es posible que tenga la opción de agregar beneficios adicionales de seguros de vida a su póliza de protección hipotecaria, como:

1. Beneficios en vida. Con una cláusula de beneficios de vida puede acceder al dinero del beneficio por muerte de la póliza si le diagnostican una enfermedad terminal (a menudo definida como una esperanza de vida de 12 meses o menos).
2. Devolución de la prima: esta cláusula le devolverá las primas que haya pagado después de un cierto número de meses

Desventajas del seguro hipotecario

Si bien hay algunos beneficios al comprar un seguro de vida hipotecario, existen desventajas clave para este tipo de póliza.

Muy costoso para las personas con buena salud

Dado que las pólizas de seguro de vida hipotecario no tienen en cuenta la salud en los precios, generalmente cuestan más que una póliza de seguro de vida a término por la cantidad de cobertura que obtiene. Si goza de buena salud en general, puede obtener más valor en una póliza de seguro de vida a término.

Pago decreciente

El pago del seguro de vida hipotecario generalmente coincide con el saldo de su hipoteca. Pero su prima se mantiene igual.

Encontrar una cotización precisa es un desafío

Cuando compra una casa, puede recibir ofertas de su prestamista y por correo para un seguro de vida hipotecario. Pero puede ser difícil comparar por su cuenta. Puede resultar difícil obtener cotizaciones de seguros de vida hipotecarios en línea. Muchas aseguradoras no ofrecen cotizaciones en línea, lo que dificulta la comparación de las pólizas sin tener que hablar directamente con alguien.

Falta de flexibilidad

Cuando compra una casa, probablemente sienta la pesada carga de muchos años de pagos hipotecarios por delante. El seguro de vida hipotecario puede ser una solución rápida para la cobertura. Pero con el tiempo, las mayores necesidades financieras de su familia pueden cambiar. El seguro de vida hipotecario no les dará flexibilidad porque el pago va al prestamista hipotecario.

Con un pago de seguro de vida a término, sus beneficiarios reciben el dinero y pueden usarlo para lo que quieran: la hipoteca, la deuda de la tarjeta de crédito, la matrícula universitaria u otras necesidades.

Características del seguro de vida hipotecario

1. ¿Cuándo lo compro? Por lo general, cuando compra la casa, o poco después
2. ¿Quién recibe el pago del seguro de vida? Su prestamista hipotecario
3. ¿Cuál es el pago? El saldo de su hipoteca, o saldo parcial si eso es lo que eligió
4. ¿Cómo funcionan las primas? Sus primas se mantendrán niveladas en el transcurso de la póliza.
5. ¿Puedo tener una póliza con mi cónyuge? Sí, el seguro hipotecario puede cubrir a los coprestatarios
6. ¿Qué sucede cuando pago mi hipoteca? El seguro de vida hipotecario finaliza cuando finaliza la hipoteca

¿Qué pasa si te mudas?

Es posible que una póliza de seguro hipotecario no sea transferible a otro inmueble. Si vende una casa y paga la hipoteca existente, la póliza se terminara. Perdería el dinero que pagó. 

Seguro de vida hipotecario versus seguro hipotecario privado

Es importante no confundir el seguro de vida hipotecario con el seguro hipotecario privado (PMI). Si solicita un préstamo hipotecario convencional y no paga el 20%, algunos prestamistas pueden exigirle que obtenga PMI, que le paga al prestamista si deja de hacer pagos. PMI no está diseñado para protegerlo.

Seguro de vida hipotecario versus seguro de vida a término

El seguro de vida hipotecario es un producto con un propósito específico: pagar el saldo de su hipoteca. Por lo general, también puede elegir cubrir solo una parte de su hipoteca. Pero aparte de eso, no tiene flexibilidad en la cantidad de cobertura que recibe.

Si las necesidades financieras de su familia cambian con el tiempo, el seguro de vida hipotecario no le dará opciones. Cualquier pago va al prestamista hipotecario.

Un pago de seguro de vida a término va al beneficiario que elija, como su cónyuge. El beneficiario puede usar el dinero para cualquier necesidad financiera apremiante. También puede elegir el monto de la cobertura y la duración de la póliza con una vida útil a término. Su familia podría usar un pago de seguro de vida a término para pagar:

1. La hipoteca.
2. Tarjeta de crédito u otra deuda.
3. Costos universitarios de los niños.
4. Para reemplazar el ingreso que habría ganado.
5. Gastos finales

Existen otros tipos de seguros de vida que le darán a su familia control sobre cómo se utiliza un pago, como el seguro de vida completa. Pero para cubrir deudas específicas como una hipoteca, el seguro de vida a término le dará el mayor valor por su dinero.

La protección hipotecaria es solo uno de los beneficios del seguro de vida. Descubra otras formas en que el seguro de vida puede ayudarlo a proteger a usted y su familia.

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La entrada Cómo Proteger la Hipoteca Con un Seguro de Vida Hipotecario se publicó primero en Life Coverage IQ - Seguros De Vida.

Sin lugar a dudas, comprar una propiedad es uno de los momentos más emocionantes y aterradores que puede existir. Ya que posiblemente sea el sueño anhelado por muchos para dar vida a un hogar con su familia.

Pero también, representa una responsabilidad económica importante que debe ser muy bien planificada. Dentro de esa planificación, encontramos que la protección de ese nuevo activo es lo que va a garantizar la verdadera permanencia del inmueble dentro de nuestro patrimonio. Incluso, ante la ocurrencia de la peor de las catástrofes familiares.

La pregunta que millones de personas se hacen al adquirir una propiedad es la siguiente: si muriera mañana, ¿podría mi familia o dependientes continuar pagando la hipoteca y mantener la misma calidad de vida?

En la gran mayoría de los casos, la respuesta es negativa. Ya que el pago hipotecario representa un alto porcentaje del presupuesto familiar.

No obstante, la buena noticia es que existen vehículos de protección cuyo propósito es garantizar que ante la pérdida del proveedor o proveedores del hogar a causa de muerte; no se vea impactada la habilidad de continuar realizando los pagos de las cuotas hipotecarias y, en última instancia, conservar ese preciado bien dentro de las arcas familiares.

Ahora bien, veamos qué ocurre en la práctica cuando adquirimos un inmueble: Después de cerrar una hipoteca, muchas personas comienzan inmediatamente a recibir solicitudes diarias por correo, instándolos a comprar un seguro de vida de protección hipotecaria (Mortgage Protection Plan -MPI-).

En pocas palabras, el MPI es un tipo de seguro de vida vendido por bancos afiliados a los prestamistas y por compañías de seguros independientes, que obtienen información sobre la hipoteca de una persona a través de registros públicos.

Practicas realizadas para vender MPI

Las solicitudes de MPI a menudo se disfrazan de solicitudes oficiales de los prestamistas hipotecarios, repletas de detalles convincentes, como los nombres del prestamista y del prestatario, el tipo de préstamo y el monto adeudado. En negrita, estos documentos llevan encabezados alarmistas como:

¡NOTICIA IMPORTANTE! ¡POR FAVOR COMPLETE Y DEVUELVA!

¡NOTICIA FINAL! TARJETA DE PROTECCIÓN DE HIPOTECA

AVISO DE OFERTA! ¡PROTECCIÓN GRATUITA DEL HOGAR!

Estas declaraciones a menudo van seguidas de declaraciones tácticas de miedo como: «Si muriera mañana el proveedor de su hogar, ¿podría su familia continuar pagando la hipoteca?» Finalmente, esas tácticas empleadas presentan aparentes soluciones al ofrecer programas que pretenden proteger a las familias por medio de un seguro de vida hipotecario.

Pasemos a analizar si realmente una persona que adquiere un inmueble por medio de un crédito necesita un seguro de vida hipotecario.

¿ Es necesario un seguro de vida con protección hipotecaria?

Honestamente, las pólizas de seguro de vida de protección hipotecaria generalmente no son el vehículo de protección idóneo, por las siguientes razones:

1. Falta de flexibilidad

A diferencia del seguro de vida a término regular, donde los beneficiarios pueden usar los pagos del seguro como mejor les parezca, la mayoría de las aseguradoras de protección hipotecaria envían los pagos de beneficios directamente a los prestamistas, por lo que sus beneficiarios nunca ven dinero.

Sin lugar a dudas, esto representa uno de los factores negativos y por los cuales un seguro de vida a término es una opción considerablemente superior.

2. Primas altas

En un alto porcentaje el seguro de vida de protección hipotecaria resulta más costoso que un seguro de vida a término. Por ejemplo: si usted es una persona sana que nunca ha fumado tabaco, el MPI suele ser más costoso que el seguro de vida a término. Lo cual a todas luces es una desventaja importante.

3. Falta de transparencia

A diferencia de otros tipos de seguros, es difícil obtener cotizaciones para MPI en línea, lo cual es una gran preocupación ya que los precios pueden variar ampliamente. Por lo contrario, nosotros contamos con un cotizador en línea totalmente transparente y con resultados en menos de 5 segundos. Puede ingresar aqui.

4. Primas fluctuantes

A diferencia de las políticas a plazo o término, que cobran primas fijas durante 30 años sin aumentos de precios inesperados. Las primas de las políticas de MPI sólo pueden fijarse durante los primeros cinco años, después de los cuales podrían aumentar en cualquier momento.

 Pólizas con pagos decrecientes

Algunas pólizas de MPI ofrecen el cobro de primas fijas durante la duración de la hipoteca. Sin embargo, en muchos casos el pago de estas pólizas puede reducirse con el tiempo a medida que disminuyen los pagos de la hipoteca.

Este tipo de seguro de vida de protección hipotecaria que a veces se conoce como «seguro de plazo decreciente», está diseñado para pagar el saldo de su hipoteca, mientras que cada mes su beneficiario paga parte del capital de su hipoteca. En consecuencia, el pago potencial de la MPI se reduce con cada pago de hipoteca.

Por otro lado, algunos productos MPI más nuevos tienen una característica conocida como «beneficio por muerte nivelada», donde los pagos no disminuyen. Por ejemplo, si está cubriendo una hipoteca de $100,000, su beneficiario (no el prestamista) recibiría la totalidad de $100,000. Incluso si la deuda hipotecaria ha disminuido a $ 65,000.

Y si paga la hipoteca mientras la póliza aún está vigente, algunas pólizas le permiten convertir su seguro hipotecario en una póliza de seguro de vida.

Factores claves a considerar

• El seguro de vida de protección hipotecaria (MPI) es un seguro de vida vendido por bancos afiliados a prestamistas. Que obtienen información sobre su hipoteca de los registros públicos.
• Las compañías de seguros de vida de protección hipotecaria captan negocios diciéndoles a quienes tienen deudas hipotecarias. Que sus seres queridos enfrentarán dificultades financieras sin dichas pólizas.
• Dichos productos tienen desventajas, como altas primas y la falta de transparencia.
• Estos productos pueden atraer a aquellos que desean adquirir pólizas porque tienen problemas de salud o tienen antecedentes médicos deficientes.

Pólizas con devolución de primas

Algunas pólizas de MPI le devolverán las primas pagadas si nunca presenta un reclamo después de pagar su hipoteca. Sin embargo, las primas que se le devuelvan probablemente valdrán mucho menos, ya que la inflación habrá erosionado su valor.

Además, es probable que haya desperdiciado la posibilidad de invertir cualquier dinero que hubiera ahorrado si hubiera comprado un seguro de vida a término más barato.

Vale la pena comprar un seguro hipotecario?

El seguro de protección hipotecaria podría beneficiar a aquellos que no califican para el seguro de vida a término debido a su condición de salud actual. Ya que el MPI generalmente se vende sin suscripción.

En estos casos, los candidatos a MPI deben buscar cotizaciones de varias compañías y verificar la calificación de solidez financiera de cada empresa con A.M. Best.

Aquellos que buscan evitar las comprar un MPI de pago decreciente deben optar por pólizas de término sin examen médico (también llamadas de suscripción garantizadas) con primas y beneficios de muerte nivelados.

Aunque esas pólizas cuestan más y pueden ofrecer una cobertura más baja que un seguro de vida a término. Donde revisan los historiales médicos y realizan exámenes físicos, al menos pagarán el mismo beneficio, ya sea que fallezca 10 o 25 años en su hipoteca.

Otra posibilidad es adquirir una póliza de seguro de protección hipotecaria que ofrezca más cobertura por un precio más barato; más temprano en el plazo de su hipoteca. Una vez que haya pagado el principal significativamente, considere cambiar a una poliza de término de emisión garantizada.

Límites de edad

Al igual que con otros tipos de seguro de vida, el seguro de protección hipotecaria puede no estar disponible después de cierta edad. Por ejemplo, State Farm solo ofrece un seguro de protección hipotecaria de 30 años para los solicitantes de 45 años o menos (36 o menos en Nueva York). Solo ofrece pólizas de 15 años para los 60 o menos.

Diferente al seguro hipotecario privado 

El seguro de protección hipotecaria difiere completamente del seguro hipotecario privado (PMI), que protege a los prestamistas, no a usted. Si usted da una cuota inicial menor al 20%, seguramente pagará primas mensuales a una póliza PMI que pagará a su prestamista en caso de incumplimiento.

Sin embargo, en caso de fallecimiento, sus herederos deben continuar haciendo los pagos de la hipoteca. El PMI solo se activa si los miembros de la familia no cumplen con el pago de las cuotas hipotecarias.

Por otra parte. los proveedores de seguros de protección hipotecaria predican la importancia de agregar su producto a la cobertura de seguro de vida existente. Al convencerlo de que los pagos del seguro de vida serán consumidos por los pagos de la hipoteca, dejando a sus seres queridos en la estacada financiera. Pero un mejor remedio es simplemente comprar más seguros de vida.

La verdadera conclusión

Por todas las razones antes expuestas, recomendamos que aquellos que quieran evitar dejar atrás hipotecas costosas a sus seres queridos, deberían considerar el seguro de vida a término, que es una solución típicamente superior al seguro de vida de protección hipotecaria. Pueden consultar tarifas ingresando aqui

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