¿Puedo comprar un seguro de vida si padezco una enfermedad cardiovascular?

Si alguna vez le han diagnosticado algún tipo de enfermedad cardíaca o problemas cardiovasculares o circulatorios, un seguro de vida puede parecer algo inalcanzable. Por tal motivo, el presente artículo pretende aclarar las distintas opciones que una persona puede tener después de haber padecido un infarto o si tiene una condición cardíaca preexistente. Para lo cual, cabe preguntarnos lo siguiente: puedo comprar un seguro de vida después de un infarto o si padezco una enfermedad cardiovascular?

Encontrar un seguro de vida asequible para personas que han sufrido de una enfermedad cardíaca puede ser más fácil de lo que piensa.

De hecho, algunas compañías en realidad se especializan en aprobar solicitantes con enfermedades cardíacas o problemas circulatorios. En Life Coverage IQ trabajamos con más de 50 compañías de seguros de vida de primer nivel. Las cuales algunas de ellas se especializan en este tipo de situaciones.

¿Puedo obtener un seguro de vida con enfermedad cardíaca o problemas cardíacos?

Sí puede obtener un seguro de vida con enfermedades cardíacas o problemas cardíacos. Sin embargo, será un poco más agudo en proceso de examen del caso por parte de la empresa de seguros.

Incluso si tuviera un stent vascular, aún puede calificar para un seguro de vida a término con tarifas estándar o regulares con ciertas compañías.

Si, por ejemplo, recientemente tuvo un ataque cardíaco, una enfermedad de las arterias coronarias o una cirugía de derivación en los últimos años. Es posible que se le otorgue una calificación estándar en la tabla que aumenta el costo pero no le prohíbe acceder al seguro de vida.

El hecho de que una compañía rechace su solicitud, o una compañía le otorgue una calificación de tabla estándar que aumente su costo en un 150%, no significa que todas las compañías lo harán. En muchas situaciones, trabajar con un agente independiente le mostrará qué compañías son más beneficiosas con las afecciones cardíacas.

A algunas condiciones extremas se les puede negar la cobertura tradicional, pero todavía existen opciones de seguro.

¿Qué tipos de afecciones cardíacas y enfermedades circulatorias cubre el seguro de vida?

A continuación, presentamos una lista de algunas de las muchas afecciones cardíacas para las que hemos encontrado cobertura de seguro de vida asequible:

Aneurisma aórtico abdominal

Las pólizas diferirán según la gravedad del aneurisma y cualquier daño posterior. Las compañías también buscarán un cronograma del incidente y cualquier otro incidente.

Cirugía de angioplastia

Las pólizas diferirán en función de qué tan reciente fue la cirugía y cuál fue el resultado. Las empresas buscan una recuperación exitosa y si el paciente está siguiendo las órdenes del médico para la recuperación.

Insuficiencia de la válvula aórtica

Las compañías de seguros de vida analizarán cuánto tiempo ha tenido la insuficiencia y cómo ese trastorno ha provocado otras afecciones.

Estenosis de la válvula aórtica

Con esta afección, las pólizas disponibles se basan en si tiene otros factores de riesgo. Qué medicamentos está tomando, si tiene otros síntomas como palpitaciones o insuficiencia cardíaca y cuánto tiempo ha tenido el trastorno. 

Arritmia, bradicardia o taquicardia

Las pólizas cambian según la gravedad y las compañías analizarán si el paciente tiene solo una de estas afecciones o ambas y qué tan grave es. Particularmente si la persona necesitará cirugía más tarde o un marcapasos.

Fibrilación auricular (A-Fib)

No se considera una enfermedad potencialmente mortal, pero puede conducir a afecciones como accidente cerebrovascular o enfermedad cardíaca. Las compañías de seguros de vida revisarán cuando le diagnosticaron, si su condición es crónica o paroxística.

Bloqueo de rama de paquete

Las compañías de seguros de vida revisarán una lista detallada de sus síntomas. Cualquier otro estudio cardíaco que haya realizado, sus resultados de ECG más recientes, cuánto tiempo ha estado presente la obstrucción, cuándo fue diagnosticado y qué tipo de obstrucción le diagnosticaron.

Cirugía de derivación

Las pólizas ofrecidas fluctuarán en función de la gravedad de la cirugía, qué tan bien se está recuperando el paciente y si el paciente ha tenido más de una cirugía. Las compañías revisan la frecuencia de la cirugía y qué tan efectiva ha sido.

Insuficiencia cardíaca congestiva

Las compañías de seguros de vida quieren saber cuándo le diagnosticaron insuficiencia cardíaca congestiva. Si otros problemas de salud contribuyeron a ese diagnóstico, como la hipertensión arterial alta. También revisarán si tiene colesterol alto, si la condición es genética, si fuma o no, y si le han recetado medicamentos.

Enfermedad de la arteria coronaria o CAD

Las opciones de póliza se basan en la edad que tiene ahora, la edad que tenía cuando le diagnosticaron, la gravedad de su enfermedad, si tiene otros síntomas y cuál es su tratamiento.

Trombosis venosa profunda o TVP

Los coágulos de sangre pueden representar un riesgo grave para su salud, por lo que las compañías y, posteriormente. Las pólizas que se ofrecen variarán según el grado de gravedad de la afección, si tuvo múltiples eventos y cuándo fue su última aparición.

Ataque cardíaco o infarto de miocardio

Las empresas analizan la frecuencia del ataque cardíaco, su gravedad y, en particular, cuánto daño sufrió el músculo cardíaco. Todos estos factores influirán en los tipos de pólizas ofrecidas.

Soplo cardíaco

Con un soplo cardíaco, la preocupación no es el soplo cardíaco en sí, sino su afección subyacente. Es por eso que las compañías de seguros de vida revisarán cuándo le diagnosticaron. Cuál fue su diagnóstico, qué pasos ha tomado desde ese momento, qué afecciones médicas tiene aparte de eso y si es un consumidor de tabaco.

Stents cardíacos

Las compañías revisan cosas como cuán efectivo fue el stent, cuándo se colocó y si hay alguna otra condición genética que involucre a los stents cardíacos.

Reparación de la válvula cardíaca

En este caso la compañía revisará el éxito de su cirugía y, lo más importante, cuánto tiempo ha pasado desde su última cirugía.

Reemplazo de la válvula cardíaca

Su edad, la eficacia con la que funciona el reemplazo y la fuerza de su músculo cardíaco. Jugarán un papel fundamental en las pólizas que se le ofrecen y cuáles son sus primas.

Presión arterial alta o hipertensión

Las empresas revisarán si está controlando su hipertensión. Cómo es su estilo de vida, si es una afección genética o es causada por la falta de actividad física. Si está tomando medicamentos para controlar la situación y está trabajando duro para mejorar, es un buen augurio para mejores tarifas.

Insuficiencia de la válvula mitral

El tiempo que le diagnosticaron, cuánto tiempo ha pasado desde el diagnóstico. Qué está haciendo para controlar la situación mediante medicamentos y seguimientos regulares del cardiólogo jugarán un papel importante en las opciones disponibles.

Prolapso de la válvula mitral

Las opciones que tiene a su disposición se basarán en la edad que tenía cuando le diagnosticaron por primera vez, la edad que tiene ahora, si está tomando medicamentos o se sometió a una cirugía.

Estenosis de la válvula mitral

Las compañías revisan si toma medicamentos para controlar su afección, si ha necesitado cirugía como resultado y si está acudiendo regularmente al médico y a su cardiólogo.

Marcapasos o ritmo cardíaco anormal

Las empresas analizan con qué frecuencia funciona el marcapasos. Los pacientes que tienen un marcapasos pueden requerir cirugía en la línea para reemplazar los cables o el propio marcapasos. La salud general juega un papel fundamental en esto y las empresas tienen que revisar con qué frecuencia ese marcapasos está ayudando al músculo cardíaco, y con qué frecuencia el corazón funciona bien solo.

Embolia pulmonar

Sus opciones se basarán en cuánto tiempo hace que se diagnosticó su embolia pulmonar, qué tratamiento ha recibido, qué riesgos tiene para que vuelva a ocurrir y si tiene una función pulmonar normal. Algunos coágulos pueden ser tan severos que lo colocan en una categoría de mayor riesgo que otros.

¿Qué tipos de seguro de vida son mejores para las personas con afecciones cardíacas?

Dependiendo de su condición, salud, edad y necesidades de seguro, hay algunos tipos de pólizas que pueden ser mejores que otras. Pasemos a revisar algunas de ellas.

Seguro de vida a término 

El seguro de vida a término es un tipo de póliza que dura un período de tiempo específico. Por lo general, las personas compran pólizas a plazo de entre 10 y 30 años de duración para que coincidan con las necesidades financieras finitas. Si, por ejemplo, tiene una hipoteca con 15 años restantes, una póliza a plazo por 15 años le proporcionaría a su familia el dinero necesario para cubrir el resto del saldo.

Este tipo de pólizas son mejores para aquellos que tienen una necesidad financiera limitada con condiciones cardíacas moderadas o buenas.

Beneficios

1. Primas más bajas
2. Se puede convertir a cobertura permanente (vida entera, indexada o variable)
3. Muchas opciones de pólizas.
4. Altos montos de cobertura

Nuestra recomendación

Para las personas que gozan de buena salud y tienen una afección cardíaca bien administrada, es sin duda alguna la póliza de seguro de vida más asequible y versátil.

Seguro de Vida sin examen (emisión simplificada)

Las pólizas de emisión simplificada es uno de los dos tipos de pólizas de seguro de vida sin examen. Simplemente debe  completar un cuestionario de salud de una página, pero no tiene que someterse a los exámenes médicos en persona. Los costos son más altos para este tipo de seguro y los montos de cobertura son más bajos, pero está diseñado para aquellos que no necesariamente tienen otras opciones.

Esta política es la mejor para las personas que tienen una afección lo suficientemente grave como para negarles cobertura temporal o permanente, o simplemente desean un seguro de entierro limitado para cubrir el costo de un funeral.

Beneficios

1. No tiene que someterse a un examen médico.
2. Puede obtener cobertura en menos de 24 horas.
3. Montos de cobertura decentes.

Nuestra recomendación

Recomendamos este tipo de pólizas para las personas que no quieren someterse a exámenes médicos o que sienten que un examen médico limitaría sus opciones de cobertura. También lo recomendamos a las personas que necesitan una cobertura rápida. Sin embargo, siempre le recomendamos que realice un examen médico para el seguro de vida, ya que puede reducir las primas y obtener mejores opciones de póliza.

Cobertura de Entierro o Gastos Finales (emisión garantizada)

La emisión garantizada, también conocida como gasto final o seguro de entierro, es un tipo de seguro de vida garantizado. No se le puede negar la cobertura con emisión garantizada. Por lo general, el beneficio por fallecimiento sólo puede aplicarse a su costo de entierro o sus gastos finales y las primas serán significativamente más altas que en cualquier otro lugar.

Este tipo de cobertura es perfecta para las personas a quienes se les ha negado en otro lugar o que no califican para ningún otro tipo de seguro de vida.

Beneficios

1. Sin examen medico
2. No hay preguntas relacionadas con la salud.
3. Cobertura de seguro de vida instantánea.

Nuestra recomendación

Solo recomendamos pólizas de seguro de entierro a personas que no tienen otras opciones de seguro de vida, ya son muy caras. Son para personas a quienes se les ha negado la cobertura tradicional debido a problemas de salud o vejez. El seguro de gastos finales puede ser asequible, y lo recomendamos a algunas personas que buscan cobertura de seguro de vida suplementaria para los gastos finales.

Seguro de vida permanente

Las pólizas de seguro de vida permanentes son planes permanentes que estarán vigentes hasta que fallezca o alcance la edad máxima de la póliza (generalmente 101 o 121). Esto es más adecuado para la planificación patrimonial o la creación de valor en efectivo.

Este tipo de póliza es mejor para las personas que tienen necesidades financieras permanentes y condiciones cardíacas mínimas.

Beneficios

1. Cobertura de toda la vida.
2. Acumula valor en efectivo.
3. Muchas opciones de personalización.

Nuestra recomendación

Recomendamos este tipo de póliza de seguro de vida a las personas que tienen un alto patrimonio y que buscan proteger ese patrimonio o crear un fideicomiso. 

Agentes Especializados

Tenga en cuenta que las primas o tarifas de seguro de vida pueden variar en función de una multitud de factores y del tipo de póliza que escoja. Si está buscando una cobertura de seguro de vida asequible con una afección cardíaca, la mejor manera de ahorrar dinero es trabajar con un agente independiente de Life Coverage IQ. Puede utilizar nuestra herramienta de búsqueda de seguros de vida aquí

¿Qué factores afectan las tasas de seguro de vida para personas con afecciones cardíacas?

En términos generales, hay algunos factores que afectan en gran medida las primas o tarifas de seguro de vida para las personas con problemas cardíacos, entre ellas tenemos:

1. Fumar

Un factor que influirá en las tasas que reciba es si es fumador o no. Los fumadores tienen un mayor riesgo de ciertas afecciones de salud y si ya tiene problemas con su sistema circulatorio o su corazón, seguir fumando solo exacerbará esos problemas y, por lo tanto, lo pondrá en mayor riesgo.

2. Obesidad

Otro factor que puede influir en las primas es su peso. Las personas con sobrepeso obligan a su sistema circulatorio y su corazón a trabajar significativamente más duro. 

3. Cirugía

El hecho de que haya tenido cirugía recientemente o no va a afectar el costo. Alguien que recientemente se sometió a una cirugía, aún podría sufrir complicaciones inmediatas, mientras que alguien que se sometió a cirugía hace 10 años, sin complicaciones y se ha recuperado bien, no es probable que tenga una recaída, lo que disminuye el riesgo.

4. Historia familiar

Si tiene antecedentes familiares de enfermedad cardíaca o problemas circulatorios, esto lo pone en mayor riesgo. Incluso si las afecciones cardíacas que tiene son leves, su historial familiar dice que, genéticamente hablando, es probable que sufra más a medida que envejece, lo que lo pone en mayor riesgo.

5. Estilo de vida

Si bien su genética puede causar una mayor propensión a una determinada afección cardíaca, nuestros genes pueden activarse o desactivarse según nuestro estilo de vida, principalmente el nivel de actividad. Con ese fin, si no es una persona activa, y no está tratando de mantenerse saludable y de cualquier otra manera, no va al gimnasio ni hace ejercicio o, si se sienta mucho, lo pone en mayor riesgo de esas condiciones genéticas para manifestarse.

6. Nivel de daño cardíaco

Con muchas afecciones cardíacas, un factor clave en las tasas es el nivel de daño cardíaco que ha sufrido. Aquellos que recientemente sufrieron algún tipo de ataque tendrán que verificar cómo está su corazón después del hecho.

Esto se determina con los niveles de fracción de eyección del ventrículo izquierdo que indican qué tan eficientemente su corazón bombea sangre al resto de su cuerpo. Si sus niveles de FEVI son del 40% o menos, muy posiblemente solo calificara a la poliza de vida de emisión garantizada. Si sus niveles son del 45% o más, puede calificar para las pólizas tradicionales.

Preguntas frecuentes sobre seguros de vida con problemas cardíacos

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