Sin lugar a dudas, la jubilación (retiro) como problema que enfrentan los hispanos en los Estados Unidos, representa uno de los mayores retos para esa comunidad. En efecto, con una expectativa de vida más larga, menos ahorros que la población en general y el riesgo de longevidad o la amenaza de sobrevivir a los activos propios; son solamente tres de los desafíos potenciales para los hispanoamericanos en los Estados Unidos.
De hecho, si bien la esperanza de vida más larga es indudablemente un regalo, incluso unos pocos años adicionales de gastos de subsistencia pueden afectar los ahorros de uno, en particular dados los mayores costos de atención médica asociados con la vejez y el impacto de la inflación en el poder adquisitivo.
Necesidades financieras
En efecto, la “conclusión es que la trifecta de vivir más tiempo, problemas generales de salud y menores ingresos de por vida, y en consecuencia ahorros, significa que los hispanos enfrentan un riesgo mucho mayor de sobrevivir a sus ahorros”, dijo Stipica Mudrazija,investigadora asociada del Urban Institute Income and Benefits Policy Center y coautor del estudio de 2016 Hispanics ‘Retirement Security del grupo. “Eso se debe en parte a la longevidad, pero también quizás a que sus necesidades financieras pueden ser mayores“.
Según el Centro Nacional de Estadísticas de Salud, los hispanos en los Estados Unidos viven aproximadamente tres años más que sus pares caucásicos no hispanos y aproximadamente 6 años más que los afroamericanos no hispanos.
También se jubilan con un promedio significativamente menor de recursos bancarios que otros grupos étnicos. Usando datos de 2012, el grupo de expertos económicos del Urban Institute encontró que los hispanos nacidos en el extranjero a los 65 años o más tenían menos de $31,000 en riqueza acumulada, mientras que los latinos nacidos en los Estados Unidos tenían aproximadamente $85,000. Eso se compara con $51,600 para afroamericanos no hispanos y $280,000 para caucásicos en ese grupo de edad.2 Visto las anteriores cifras, la pregunta que cabe hacernos es: ¿Cuánto debo ahorrar para la jubilación?
Los déficits en los ingresos y los planes de jubilación en el lugar de trabajo a una edad temprana probablemente explican gran parte de las dificultades financieras que enfrentan muchos hispanos mayores durante la jubilación, especialmente los nacidos fuera de Estados Unidos, concluyeron los autores del estudio.
Problemas de salud
También señalan que una mayor incidencia de problemas de salud, especialmente aquellos que resultan en limitaciones funcionales, crea desafíos adicionales para muchos hispanos mayores.
Entre los adultos de 75 años o más, muestran los datos, el 33 por ciento de los hispanos nacidos en el extranjero y el 31 por ciento de los hispanos nacidos en los Estados Unidos reportaron discapacidades graves o deterioro cognitivo severo, en comparación con el 13 por ciento de los blancos no hispano
Ese punto no pasa desapercibido para los latinos. Un estudio de 2018, realizado por la empresa Massmutual sobre el estado de la familia estadounidense, encontró que los hispanos están más preocupados que la población en general por sobrevivir a sus ahorros para la jubilación (42 por ciento en comparación con 38 por ciento).
La división étnica también es evidente en lo que respecta a los seguros de vida. Los datos más recientes del grupo de investigación de mercado LIMRA, encontraron que los hispanos tienen las tasas más bajas de propiedad de seguros de vida entre las poblaciones minoritarias con ingresos familiares de $25,000 o más.
Seguridad financiera
Aproximadamente, el 36 por ciento de los hispanos dice que tiene un seguro de vida, en comparación con el 63 por ciento de los indios asiáticos, el 52 por ciento de los afroamericanos, el 47 por ciento de los estadounidenses de origen chino y el 44 por ciento de la población general de los Estados Unidos.
Sin embargo, los datos anteriores pueden representar una imagen demasiado espantosa. De hecho, no tienen en cuenta las normas culturales que pueden reforzar la seguridad financiera de las personas mayores dentro de la comunidad hispana.
“No incluye algunos de los problemas de composición en la forma en que la población hispana puede solucionar este problema [del riesgo de longevidad]”, dijo Mudrazija en una entrevista, y señaló que muchos dependen en gran medida de su familia inmediata para la atención financiera y de salud. apoyo.
Asimismo, Louis Barajas, de Wealth Management LAB en Tustin, California, y autor de The Latino Journey to Financial Greatness, indicó lo siguiente:.
“Todos los miembros de las familias hispanas se cuidan unos a otros”, dijo, y señaló que en muchos casos conviven varias generaciones, incluidos los niños, los padres y los abuelos. “Es muy similar a la cultura asiática, en la que todavía cuidan a sus padres“.
Los familiares que se convierten en profesionales mejor pagados, como médicos o abogados, también suelen mantener a su familia, agregó. No solo cuidan de sus propios hijos y padres, sino que también cuidan a sus sobrinas y sobrinos.
Barajas dijo que uno de sus clientes latinos gastó todos sus ahorros, ahorros y todo, para ayudar a cuidar a sus dos hijos adultos, ahora de 40 años, que todavía viven en casa. Cuando se le acabe el dinero este año, dijo, sus hijos acordaron comenzar a apoyarla económicamente.
“Los padres recurren a sus hijos”, dijo Barajas. “Trato con muchos clientes anglo [caucásicos] que se preocupan mucho por el cuidado a largo plazo, pero en muchos hogares latinos el plan para el cuidado a largo plazo es que la hija mayor regrese con el padre para actuar como cuidadora. A menudo, el resto de los hermanos ayudan a ese cuidador. Eso es muy común “.
Mudrazija, sin embargo, señaló que la dinámica está comenzando a cambiar. “Las tasas de participación de las mujeres en la fuerza laboral han aumentado en las últimas décadas, por lo que el modelo tradicional, donde las hijas mayores se convirtieron en las principales cuidadoras, ya no es tan común“. “Cada vez más, las mujeres adultas están trabajando junto con sus hermanos varones y es posible que simplemente no sean capaces físicamente de desempeñar el papel de cuidadoras que tradicionalmente hacían”.
Barajas recordó a una anciana viuda hispana que habló con él sobre la compra de cobertura de seguro de atención a largo plazo. Su hija adulta, que vive en Seattle, insistió en unirse a la reunión por conferencia telefónica. “Ella estaba hablando por teléfono, y cuando le dije a su mamá cuánto costaría la póliza, la hija intervino y dijo que ella y su hermana iban a pagar por ella ya que ambas vivían en diferentes estados y no estaban cerca para proporcionar el cuidarse ellos mismos ”, dijo.
Barajas agregó que muchos hispanos con los que trabaja, especialmente aquellos en el rango de ingresos bajos a moderados, tienen expectativas de jubilación más simples que sus pares no hispanos. Como resultado, es posible que necesiten menos cuidado.
“Hay una expectativa de estilo de vida diferente para la jubilación“, dijo. “No es como los comerciales que ves en la televisión donde una pareja blanca mayor se va de crucero o pasa sus días en el campo de golf. No necesariamente planean viajar cuando sean mayores. Solo quieren lo suficiente para llevar a los niños a desayunar o hacer que vengan a la casa para que puedan cocinar para ellos. Las expectativas financieras suelen ser mucho más bajas “
No existe una “fórmula milagrosa” para resolver el problema del riesgo de longevidad para los hispanos mayores, dijo Mudrazija.
La inscripción automática en planes de jubilación como 401 (k), dijo, ha demostrado aumentar la riqueza del hogar y fomentar el hábito de ahorrar de por vida en todas las culturas y razas, pero eso solo beneficia a quienes trabajan para empleadores que ofrecen tales características como parte de su paquete de beneficios.
Reclamación del seguro social
Otros pueden potencialmente retrasar la reclamación del Seguro Social para maximizar lo que puede ser su única fuente de ingresos garantizada. La cantidad que recauda mensualmente aumenta ligeramente por cada mes que demora. Si su plena edad de jubilación es 66, por ejemplo, obtendrá el 108 por ciento del beneficio mensual si espera hasta los 67 años. Si espera hasta los 70 años (cuando el beneficio mensual deja de aumentar independientemente de si se retrasa), cobraría el 132 por ciento de su beneficio mensual.
De manera similar, las personas mayores que han ahorrado menos y están físicamente capacitadas, especialmente aquellas con una expectativa de vida larga, pueden permanecer empleadas por más tiempo para ahorrar más dinero y demorar unos años más en echar mano de sus ahorros existentes.
Flujo de ingresos
Asegurarse de que su flujo de ingresos se mantenga estable durante sus años laborales también debe ser una prioridad, y el seguro de ingresos por discapacidad, que puede ayudarlo a pagar las facturas si ya no puede ganar un cheque de pago debido a una lesión o enfermedad, puede ser una solución para abordar esa necesidad.
Con mayores expectativas de vida y menos ahorros para la jubilación, las familias hispanas enfrentan desafíos únicos para asegurar su futuro financiero. Sin embargo, como el grupo multicultural más grande de los Estados Unidos, también tienen la oportunidad de participar en su propia planificación financiera al trabajar en estrecha colaboración con un profesional financiero, retrasar su jubilación, reclamar el Seguro Social más tarde y proteger a sus familias a través de una cobertura de seguro adecuada.
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