Como Comprar Un Seguro De Vida Para Fumadores

Los fumadores pueden obtener un seguro de vida, pero la misma persona pagará tarifas mucho más altas si usan productos que contienen tabaco o nicotina. Analizamos las cotizaciones de seguros de vida de cinco aseguradoras y descubrimos que los fumadores pagaban un promedio de 215% más por cobertura que los no fumadores.

Según la frecuencia con la que fume y su método, la mejor compañía de seguros de vida ofrecerá distintas opciones, ya que algunas aseguradoras ofrecen tarifas más baratas para fumadores ocasionales o para aquellos que no fuman cigarrillos específicamente. Por tal razón, les traemos en el presente artículo cinco datos que debes saber si eres fumador y quieres comprar un seguro de vida.

¿Cómo se definen los fumadores para el seguro de vida?

Dependiendo de la aseguradora, puede definirse como un fumador para fines de seguro de vida si usa productos de nicotina, incluidos cigarros, pipas, cigarrillos electrónicos, chicle de nicotina o parches. Las aseguradoras de vida le preguntarán sobre el uso de estos productos cuando complete una aplicación de seguro de vida. También confirman sus respuestas a través de un examen médico, a menos que elija una póliza que no requiera examen.

Las compañías de seguros de vida usan análisis de saliva, orina o sangre para determinar si hay nicotina o cotinina en su sistema para saber si usted es fumador.

Estos productos químicos pueden aparecer si ha usado una variedad de productos de tabaco o nicotina, aunque no si simplemente ha estado expuesto al humo de segunda mano (fumadores pasivos), que es una de las razones por las que es importante especificar su uso.

Algunos productos de tabaco y nicotina no harán que lo califiquen como fumador, especialmente si los usa ocasionalmente, como un cigarro de celebración algunas veces al año. Pero una prueba no indicará la diferencia.

Si recientemente dejó de fumar, la nicotina y la cotinina pueden permanecer en su sistema durante semanas, dependiendo de su uso anterior. Y, dependiendo de la aseguradora, generalmente no se lo considerará no fumador para una calificación de seguro de vida hasta al menos 12 meses después de dejar de fumar.

La frecuencia con la que solía fumar y la cantidad de tiempo que ha pasado desde que dejó de fumar serán factores limitantes para obtener las mejores tarifas de seguro de vida. Por ejemplo, es posible que no pueda calificar para las tarifas preferidas hasta al menos dos o cuatro años después de haber dejado de fumar cigarrillos.

Tabaco de mascar

El tabaco de mascar generalmente recibe el mismo tratamiento que el tabaco fumado desde la perspectiva del seguro de vida. Por lo general, sólo calificará para las tarifas para fumadores, la cuales son dos o tres veces más caras que las tarifas de seguro de vida para no fumadores. Asimismo, la frecuencia con la que mastique tabaco afectará su costo de cobertura.

El análisis de sangre en un examen médico sólo prueba la nicotina, que aparecerá en su sistema si recientemente ha usado tabaco de mascar. Una aseguradora no podrá distinguir entre masticar tabaco y fumar cigarrillos, por lo que, en caso de que la aseguradora sea más indulgente con las personas que mastican tabaco que el humo, debe asegurarse de especificar esto en su solicitud.

Solo tenga en cuenta que si este es el caso es probable que obtenga primas de seguro de vida para fumadores.

Puros y pipas

Los fumadores de cigarros y pipas probablemente recibirán tarifas de seguro de vida para fumadores si:

1. Fuman más de una vez al mes.
2. La prueba resulta positiva de nicotina durante el examen.
3. Usa cualquier otro producto de tabaco.

Si fuma menos de un cigarro por mes y no usa otras formas de tabaco, muchas aseguradoras no lo definirán como fumador y podrá calificar para las mejores tarifas de seguro de vida. Pero cuanto más frecuentemente fume un cigarro, mayor será la probabilidad de que reciba primas más costosas de fumador.

Por ejemplo, MetLife es relativamente estricto al permitir solo cuatro cigarros por año antes de que te consideren fumador. Varias compañías le permitirán calificar para sus tarifas Preferred Plus más baratas si su único uso de tabaco es de hasta un cigarro por mes y su prueba de nicotina es negativa. Por ejemplo: Banner, John Hancock, Mutual of Omaha, Nationwide y Transamerica.

Las personas que fuman hasta dos cigarrillos por mes solo pueden calificar para tarifas preferidas para no fumadores en un grupo más pequeño de aseguradoras, incluidas Aviva, Lincoln Financial y Minnesota Life.

Los fumadores de cigarros que fuman hasta una vez por semana pueden calificar para las tarifas de seguro de vida para no fumadores en algunas aseguradoras, pero debe asegurarse de comparar las cotizaciones de estas compañías con las que recibiría en otros lugares. Y otras aseguradoras de vida como American General y Nationwide, aún pueden requerir que los fumadores de cigarros semanales sean negativos en una prueba de nicotina, lo que indica que no fumas con frecuencia, antes de ofrecer tarifas preferenciales.

Chicle y parche de nicotina

Si usa chicle de nicotina o un parche de nicotina, esto aparecerá en un examen de sangre u orina, por lo que es importante revelar su uso en la aplicación. Algunas compañías de seguros de vida tratan los productos para dejar de fumar, como el chicle de nicotina, de la misma manera que los cigarrillos cuando establecen las tarifas del seguro de vida, mientras que otros lo tratan como un no fumador.

Asegúrese de aclarar con su asegurador si usa estos productos y si no fuma, así como cuánto tiempo ha pasado desde que fumó, ya que estos factores determinarán la calificación que recibirá.

Cigarrillos electrónicos

Las compañías de seguros de vida generalmente consideran los cigarrillos electrónicos como una forma de fumar, lo que significa que calificará para una calificación de fumador con respecto a las primas. En tal sentido, debe asegurarse de especificar que usan cigarrillos electrónicos  cuando presenta una solicitud de seguro de vida, ya que no todas las compañías los tratan de la misma manera y puede calificar para una mejor tarifa.

De lo contrario, la aseguradora asumirá que eres fumador y solo calificarás para las clases de tabaco. Cuando se somete a un examen médico de seguro de vida, se puede analizar su sangre y orina para detectar nicotina y cotinina, que aparecerán en su sistema e indicarán que es fumador, ya sea que use cigarrillos electrónicos o tradicionales.

A medida que se recopilan más datos sobre el uso de los cigarrillos electrónicos, más aseguradoras pueden ofrecer mejores tarifas a dichos fumadores. Pero, de manera similar a otras formas de consumo de tabaco, se verán afectadas las tarifas de seguro en base a la frecuencia con que use los cigarrillos electrónicos y si tiene alguna condición de salud.

Seguro de vida para fumadores de marihuana

Las compañías de seguros de vida verifican el uso de drogas, incluido el THC que indica el uso de marihuana, cuando se realiza un examen médico con un análisis de sangre. Por lo general, le preguntarán si fuma marihuana.

Puede obtener un seguro de vida como consumidor de marihuana, pero no de todas las aseguradoras le otorgan cobertura en estos casos. Ya que algunas rechazarán automáticamente su solicitud debido al uso de drogas. Y dependiendo de la aseguradora, los usuarios de marihuana pueden clasificarse como fumadores, lo que significa que incluso si le ofrecieran cobertura, no calificaría para las tarifas de seguro de vida no relacionadas con el tabaco.

Sin embargo, recomendamos ser completamente honesto con su compañía de seguros de vida sobre su consumo de marihuana, ya que no hacerlo podría considerarse fraude y su póliza podría cancelarse o podría denegarse un reclamo.

Además, algunas compañías de seguros de vida ofrecerán tarifas para no fumadores a los usuarios de marihuana, dependiendo de la frecuencia con la que fumen. Por ejemplo, si fuma marihuana dos veces al mes, podría calificar para tarifas superiores a la media de Prudential y Aviva, siempre que su análisis de sangre sea negativo.

Si usa marihuana medicinal, la situación es esencialmente la misma, excepto que es probable que enfrente tasas de seguro de vida aún más altas. El canabis medicinal a menudo se usa para tratar enfermedades bastante graves, como el cáncer, y es probable que tener un diagnóstico grave realmente tenga un mayor impacto en su capacidad para obtener una cobertura asequible, que el propio consumo de marihuana.

Las mejores tarifas de seguro de vida para fumadores

La mejor compañía de seguros de vida para fumadores dependerá de su método y frecuencia de consumo de tabaco. Entre las aseguradoras mejor calificadas encontramos: Banner, Northwestern Mutual y Transamerica quienes ofrecen algunas de las mejores tarifas de seguro de vida a término para los fumadores de cigarrillos.

Sin embargo, si usa otras formas de tabaco, como cigarrillos electrónicos y cigarros, o productos de nicotina, la compañía de seguros de vida más barata puede variar según su uso. Prudential, por ejemplo, puede ofrecer tarifas para no fumadores si usa chicle de nicotina, parche o si mastica tabaco.

Si actualmente fuma, pero desea dejar de fumar, es probable que no califique para las mejores tarifas de seguro de vida durante al menos 12 a 24 meses después de haber dejado de consumir tabaco.

En este caso, la opción más económica puede ser comprar una póliza más barata a corto plazo, luego comprar una póliza a más largo plazo una vez que haya renunciado lo suficiente como para calificar para las tarifas de no fumadores. Alternativamente, puede comprar la póliza prevista y luego solicitar una reconsideración de la clase de salud.

Seguro de vida sin examen para fumadores

Una póliza de seguro de vida sin examen es una buena opción para los fumadores que necesitan cobertura rápidamente o tendrían problemas para aprobar un examen médico debido a otras afecciones y no necesitan un gran beneficio por fallecimiento. Estas pólizas de emisión simplificadas están disponibles tanto para cobertura de seguro de vida a término, como para vida entera, pero tienen algunas limitaciones:

1. El beneficio por fallecimiento máximo es significativamente más bajo de lo que podría comprar con una póliza médicamente suscrita.
2. Además, el seguro de vida sin examen tiende a ser más costoso porque las aseguradoras no pueden evaluar y confirmar la información que ha proporcionado sobre su salud.

Tenga en cuenta que, aunque no se le realizarán pruebas de nicotina y cotinina para comprar una aseguranza sin examen, aún deberá completar preguntas sobre el consumo de tabaco para obtener cobertura. Y es igualmente importante ser honesto acerca de fumar u otro uso de tabaco. De lo contrario, es posible que sus beneficiarios no reciban un pago si fallece y la aseguradora puede demostrar que no fue sincero en su solicitud.

Mentir sobre la solicitud de seguro de vida sobre fumar

Cada aseguradora le preguntará si ha fumado o usado productos de tabaco en su solicitud y, por lo general, aclarará qué tan recientemente y con qué frecuencia lo ha hecho. Mentir sobre una solicitud de seguro de vida sobre fumar u otro uso de tabaco es una mala idea y recomendamos encarecidamente que no lo haga.

Primero, si su póliza de seguro de vida requiere un examen médico, es probable que su aseguradora se entere de su consumo de tabaco al ver cotinina o nicotina en los resultados de sangre y orina. Incluso si deja de fumar por un período de tiempo antes del examen, estos productos químicos pueden permanecer en su sistema durante mucho tiempo dependiendo de su nivel de uso.

Y, si la aseguradora confirma su salud con su médico, y los registros de su médico indican que ha sido fumador, esto también se tendrá en cuenta al establecer las tarifas de su seguro de vida.

Además, si logra asegurar una póliza de seguro de vida como no fumador y la aseguradora se entera de su consumo de tabaco después de la muerte, es posible que pueda denegar el reclamo de su beneficiario. Por lo tanto, si bien puede haber obtenido primas más bajas, habrá pagado una póliza que no le brindará el beneficio previsto.

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