¿Debo Comprar un Seguro de Vida Hipotecario?

Acabo de comprar una propiedad. Por tanto ¿debo adquirir un seguro de vida hipotecario?

El seguro hipotecario es una póliza de seguro de vida destinada a pagar la hipoteca en caso de fallecimiento, por lo que los dependientes no tienen que preocuparse por los pagos mensuales de mantenimiento o pagos al prestamista.

Cada año, miles de familias enfrentan una ejecución hipotecaria debido a la muerte del principal proveedor de ingresos. El seguro de vida suele ser mucho más asequible de lo que cree. De hecho, la mayoría de las personas sobreestima el costo del seguro de vida en un 300%.

Seguro hipotecario privado vs. seguro de vida hipotecario

Es importante no confundir el seguro de vida hipotecario o el seguro de protección hipotecaria con el seguro hipotecario privado, que los prestamistas exigen cuando usted da una cuota inicial menor del 20% del monto de la hipoteca. En estos casos, los prestamistas requieren seguro hipotecario privado para aprobar su préstamo.

Es importante que tenga presente que no se requiere seguro de protección hipotecaria, ya que el mismo NO es obligatorio. Lo sugerible es simplemente aumentar la cobertura de su seguro de vida cuando obtiene una nueva hipoteca. 

Es posible que reciba cartas en las que parezca que se requiere un seguro de protección hipotecaria para su préstamo. Asegúrese de leer la letra pequeña. Ahí es donde dirá que la cobertura es opcional y la ofrece un tercero.

¿Se requiere un seguro de protección hipotecaria cuando se adquiere una propiedad?

Absolutamente no. Cuando te mudes a tu nuevo hogar, probablemente te bombardearán con cartas de apariencia oficial que insinúan que necesitas obtener una póliza de seguro de vida. Asegúrese de leer la letra pequeña. Estas son estafas en el sentido de que lo inducen a error haciéndole creer que es un requisito legal. Si bien es una buena idea obtener una póliza de seguro de vida (o aumentar la cobertura que ya tiene) cuando contrata una nueva hipoteca, no está obligado a hacerlo.

La historia del seguro de vida hipotecario

El seguro de vida hipotecario solía ser una póliza de término decreciente que nombraba a su prestamista como beneficiario. Hoy en día, las pólizas de seguro hipotecario son pólizas de seguro a plazo fijo garantizadas. Básicamente, se trata de un seguro de vida a término, es decir,  son los mismos tipo de pólizas a plazo que compraría si usted quisiera reemplazar sus ingresos para proteger a sus dependientes.

Algunas razones por las que no debería comprar una póliza de plazo decreciente:

1. Con una póliza de plazo decreciente, si alguna vez obtiene una segunda hipoteca, su póliza de seguro de vida podría valer mucho menos que el valor de su nueva hipoteca.
2. Una póliza de plazo decreciente convertiría al banco en el beneficiario. Esto elimina cualquier opción que tuvieran sus dependientes. Quizás usarían parte del beneficio por muerte para otras emergencias.
3. La mayoría de las compañías de seguros de vida dejaron de ofrecer una póliza de término decreciente. Lo ofrecen principalmente los bancos.

¿Debería obtener una póliza de seguro de vida hipotecario?

Cuando obtienes una hipoteca, estás contrayendo una deuda. Su hipoteca debe pagarse todos los meses o corre el riesgo de perder su casa. Si tiene dependientes que dependen de usted y de sus ingresos, es una buena idea obtener una póliza de seguro de vida.

La importancia del seguro hipotecario depende de su situación.

Si es soltero, sin dependientes y vive solo:

No es necesario. Si muere, el banco se apodera de su casa.

Si tiene dependientes que requieren sus ingresos:

Probablemente debería obtener un seguro hipotecario. El pago de la hipoteca es un gasto importante para casi todas las familias. Querrá tener al menos 10 veces sus ingresos en cobertura de seguro de vida.

Si ya tiene entre 15 y 20 veces sus ingresos en seguros de vida:

No necesita cobertura adicional de una póliza de seguro hipotecario.

Hay muchas razones para contratar una póliza de seguro de vida. Obtener una hipoteca es uno de ellos.

¿Qué pasa si ya tiene cobertura de seguro de vida a través de su empleador?

Es una excelente idea aprovechar la cobertura de seguro de vida que algunos empleadores ofrecen. Especialmente si su empleador paga al menos una parte de la cobertura como beneficio. El problema con la cobertura del seguro de vida a través de su trabajo, es que puede perder la cobertura cuando se va de su trabajo, lo despiden o si su empleador decide dejar de ofrecer el beneficio.

Si tiene dependientes y solo tiene cobertura a través del trabajo, debe considerar la posibilidad de obtener una póliza de seguro temporal de su propiedad. Consulte aquí las mejores opciones:

¿Qué tipo de seguro de vida es mejor para el seguro hipotecario?

Debido a que las hipotecas son préstamos a plazo que están programados para liquidarse al final del plazo, las pólizas de seguro de vida a plazo o seguro de vida a término, se utilizan con mayor frecuencia para cubrir ese tipo de deuda. Es mejor obtener una póliza de seguro de vida de su propiedad, en lugar de la cobertura de seguro de vida que pueda tener a través de su trabajo.

Seguro de vida a término 

La mayoría de las pólizas de seguro de vida a término están suscritas con una verificación médica de su estado de salud, lo que significa que hay un cuestionario médico completo que deberá completar durante el proceso de solicitud y, en muchos casos, se requiere un examen médico.

Lo más importante de este tipo de cobertura:

• Asequible
• Alta cobertura
• Cantidades de cobertura: $ 25,000 – $ 5,000,000

Seguro de vida sin examen médico

Otra opción popular es un tipo de póliza de seguro de vida temporal que no requiere un examen médico. Si goza de buena salud, existen planes que ofrecen hasta dos millones en cobertura sin necesidad de un examen médico.

Lo más importante de este tipo de cobertura:

• Cobertura asequible
• Sin examen medico
• Proceso de solicitud rápido
• Cantidades de cobertura: $ 25,000 – $ 800,000

Seguro de vida con aprobación instantánea

Muchas compañías de seguros ofrecen pólizas de seguro de vida de emisión instantánea. Usted llena una solicitud en línea o por teléfono, y la compañía de seguros le brinda una decisión instantánea. Si es rechazado, puede ofrecer hacerse un examen médico y solicitar una reconsideración.

Lo más importante de este tipo de cobertura:

• Decisión inmediata
• Sin examen medico
• Cantidades de cobertura: $ 25,000 – $ 500,000

Seguro de muerte accidental

Si tiene problemas de salud y descubre que solo es elegible para planes de mayor precio o que las compañías de seguros lo consideran no asegurable, entonces una póliza accidental es una opción a considerar. El seguro de vida accidental o las pólizas de beneficios por muerte accidental solo lo cubren por muerte causada por un accidente. Los accidentes son la principal causa de muerte para las personas menores de 50 años y la cuarta causa principal de muerte para las personas mayores de 50. Es de destacar que las pólizas de accidentes son económicas y no es necesario que responda ninguna pregunta sobre la salud.

Lo más importante de este tipo de cobertura:

• Mas asequible
• No se puede negar
• Decisión inmediata
• Cantidades de cobertura: $ 25,000 – $ 450,000

Conclusión

El seguro de vida hipotecario no es un requisito y menos resulta obligatorio. Cuando compra una casa, esa información se pone a disposición del público. Puede esperar recibir ofertas de seguros de vida por correo.

Si recibe una carta de aspecto oficial (incluso puede ser rosa o amarilla para que parezca más “auténtica”), lea la letra pequeña. Nunca le recomendamos que ignore las notificaciones que parecen ser urgentes, pero las ofertas de seguros de vida hipotecarios que recibe por correo a menudo tienen la intención de confundirlo.

Nuestro consejo: si desea una póliza de seguro de vida, vaya a lo seguro y comuníquese con un profesional autorizado.

Podemos comprar por usted y presentarle varias opciones, sin costo y sin compromiso.

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