El presente artículo pretende abordar algunas de las razones para no comprar un seguro de protección hipotecaria si acabas de adquirir una propiedad. Y cuáles son algunas alternativas financieras más consistentes desde el punto de vista de protección patrimonial.
Sin lugar a dudas, comprar una propiedad es uno de los momentos más emocionantes y aterradores que puede existir. Ya que posiblemente sea el sueño anhelado por muchos para dar vida a un hogar con su familia.
Pero también, representa una responsabilidad económica importante que debe ser muy bien planificada. Dentro de esa planificación, encontramos que la protección de ese nuevo activo es lo que va a garantizar la verdadera permanencia del inmueble dentro de nuestro patrimonio. Incluso, ante la ocurrencia de la peor de las catástrofes familiares.
La pregunta que millones de personas se hacen al adquirir una propiedad es la siguiente: si muriera mañana, ¿podría mi familia o dependientes continuar pagando la hipoteca y mantener la misma calidad de vida?
En la gran mayoría de los casos, la respuesta es negativa. Ya que el pago hipotecario representa un alto porcentaje del presupuesto familiar.
No obstante, la buena noticia es que existen vehículos de protección cuyo propósito es garantizar que ante la pérdida del proveedor o proveedores del hogar a causa de muerte; no se vea impactada la habilidad de continuar realizando los pagos de las cuotas hipotecarias y, en última instancia, conservar ese preciado bien dentro de las arcas familiares.
Ahora bien, veamos qué ocurre en la práctica cuando adquirimos un inmueble: Después de cerrar una hipoteca, muchas personas comienzan inmediatamente a recibir solicitudes diarias por correo, instándolos a comprar un seguro de vida de protección hipotecaria (Mortgage Protection Plan -MPI-).
En pocas palabras, el MPI es un tipo de seguro de vida vendido por bancos afiliados a los prestamistas y por compañías de seguros independientes, que obtienen información sobre la hipoteca de una persona a través de registros públicos.
Practicas realizadas para vender MPI
Las solicitudes de MPI a menudo se disfrazan de solicitudes oficiales de los prestamistas hipotecarios, repletas de detalles convincentes, como los nombres del prestamista y del prestatario, el tipo de préstamo y el monto adeudado. En negrita, estos documentos llevan encabezados alarmistas como:
¡NOTICIA IMPORTANTE! ¡POR FAVOR COMPLETE Y DEVUELVA!
¡NOTICIA FINAL! TARJETA DE PROTECCIÓN DE HIPOTECA
AVISO DE OFERTA! ¡PROTECCIÓN GRATUITA DEL HOGAR!
Estas declaraciones a menudo van seguidas de declaraciones tácticas de miedo como: “Si muriera mañana el proveedor de su hogar, ¿podría su familia continuar pagando la hipoteca?” Finalmente, esas tácticas empleadas presentan aparentes soluciones al ofrecer programas que pretenden proteger a las familias por medio de un seguro de vida hipotecario.
Pasemos a analizar si realmente una persona que adquiere un inmueble por medio de un crédito necesita un seguro de vida hipotecario.
¿ Es necesario un seguro de vida con protección hipotecaria?
Honestamente, las pólizas de seguro de vida de protección hipotecaria generalmente no son el vehículo de protección idóneo, por las siguientes razones:
1. Falta de flexibilidad
A diferencia del seguro de vida a término regular, donde los beneficiarios pueden usar los pagos del seguro como mejor les parezca, la mayoría de las aseguradoras de protección hipotecaria envían los pagos de beneficios directamente a los prestamistas, por lo que sus beneficiarios nunca ven dinero.
Sin lugar a dudas, esto representa uno de los factores negativos y por los cuales un seguro de vida a término es una opción considerablemente superior.
2. Primas altas
En un alto porcentaje el seguro de vida de protección hipotecaria resulta más costoso que un seguro de vida a término. Por ejemplo: si usted es una persona sana que nunca ha fumado tabaco, el MPI suele ser más costoso que el seguro de vida a término. Lo cual a todas luces es una desventaja importante.
3. Falta de transparencia
A diferencia de otros tipos de seguros, es difícil obtener cotizaciones para MPI en línea, lo cual es una gran preocupación ya que los precios pueden variar ampliamente. Por lo contrario, nosotros contamos con un cotizador en línea totalmente transparente y con resultados en menos de 5 segundos. Puede ingresar aqui.
4. Primas fluctuantes
A diferencia de las políticas a plazo o término, que cobran primas fijas durante 30 años sin aumentos de precios inesperados. Las primas de las políticas de MPI sólo pueden fijarse durante los primeros cinco años, después de los cuales podrían aumentar en cualquier momento.
Pólizas con pagos decrecientes
Algunas pólizas de MPI ofrecen el cobro de primas fijas durante la duración de la hipoteca. Sin embargo, en muchos casos el pago de estas pólizas puede reducirse con el tiempo a medida que disminuyen los pagos de la hipoteca.
Este tipo de seguro de vida de protección hipotecaria que a veces se conoce como “seguro de plazo decreciente”, está diseñado para pagar el saldo de su hipoteca, mientras que cada mes su beneficiario paga parte del capital de su hipoteca. En consecuencia, el pago potencial de la MPI se reduce con cada pago de hipoteca.
Por otro lado, algunos productos MPI más nuevos tienen una característica conocida como “beneficio por muerte nivelada”, donde los pagos no disminuyen. Por ejemplo, si está cubriendo una hipoteca de $100,000, su beneficiario (no el prestamista) recibiría la totalidad de $100,000. Incluso si la deuda hipotecaria ha disminuido a $ 65,000.
Y si paga la hipoteca mientras la póliza aún está vigente, algunas pólizas le permiten convertir su seguro hipotecario en una póliza de seguro de vida.
Factores claves a considerar
- El seguro de vida de protección hipotecaria (MPI) es un seguro de vida vendido por bancos afiliados a prestamistas. Que obtienen información sobre su hipoteca de los registros públicos.
- Las compañías de seguros de vida de protección hipotecaria captan negocios diciéndoles a quienes tienen deudas hipotecarias. Que sus seres queridos enfrentarán dificultades financieras sin dichas pólizas.
- Dichos productos tienen desventajas, como altas primas y la falta de transparencia.
- Estos productos pueden atraer a aquellos que desean adquirir pólizas porque tienen problemas de salud o tienen antecedentes médicos deficientes.
Pólizas con devolución de primas
Algunas pólizas de MPI le devolverán las primas pagadas si nunca presenta un reclamo después de pagar su hipoteca. Sin embargo, las primas que se le devuelvan probablemente valdrán mucho menos, ya que la inflación habrá erosionado su valor.
Además, es probable que haya desperdiciado la posibilidad de invertir cualquier dinero que hubiera ahorrado si hubiera comprado un seguro de vida a término más barato.
Vale la pena comprar un seguro hipotecario?
El seguro de protección hipotecaria podría beneficiar a aquellos que no califican para el seguro de vida a término debido a su condición de salud actual. Ya que el MPI generalmente se vende sin suscripción.
En estos casos, los candidatos a MPI deben buscar cotizaciones de varias compañías y verificar la calificación de solidez financiera de cada empresa con A.M. Best.
Aquellos que buscan evitar las comprar un MPI de pago decreciente deben optar por pólizas de término sin examen médico (también llamadas de suscripción garantizadas) con primas y beneficios de muerte nivelados.
Aunque esas pólizas cuestan más y pueden ofrecer una cobertura más baja que un seguro de vida a término. Donde revisan los historiales médicos y realizan exámenes físicos, al menos pagarán el mismo beneficio, ya sea que fallezca 10 o 25 años en su hipoteca.
Otra posibilidad es adquirir una póliza de seguro de protección hipotecaria que ofrezca más cobertura por un precio más barato; más temprano en el plazo de su hipoteca. Una vez que haya pagado el principal significativamente, considere cambiar a una poliza de término de emisión garantizada.
Límites de edad
Al igual que con otros tipos de seguro de vida, el seguro de protección hipotecaria puede no estar disponible después de cierta edad. Por ejemplo, State Farm solo ofrece un seguro de protección hipotecaria de 30 años para los solicitantes de 45 años o menos (36 o menos en Nueva York). Solo ofrece pólizas de 15 años para los 60 o menos.
Diferente al seguro hipotecario privado
El seguro de protección hipotecaria difiere completamente del seguro hipotecario privado (PMI), que protege a los prestamistas, no a usted. Si usted da una cuota inicial menor al 20%, seguramente pagará primas mensuales a una póliza PMI que pagará a su prestamista en caso de incumplimiento.
Sin embargo, en caso de fallecimiento, sus herederos deben continuar haciendo los pagos de la hipoteca. El PMI solo se activa si los miembros de la familia no cumplen con el pago de las cuotas hipotecarias.
Por otra parte. los proveedores de seguros de protección hipotecaria predican la importancia de agregar su producto a la cobertura de seguro de vida existente. Al convencerlo de que los pagos del seguro de vida serán consumidos por los pagos de la hipoteca, dejando a sus seres queridos en la estacada financiera. Pero un mejor remedio es simplemente comprar más seguros de vida.
La verdadera conclusión
Por todas las razones antes expuestas, recomendamos que aquellos que quieran evitar dejar atrás hipotecas costosas a sus seres queridos, deberían considerar el seguro de vida a término, que es una solución típicamente superior al seguro de vida de protección hipotecaria. Pueden consultar tarifas ingresando aqui