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Cómo Proteger la Hipoteca Con un Seguro de Vida Hipotecario

En la mayoría de los casos, su casa o apartamento es el mayor activo de su familia. Y su mayor responsabilidad financiera. Una póliza de seguro de protección hipotecaria o seguro de vida a término, puede ayudarlo a conservar ese preciado bien y continuar gozando de su hogar, incluso después de que usted se haya ido. Veamos las diferencias entre uno y otro producto.

Seguro de protección hipotecaria

Comprar una casa nueva es un momento emocionante. Pero a pesar de lo emocionante que pueda ser, hay muchas decisiones que vienen con la compra de una nueva casa. Una decisión que puede considerar es si debe comprar un seguro de vida hipotecario.

El seguro de vida hipotecario, también conocido como seguro de protección hipotecaria, es una póliza de seguro de vida que paga su deuda hipotecaria si muere. Si bien puede evitar que su familia pierda la casa, no siempre es la mejor opción de seguro de vida.

Comprar una póliza de seguro de vida a término por al menos el monto de su hipoteca, va a garantizar que si ocurre un fallecimiento prematuro durante el plazo de la duración de la hipoteca (típicamente de 20 a 30 años), sus seres queridos recibirán el valor nominal de la póliza de seguro de vida y lo podrán utilizar dicho monto (a menudo son libres de impuestos), para pagar la hipoteca.

Incluso, en aquellos casos de pólizas de seguro de vida que contengan beneficios en vida (lo cual SIEMPRE recomendamos), la persona asegurada dispondrá en vida de un adelanto de hasta el 90% en caso de enfermedad terminal y 75% en caso de enfermedad crónica o crítica. Lo cual resultará sumamente conveniente de cara a cumplir con obligaciones financieras, como lo puede ser pagar el saldo de la hipoteca antes que ocurra un fallecimiento.

En el caso de un seguro de vida a término, los ingresos de su póliza se pueden usar para cualquier propósito que elijan sus beneficiarios. Por ejemplo, si su hipoteca tiene una tasa de interés baja, es posible que quieran pagar la deuda de la tarjeta de crédito con intereses altos y conservar la hipoteca con intereses más bajos. Independientemente de lo que decidan hacer, siempre existirá disponibilidad de los fondos.

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Seguro de vida a plazo versus seguro de vida hipotecario

Tanto el seguro a término como el seguro de vida hipotecario proporcionan un medio para pagar su hipoteca. Con cualquier tipo de seguro, paga primas regulares para mantener la cobertura vigente.

Pero con el seguro de vida hipotecario, su prestamista hipotecario es el beneficiario de la póliza en lugar de los beneficiarios que usted designe. Si fallece el asegurado, a su prestamista se le paga el saldo de su hipoteca. Su hipoteca desaparecerá, pero sus sobrevivientes o seres queridos no recibirán el monto del beneficio.

Además, el seguro a término ofrece un beneficio de nivel y una prima de nivel por el término de la póliza. Con el seguro de vida hipotecario, las primas pueden seguir siendo las mismas, pero el valor o beneficio de de la póliza disminuye con el tiempo a medida que se reduce el saldo de la hipoteca.

Entonces, ante lo antes indicado, vale la pena resaltar realmente cómo funciona el seguro de vida hipotecario.

Cómo funciona el seguro de vida hipotecario

Si compra un seguro de vida hipotecario, generalmente lo comprará cuando adquiera su casa o poco después. La duración de la póliza coincidirá con la cantidad de años que tiene para pagar su hipoteca

El seguro de vida hipotecario generalmente lo vende el prestamista hipotecario, una compañía de seguros afiliada a su prestamista u otra compañía de seguros que le envía por correo después de encontrar su información a través de registros públicos. Si lo compra a su prestamista hipotecario, las primas se pueden transferir a su préstamo

El prestamista hipotecario es el beneficiario de la póliza, no su cónyuge u otra persona que elija. Esto significa que la aseguradora pagará a su prestamista el saldo restante de la hipoteca si fallece. El dinero no va a su familia con este tipo de seguro de vida.

¿Puedo obtener un seguro de vida hipotecario con mi cónyuge?

Por lo general, puede asegurar a dos coprestatarios bajo una póliza de seguro de vida hipotecario. Si fallecen al mismo tiempo, la póliza paga la hipoteca. Si solo un prestatario fallece, la cobertura continúa para la otra persona.

Con respecto a las exclusiones, es probable que descubra que una póliza de seguro de vida hipotecario no pagará si la muerte de la persona se debió a un suicidio dentro de los primeros dos años de la póliza. Esta es una exclusión común en todos los tipos de pólizas de seguro de vida.

Ventajas del seguro de vida hipotecario

Una de las ventajas del seguro de vida hipotecario es que puede darle tranquilidad a su familia sabiendo que si algo le sucediera, la hipoteca se pagaría. Pero tenga en cuenta que otras formas de seguro de vida, como el seguro de vida a término, pueden proporcionarle la misma tranquilidad a menor precio.

El seguro de vida a término también puede brindarle flexibilidad a su familia con la forma en que usan el pago del seguro de vida. Con el seguro de vida temporal, puede igualar el monto de su cobertura y la duración de la póliza con su hipoteca. También puede elegir un monto o duración de cobertura que tenga en cuenta otras responsabilidades financieras que desee cubrir, como su ingreso anual o la matrícula universitaria de sus hijos.

A continuación algunas otras ventajas de la póliza de seguro de vida hipotecario.

No examen médico sin seguro de vida

El seguro de vida hipotecario generalmente no requiere un examen médico y tampoco puede tener preguntas de salud

Para aquellos con afecciones médicas, la vida hipotecaria puede ser una alternativa al seguro de vida tradicional que utiliza la salud como un factor en la fijación de precios

Otros Beneficios

Es posible que tenga la opción de agregar beneficios adicionales de seguros de vida a su póliza de protección hipotecaria, como:

  1. Beneficios en vida. Con una cláusula de beneficios de vida puede acceder al dinero del beneficio por muerte de la póliza si le diagnostican una enfermedad terminal (a menudo definida como una esperanza de vida de 12 meses o menos).
  2. Devolución de la prima: esta cláusula le devolverá las primas que haya pagado después de un cierto número de meses

Desventajas del seguro hipotecario

Si bien hay algunos beneficios al comprar un seguro de vida hipotecario, existen desventajas clave para este tipo de póliza.

Muy costoso para las personas con buena salud

Dado que las pólizas de seguro de vida hipotecario no tienen en cuenta la salud en los precios, generalmente cuestan más que una póliza de seguro de vida a término por la cantidad de cobertura que obtiene. Si goza de buena salud en general, puede obtener más valor en una póliza de seguro de vida a término.

Pago decreciente

El pago del seguro de vida hipotecario generalmente coincide con el saldo de su hipoteca. Pero su prima se mantiene igual.

Encontrar una cotización precisa es un desafío

Cuando compra una casa, puede recibir ofertas de su prestamista y por correo para un seguro de vida hipotecario. Pero puede ser difícil comparar por su cuenta. Puede resultar difícil obtener cotizaciones de seguros de vida hipotecarios en línea. Muchas aseguradoras no ofrecen cotizaciones en línea, lo que dificulta la comparación de las pólizas sin tener que hablar directamente con alguien.

Falta de flexibilidad

Cuando compra una casa, probablemente sienta la pesada carga de muchos años de pagos hipotecarios por delante. El seguro de vida hipotecario puede ser una solución rápida para la cobertura. Pero con el tiempo, las mayores necesidades financieras de su familia pueden cambiar. El seguro de vida hipotecario no les dará flexibilidad porque el pago va al prestamista hipotecario.

Con un pago de seguro de vida a término, sus beneficiarios reciben el dinero y pueden usarlo para lo que quieran: la hipoteca, la deuda de la tarjeta de crédito, la matrícula universitaria u otras necesidades.

Características del seguro de vida hipotecario

  1. ¿Cuándo lo compro? Por lo general, cuando compra la casa, o poco después
  2. ¿Quién recibe el pago del seguro de vida? Su prestamista hipotecario
  3. ¿Cuál es el pago? El saldo de su hipoteca, o saldo parcial si eso es lo que eligió
  4. ¿Cómo funcionan las primas? Sus primas se mantendrán niveladas en el transcurso de la póliza.
  5. ¿Puedo tener una póliza con mi cónyuge? Sí, el seguro hipotecario puede cubrir a los coprestatarios
  6. ¿Qué sucede cuando pago mi hipoteca? El seguro de vida hipotecario finaliza cuando finaliza la hipoteca

¿Qué pasa si te mudas?

Es posible que una póliza de seguro hipotecario no sea transferible a otro inmueble. Si vende una casa y paga la hipoteca existente, la póliza se terminara. Perdería el dinero que pagó. 

Seguro de vida hipotecario versus seguro hipotecario privado

Es importante no confundir el seguro de vida hipotecario con el seguro hipotecario privado (PMI). Si solicita un préstamo hipotecario convencional y no paga el 20%, algunos prestamistas pueden exigirle que obtenga PMI, que le paga al prestamista si deja de hacer pagos. PMI no está diseñado para protegerlo.

Seguro de vida hipotecario versus seguro de vida a término

El seguro de vida hipotecario es un producto con un propósito específico: pagar el saldo de su hipoteca. Por lo general, también puede elegir cubrir solo una parte de su hipoteca. Pero aparte de eso, no tiene flexibilidad en la cantidad de cobertura que recibe.

Si las necesidades financieras de su familia cambian con el tiempo, el seguro de vida hipotecario no le dará opciones. Cualquier pago va al prestamista hipotecario.

Un pago de seguro de vida a término va al beneficiario que elija, como su cónyuge. El beneficiario puede usar el dinero para cualquier necesidad financiera apremiante. También puede elegir el monto de la cobertura y la duración de la póliza con una vida útil a término. Su familia podría usar un pago de seguro de vida a término para pagar:

  1. La hipoteca.
  2. Tarjeta de crédito u otra deuda.
  3. Costos universitarios de los niños.
  4. Para reemplazar el ingreso que habría ganado.
  5. Gastos finales

Existen otros tipos de seguros de vida que le darán a su familia control sobre cómo se utiliza un pago, como el seguro de vida completa. Pero para cubrir deudas específicas como una hipoteca, el seguro de vida a término le dará el mayor valor por su dinero.

La protección hipotecaria es solo uno de los beneficios del seguro de vida. Descubra otras formas en que el seguro de vida puede ayudarlo a proteger a usted y su familia.

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