Los cigarrillos electrónicos, comúnmente conocidos como “e-cigs”, son una de las tendencias de más rápido crecimiento en la industria del tabaco. Si bien la mayoría de los cigarrillos electrónicos contienen nicotina adictiva y carcinógenos como el formaldehído, se consideran “más seguros” porque no contienen tabaco físicamente.
Analicemos cómo los cigarrillos electrónicos afectan las tarifas de los seguros de vida y si realmente las aseguradoras otorgan algún tipo de seguro de vida para fumadores de cigarrillos electrónicos.
En el último trimestre de año 2019, el Center for Disease Control (CDC) informó que hubo 1,080 casos confirmados y probables de lesión pulmonar asociados con el uso de productos de cigarrillos electrónicos. Hasta hace poco, no se habían realizado muchas investigaciones sobre los cigarrillos electrónicos y cómo afectan la salud a largo plazo.
Actualmente, la mayoría de las compañías de seguros clasifican el uso de cigarrillos electrónicos como tabaco. Y con esa nueva información del CDC, pareciera que estamos en presencia de una posición donde las compañías de seguros se volverán cada vez más estrictas a la hora de aceptar y otorgar cobertura a los fumadores de cigarrillos electrónicos.
Lo bueno y malo de los cigarrillos electrónicos
Lo bueno es que, junto con la creciente popularidad de los cigarrillos electrónicos, también estamos viendo una disminución en los fumadores adultos de cigarrillos. Lo malo es que estamos empezando a ver a muchos jóvenes no fumadores probando cigarrillos electrónicos a un ritmo alarmante. Esta actividad entre los adolescentes se conoce como vaping.
El uso de cigarrillos electrónicos entre los estudiantes de secundaria ha aumentado un 900% desde 2011. En 2018, más de 3.6 millones de estudiantes de secundaria y preparatoria en Estados Unidos usaron cigarrillos electrónicos en los últimos 30 días. Definitivamente esa cifra es alarmante y cada tiene mayor crecimiento.
Los cerebros más jóvenes en desarrollo pueden ser más propensos a la adicción y una preocupación es que los cigarrillos electrónicos están creando una nueva generación de adictos a la nicotina. En diciembre de 2018, fue declarado oficialmente el uso de cigarrillos electrónicos entre los jóvenes como una epidemia en los Estados Unidos.
Impacto en la salud de los cigarrillos electrónicos
Los cigarrillos electrónicos se pueden usar con productos que no contienen nicotina, como la marihuana, pero la gran mayoría de los productos de cigarrillos electrónicos que se venden en las tiendas contienen nicotina en diferentes dosis. La nicotina es altamente adictiva y puede tener efectos dañinos duraderos en el desarrollo del cerebro adolescente y el desarrollo de los fetos.
Veamos algunas desventajas de los cigarrillos electrónicos:
- La exposición crónica a la nicotina puede provocar resistencia a la insulina y diabetes tipo 2.
- La nicotina inhalada aumenta la frecuencia cardíaca y la presión arterial.
- La nicotina puede provocar cambios en el cerebro que aumentan el riesgo de adicción a otras drogas (especialmente en los jóvenes).
- La nicotina puede afectar el desarrollo cerebral prefrontal en los adolescentes, lo que lleva a ADD y un control deficiente de los impulsos.
- El envasado de e-líquido atractivo para los niños (como los dulces y los aromas de frutas) ha causado muchos casos de intoxicación por nicotina en los niños.
- Los cigarrillos electrónicos con sabor, suelen contener diacetil, que está asociado con una enfermedad pulmonar que causa daño permanente a los bronquiolos.
- Ciertos componentes de los líquidos electrónicos (propilenglicol y glicerol) pueden descomponerse y transformarse en formaldehído cuando el vaporizador los calienta.
No obstante, el uso de cigarrillos electrónicos es mucho menos peligroso que el uso de cigarrillos tradicionales. Pero esto no significa que aún no afecte la salud y, en consecuencia, la industria de seguros de vida examinará de cerca cualquier cosa que afecte su salud.
Seguros de vida y cigarrillos electrónicos
Cuando se aplica a un seguro de vida, la compañía de seguros evalúa varios factores (salud, record de manejo, record de pago e, incluso, su salud financiera) y lo ubica en una categoría basada en sus factores de riesgo antes mencionados. La categoría en la que se encuentra se denomina clase de riesgo. Básicamente, hay dos categorías de clases de riesgo: tabaco y no tabaco.
En consecuencia, las primas de seguro de vida para las personas con una clase de riesgo de tabaco serán más altas que una clase de riesgo sin tabaco.
Aunque la mayoría de las compañías de seguros están de acuerdo en que usar cigarrillos electrónicos es probablemente menos dañino que fumar, es peor que no fumar en absoluto. En general, la mayoría de las compañías de seguros colocarán a los usuarios de cigarrillos electrónicos en una categoría de fumadores.
Cosas que la compañía de seguros querrá saber para determinar la clase de riesgo de un usuario de cigarrillo electrónico:
- Usas también cigarrillos tradicionales?
- Si dejó de consumir tabaco, ¿cuánto tiempo lleva libre de tabaco?
- ¿Admitió el uso de cigarrillos electrónicos en su solicitud?
- ¿Los resultados de su examen médico dieron positivo o negativo a la nicotina?
Preguntas frecuentes
Ahora bien, visto cuales son los 4 aspectos los cuales las empresas de seguros de vida toman en cuenta, veamos ahora las siguientes consideraciones:
Si ha estado usando cigarrillos electrónicos para dejar de fumar y ya no fuma cigarrillos normales y rara vez usa cigarrillos electrónicos, revele en su solicitud que rara vez los usa. Si no aparecen rastros de nicotina en su muestra de orina, existe la posibilidad de que esté calificado para las tarifas de seguro de vida para no fumadores.
Si ha dejado de fumar por completo, incluido el uso de cigarrillos electrónicos, pero ya tiene seguro de vida y está pagando tarifas de fumador, debe informar a su compañía de seguros. Si no ha fumado durante al menos 12 meses, existe una buena probabilidad de que disminuyan los costos de sus primas.
Sin embargo, su edad entra en juego cuando vuelve a presentar una solicitud, por lo que cuanto antes renuncie, mejores serán sus posibilidades de obtener un seguro de vida más barato.
Incluso podría intentar volver a aplicar a través de un corredor independiente como Life Coverage IQ que trabaja con varias compañías de seguros de vida para ver si puede encontrar primas más baratas de lo que está pagando actualmente.
Si declara en su solicitud que no usa ningún producto de tabaco o nicotina. pero la compañía de seguros de vida descubre a través de sus registros que sí usa cigarrillos electrónicos, pueden penalizarlo de diferentes maneras.
Pueden reducir la cantidad nominal de su póliza (el beneficio por fallecimiento que recibirán sus beneficiarios) a lo que pagarían sus primas en una póliza con calificación de fumador. Pueden aumentar sus primas o, incluso, revocar su póliza.
El hecho de que se haya tergiversado también se registrará en su archivo de la Oficina de Información Médica (MIB). El MIB existe para ayudar a las compañías de seguros a prevenir el fraude.
Si miente en su solicitud pero las compañías de seguros no lo atrapan y activan su póliza, aún no está en claro.
Cada póliza tiene un período de disputa o incontestabilidad (generalmente dos años) y si muere dentro de estos dos años, la compañía de seguros tiene el derecho de investigar el reclamo.
Ejemplo:
Mintió en su solicitud diciendo que nunca usó ningún producto de tabaco o nicotina y que le ofrecieron una póliza a plazo de $ 1,000,000 por 20 años por $ 53 por mes.
Usted muere durante el período de disputa de dos años y la compañía de seguros investiga el reclamo. Descubren que en realidad eras un consumidor diario de cigarrillos electrónicos. Debido a que se ha tergiversado, la compañía de seguros ahora solo puede pagar a sus beneficiarios un beneficio por muerte de $ 175,000 en lugar de $ 1,000,000 porque eso es lo que pagaría la tasa de fumadores de $ 53 por mes.
Si descubren que usted mintió, la compañía de seguros podría reducir el beneficio por muerte que reciben sus beneficiarios o negar el reclamo por completo. No vale la pena intentar engañar a la compañía de seguros.
Ser honesto en su solicitud sobre el uso de cigarrillos electrónicos es sumamente importante, ya que nosotros (Life Coverage IQ) podemos acudir a la compañía de seguros adecuada para asegurarnos de que obtenga la mejor póliza de seguro de vida.
Cuando solicita a través de Life Coverage IQ, su agente revisa su caso para asegurarse que coincida con la compañía de seguros que le dará la mejor tarifa, ya que trabajamos para usted, no para las empresas de seguro.
Si usted es fumador de cigarrillos electrónicos o consumidor de nicotina o marihuana, nosotros podemos ayudarlo a conseguir el mejor seguro de vida. Simplemente aplique en el Formulario o puede contactarnos a nuestro email quotes@lifecoverageiq.com