En el presente artículo estaremos dando respuesta a lo siguiente:
Un piloto puede comprar un seguro de vida?
¿Cuál es el mejor seguro de vida para pilotos?
¿Cómo comprar un seguro de vida para pilotos?
Seguro de Vida para Estudiantes de Piloto.
¿Puedo comprar un seguro de vida siendo estudiante de piloto?
¿Un piloto puede comprar un seguro de vida?
La respuesta contundente es: sí!
La aplicación a un seguro de vida para pilotos va a ser idéntica a cualquier otra. Simplemente las empresas de seguros requieren completar el llamado “cuestionario de aviación”. Es un formulario por medio del cual se deja saber a la aseguradora los siguientes datos:
- Tipo de Certificación o Licencia.
- Tipo de Aeronave.
- Número de horas de vuelo en los últimos dos años.
- Estimado de horas de vuelo en los próximos doce meses.
- Si alguna vez su licencia o certificación ha sido suspendida o revocada.
Normalmente son esas las preguntas o datos que el piloto debe informar.
Fuera de ese requisito adicional (completar el formulario de aviación), no se debe proveer información extra o someterse a procedimientos especiales a la hora de solicitar y obtener un seguro de vida para pilotos o estudiantes a piloto.
Tipos de seguros de vida para pilotos
Vamos a comenzar por la conclusión: ser piloto dejó de ser una profesión de alto riesgo (realmente nunca lo ha sido). En efecto, gracias a la inmensa cantidad de estadística, data recopilada y estrictos controles por parte de los entes reguladores. El mito que existía alrededor de la profesión de piloto como una actividad de alto riesgo, fue totalmente desvirtuado gracias a las estadísticas y análisis de riesgos.
En consecuencia, se derivan 3 grandes consideraciones, a saber:
- Las empresas de seguros de vida poco a poco han ido aceptando que ser piloto de profesión no representa un riesgo importante a la hora de evaluar y aprobar seguros de vida para pilotos.
- En vista de las estrictas regulaciones en la industria aeronáutica de los Estados Unidos, los pilotos año a año y de forma constante deben someterse a controles o chequeos de salud, con el fin de garantizar un perfecto estado y condiciones en la ejecución de sus labores. Lo que nos lleva a concluir lo siguiente.
- Estadísticamente los pilotos cuentan con un mejor estado de salud que la población promedio. Efectivamente, así lo ha demostrado la data año a año y década a década. Por lo cuál, la salud de un piloto tampoco representa un factor de riesgo.
¿Cuál es el mejor seguro de vida para pilotos?
La respuesta a esta pregunta va a depender de dos factores esenciales: necesidades financieras particulares y estado de salud.
Primeramente, debemos entender que un seguro de vida es el pilar principal que va a soportar nuestras finanzas personales, proteger a nuestros dependientes y garantizar un flujo importante de dinero en caso de enfermedad o muerte.
Pero principalmente va a proteger el activo más importante que todos podemos tener: nuestra capacidad de generar ingresos..
Al verse afectada dicha capacidad o habilidad, es cuando se desata un pandemónium de problemas económicos. Ya que si estamos enfermos o fallecemos, perdemos la capacidad de trabajar y, si falta esta, se detendrá el flujo de dinero entrando a nuestro hogar. Lo que últimamente nos llevará a comenzar a liquidar nuestro patrimonio para poder seguir haciendo frente a las obligaciones financieras.
Ahora bien, por lo que respecta al seguro de vida para pilotos y estudiantes de pilotos, tenemos que un punto importante a considerar es la cantidad de dinero que eventualmente necesitaría los dependientes o familiares para continuar adelante en caso de la ausencia del proveedor (piloto).
La regla general sugiere que la cobertura “ideal” sería el resultado de multiplicar el total de ingresos brutos anuales por diez años. Por ejemplo:
Si John en su condición de piloto privado gana $190,000 al año. El monto recomendable sería: $190,000 x 10= $1,900,000.
Sin embargo, es importante tener presente que el monto de la cobertura del seguro de vida no solamente debe tomar el ingreso bruto anual como elemento de cálculo. Sino el total de pasitos que tenga el piloto al momento de aplicar a un seguro de vida.
Veamos el siguiente ejemplo:
Si John adquirió una propiedad valorada en $500,000, cuya hipoteca asciende a $430,000 y adicionalmente tiene una deuda por concepto de un préstamo estudiantil de $110,000. Entonces encontramos que John tiene un total de deudas de $540,000.
Lo que nos lleva a concluir que nuestro querido amigo John debe considerar no solamente sus ingresos brutos para calcular el monto ideal de cobertura. Sino aquellos pasivos que desea sean totalmente liquidados o pagados, para evitar que sus herederos asuman dichos pasivos al momento de su fallecimiento.
Por lo cual, tendríamos que el monto ideal para John sería: $1,900,000 (cantidad equivalente 10 años de ingresos) + $540,000 (total de pasivos)= $2,040,000.
Ahora bien, el verdadero valor del seguro de vida para pilotos (y de todos y cada uno de los seguros de vida en los Estados Unidos) viene dado por la capacidad de acceder a grandes cantidades de dinero en vida en caso de presentarse una enfermedad terminal, crítica, crónica y, en ciertos casos, cuando el asegurado sufre un accidente crítico.
Esto se conoce como Beneficios en Vida (Living Benefits) y representan la nueva dimensión en la industria de seguros de vida, dado que son pólizas de seguros de vida que pagan en vida, esto es: no hace falta que el asegurado fallezca para que reciba de forma acelerada un porcentaje del beneficio de muerte. Y lo mejor de todo, en la gran mayoría de los casos, ese beneficio acelerado de muerte es totalmente libre de impuestos.
¿Cómo y cuándo comprar un seguro de vida para pilotos?
Buscar un seguro de vida puede parecer sencillo, ya que existen una infinidad de portales en línea (puedes consultar el costo de las primas ingresando a nuestro cotizador gratuito aquí), así como agentes licenciados en cada rincón de los Estados Unidos.
Sin embargo, solamente son menos de seis las empresas que ofrecen seguros de vida con beneficios en vida robustos (actualmente existen alrededor de 500 compañías de seguros de vida). Es decir, que incluyen en sus pólizas la posibilidad de acelerar grandes cantidades de dinero en caso de la ocurrencia de una enfermedad terminal, crítica o crónica.
Por tal razón, es esencial e imperativo que a la hora de elegir un seguro de vida el criterio que debe prevalecer es la existencia de Beneficios en Vida dentro de la póliza de seguro. Ya que de lo contrario, estaríamos presente ante un “seguro de muerte”, donde el asegurado debe fallecer para que sus beneficiarios puedan recibir el dinero.
En cuanto al mejor momento para comprar un seguro de vida, la respuesta es sencilla: lo antes posible. Ya que fundamentalmente son dos los criterios que toman en cuenta las aseguradoras para aprobar a un piloto, esto son: edad y salud. La regla de oro es la siguiente: mientras más tiempo pasa, contamos con más edad y menos salud. En consecuencia, adquirir un seguro de vida a temprana edad es garantizar primas más bajas.
¿Puedo comprar un seguro de vida siendo estudiante de piloto?
La respuesta contundente es sí!
En efecto, resulta conveniente adquirir un seguro de vida para pilotos antes de obtener la certificación o licencia correspondiente (ATP, PPL, IP. etc). Ya que durante el proceso de aplicación no deberá cumplirse con el requisito de completar el llamado “cuestionario de aviación”. Por lo cual, posiblemente el proceso de examen del aplicante y la consecuente aprobación de la póliza de vida podría ser más expedito.
En pocas palabras, cualquier estudiante de piloto puede adquirir un seguro de vida sin la necesidad de presentar información adicional o someterse a requisitos especiales.
Tipos de seguros de vida para pilotos
Finalmente, a continuación explicaremos cuales son los distintos tipos de seguros de vida para pilotos y las recomendaciones a seguir a la hora escoger uno en específico.
Escoger el seguro de vida para pilotos adecuado pasa por tener presente tres consideraciones: beneficios, total de ingresos a reemplazar y tipo de seguro.
Por lo que respecta a los beneficios, básicamente debemos tener como norte la regla general: tratar de obtener la mayor cobertura posible, por el mayor tiempo permitido. Esto es, mientras somos jóvenes y sanos, un seguro de vida cuesta literalmente nada.
Por ejemplo: un piloto de 30 años de edad con un buen estado de salud, solamente pagaría entre $50 a $70 al mes, por obtener una cobertura de $1,000,0000. Sin embargo, si ese piloto decide esperar hasta sus 40 años, nos encontraríamos que la suma deseada de $1,000,000, ahora se transforma en el pago de una prima entre $100 a $130 mensuales. Lo que se traduce en un aumento de la tarifa de hasta 100%.
La gran conclusión es: mientras más tiempo pasa, más dinero debo pagar por obtener una cobertura de seguro de vida para pilotos.
Ya sabemos que la salud y juventud son factores claves. Ahora ocupémonos de los beneficios deseados en una póliza de vida. Sin lugar a dudas, el PRIMER beneficio que todos los pilotos y estudiantes de piloto deben considerar es la existencia o no de los llamados Beneficios en Vida en la póliza que se pretenda adquirir. Ya que ellos son el escudo de protección que estará salvaguardando el patrimonio (casa, fondo de retiro, ahorros, títulos valores, inversiones en bienes raíces, etc) del asegurado.
Por lo tanto, antes de considerar beneficios como retorno de la prima, acumulación de dinero o conversión de la póliza (la posibilidad de transformar un seguro de término a uno permanente).
Pensamos que el beneficio cardinal viene dado por la posibilidad de poder acceder a grandes cantidades de dinero cuando se presente una enfermedad terminal, crítica o crónica. Incluso, en caso de accidente crítico (este beneficio es solamente ofrecido por una empresa aseguradora en los Estados Unidos).
Dado que estadísticamente se ha determinado que las enfermedades o pérdida del trabajo (a causa de una enfermedad) son la verdadera razón que se esconde detrás de la insolvencia económica o “quiebra”; lo que ultimadamente lleva al asegurado o su familia a tener que acudir a liquidar bienes de su patrimonio o tener que pasar por el terrible proceso de recaudar fondos por medio de plataformas digitales (GoFundMe).
En pocas palabras, de nada sirve tener un seguro de vida sin beneficios en vida, ya que es la posibilidad de recibir dinero en vida, lo que hará la diferencia entre poder acceder a mejores tratamientos, medicinas y centros hospitalarios. O simplemente tener que atenerse o limitarse a los tratamientos estrictamente cubiertos por una cobertura de salud.
Cuando el asegurado y su familia cuentan con dinero en vida, las posibilidades de recuperación son infinitamente mayores, ya que el abanico de posibilidades se abre completamente en cuanto a tratamientos médicos y acceso de centros hospitalarios de primera categoría a nivel mundial.
Con relación al monto ideal de cobertura para un piloto o estudiante de piloto, nos encontramos que la cantidad de dinero o cobertura por la cual deberá ser emitida la póliza, estará sujeto a los siguientes factores:
- Deudas o pasivos de consumo (saldo total de tarjetas de crédito o préstamos).
- Ingresos que deseamos sustituir (cantidad de ingresos antes de impuestos).
- Mortgage o Hipoteca (saldo de la hipoteca a la fecha)
- Educación (costo de la educación primario o universitaria de los hijos)
La fórmula DIME no es más que un método para poder determinar el monto ideal de cobertura para un piloto.
Debemos entender que las necesidades financieras son diferentes en todos los casos y, por tal razón, así lo será el tipo de póliza (término o permanente) y la cantidad ideal para cubrir esa necesidad.
Veamos el siguiente ejemplo para ilustrar cómo funciona la formula DIME.
John es un piloto privado de 40 años de edad, con un ingreso anual de $190,000. Actualmente John está casado con Mary y ambos son padres de dos niños de tres y diez años de edad (a los cuales desean pagarle el 100% de la educación universitaria). Adicionalmente, John y Mary compraron una casa en el estado de Florida cuya hipoteca asciende a la cantidad de $400,000.
Por último, John tiene un saldo de deuda estudiantil de $60,000, producto de haber asistido a Embry-Riddle Aeronautical University en la ciudad de Daytona Beach.
Aplicando la formula DIME al caso anterior, tenemos que:
D= $60,000 (estudios en Embry-Riddle Aeronautical University.
I= $190,000 (ingresos como piloto privado)
M= $400,000 (saldo de la hipoteca).
E= $400,000 (costo de la educación universitaria de ambos hijos).
Ante ese escenario, más vale que John esté en muy buena condición de salud a la hora de presentar la aplicación para un seguro de vida para pilotos, ya que va a necesitar MUCHO dinero o suma asegurada para poder proteger a su familia.
Pero veamos el monto total que arrojó la formula DIME y como llegamos a dicha cantidad. Sin tomar en cuenta la cantidad de años que John desea que su familia reciba por concepto de reemplazo de su ingresos. Tenemos que si sumamos los montos de cada una de las letras que conforman la palabra DIME, esto es: 60,000+190,000+400,000+400,000. Vamos a obtener un resultado que asciende a $1,0050,000.
Ahora bien, recordemos que John y Mary tienen dos hijos que depende económicamente de ellos y si John solamente reemplaza un año de su ingreso ($190,000), nos encontraremos que la familia de John tendrá cubierto el monto total de la hipoteca, la deuda estudiantil por haber asistido a Embry-Riddle Aeronautical University y los estudios universitarios de ambos hijos.
Pero qué va a pasar con el flujo de dinero que Mary y sus hijos necesitarán para seguir adelante y poder cubrir necesidades básicas?, tales como: comida, pago de servicio eléctrico, seguros de salud, seguro de carro, telefonía celular, pago de impuestos sobre la propiedad, cuota mensual del pago del carro, jardín de infancia (kindergarden), etc.
Sin lugar a dudas, ante la ausencia de John y, en consecuencia, el ingreso que este lleva a casa mes a mes. Su familia estaría a las puertas de un desastre económico que afectará su nivel de vida.
Por tal razón, John debe considerar tener una cobertura de reemplazo de sus ingresos equivalente a diez años de su ingreso anual bruto. Esto es: 190,000 x 10= 1,900,000. De esa forma, John garantiza que si él llegase a faltar, su familia tendría como salir adelante económicamente en todos los aspectos.
Lo que nos lleva a volver a replantear la formula DIME de la siguiente manera:
D= $60,000 (estudios en Embry-Riddle Aeronautical University.
I= $190,000 (ingresos como piloto privado) x10 anos= $1,900,000
M= $400,000 (saldo de la hipoteca).
E= $400,000 (costo de la educación universitaria de ambos hijos).
TOTAL: $2,760,000 es la cobertura ideal para John!
Una vez se ha determinado la cantidad de seguro de vida ideal para reemplazar los ingresos y cubrir todos los compromisos financieros adquiridos (pago de hipoteca y el costo de la crianza de dos hijos). Nos encontramos ante el momento de la verdad!
De los distintos tipos de seguros de vida para pilotos, cuál es el más adecuado para la situación de John? Un seguro a término o permanente?
Recordemos que el seguro a término va a otorgar cobertura por un periodo determinado de tiempo, es decir, 10, 15, 20, 25 y 30 años. Mientras que el seguro permanente es aquel cuya duración es para toda la vida y acumula dinero que puede ser utilizado para cualquier fin.
Particularmente, siendo que la cantidad de cobertura de seguro de vida para John es muy alta ($2,760,000), consideramos que adquirir un seguro de vida a término con una duración de 30 años (que incluya cláusula de conversión y Beneficios en Vida), sería la decisión adecuada.
Ya que estaría cubriendo el total de la necesidad financiera de su hogar en caso de presentarse una muerte prematura y, una de las cosas más importante, en caso de padecer una enfermedad terminal, crítica o crónica; le permitirá tener acceso a grandes sumas de dinero.
Consideramos que es importante tener en cuenta que a pesar de haber recomendado en el caso anterior el uso de un seguro de vida a término, somos del criterio que realmente la necesidad de seguro de vida es para toda la vida. Por lo tanto, debemos tener como norte tratar de obtener un seguro de vida permanente (preferiblemente un Seguro de Vida Universal Indexado).
Como hemos visto anteriormente, la escogencia del tipo de seguro de vida para pilotos o estudiantes de pilotos, viene dado por el grado de necesidad o protección que necesite el asegurado y su familia.
Entendemos que un piloto joven, recién graduado y sin pareja e hijos, NO tendrá la misma necesidad de cobertura que un piloto con vasta experiencia y con una familia a la cual debe proveer. Por lo tanto, cada caso debe ser analizado cuidadosamente para dar con la mejor solución posible.
Finalmente y para concluir, tenemos que el momento ideal para aplicar a un seguro de vida es HOY, ya que lamentablemente y sin excepción, el estado de salud de cualquier piloto puede cambiar en fracción de segundos, lo que eventualmente generaría un impacto en cuanto al monto mensual de primas a pagar o incluso a ser rechazado por las aseguradoras.
Los fundamentos sobre los cuales descansa la escogencia de un seguro de vida para pilotos y estudiantes de pilotos son: la existencia de Beneficios en Vida dentro de las cláusulas de la póliza y emplear la fórmula DIME para calcular la cantidad de cobertura. Una vez cumplidos y verificados ambos aspectos, es que podemos considerar el tipo de seguro de vida que va a servir esa necesidad. Es decir un seguro a término o uno permanente.
Si deseas consultar tarifas para seguros de vida para pilotos y estudiantes de piloto, puedes hacerlo de forma gratuita ingresando aquí.
Si deseas contactar a un agente certificado en tu estado de residencia puedes ingresar aquí.