Un piloto puede comprar un seguro de vida?

¿Cuál es el mejor seguro de vida para pilotos?

¿Cómo comprar un seguro de vida para pilotos?

Seguro de Vida para Estudiantes de Piloto.

¿Puedo comprar un seguro de vida siendo estudiante de piloto?

¿Un piloto puede comprar un seguro de vida?

La respuesta contundente es: sí!

La aplicación a un seguro de vida para pilotos va a ser idéntica a cualquier otra. Simplemente las empresas de seguros requieren completar el llamado “cuestionario de aviación”. Es un formulario por medio del cual se deja saber a la aseguradora los siguientes datos:

• Tipo de Certificación o Licencia.
• Tipo de Aeronave.
• Número de horas de vuelo en los últimos dos años.
• Estimado de horas de vuelo en los próximos doce meses.
• Si alguna vez su licencia o certificación ha sido suspendida o revocada.

Normalmente son esas las preguntas o datos que el piloto debe informar.

Fuera de ese requisito adicional (completar el formulario de aviación), no se debe proveer información extra o someterse a procedimientos especiales a la hora de solicitar y obtener un seguro de vida para pilotos o estudiantes a piloto.

Tipos de seguros de vida para pilotos

Vamos a comenzar por la conclusión: ser piloto dejó de ser una profesión de alto riesgo (realmente nunca lo ha sido). En efecto, gracias a la inmensa cantidad de estadística, data recopilada y estrictos controles por parte de los entes reguladores. El mito que existía alrededor de la profesión de piloto como una actividad de alto riesgo, fue totalmente desvirtuado gracias a las estadísticas y análisis de riesgos.

En consecuencia, se derivan 3 grandes consideraciones, a saber:

1. Las empresas de seguros de vida poco a poco han ido aceptando que ser piloto de profesión no representa un riesgo importante a la hora de evaluar y aprobar seguros de vida para pilotos. 
2. En vista de las estrictas regulaciones en la industria aeronáutica de los Estados Unidos, los pilotos año a año y de forma constante deben someterse a controles o chequeos de salud, con el fin de garantizar un perfecto estado y condiciones en la ejecución de sus labores. Lo que nos lleva a concluir lo siguiente.
3. Estadísticamente los pilotos cuentan con un mejor estado de salud que la población promedio. Efectivamente, así lo ha demostrado la data año a año y década a década. Por lo cuál, la salud de un piloto tampoco representa un factor de riesgo.

¿Cuál es el mejor seguro de vida para pilotos?

La respuesta a esta pregunta va a depender de dos factores esenciales: necesidades financieras particulares y estado de salud.

Primeramente, debemos entender que un seguro de vida es el pilar principal que va a soportar nuestras finanzas personales, proteger a nuestros dependientes y garantizar un flujo importante de dinero en caso de enfermedad o muerte.

Pero principalmente va a proteger el activo más importante que todos podemos tener: nuestra capacidad de generar ingresos..

Al verse afectada dicha capacidad o habilidad, es cuando se desata un pandemónium de problemas económicos. Ya que si estamos enfermos o fallecemos, perdemos la capacidad de trabajar y, si falta esta, se detendrá el flujo de dinero entrando a nuestro hogar. Lo que últimamente nos llevará a comenzar a liquidar nuestro patrimonio para poder seguir haciendo frente a las obligaciones financieras.

Ahora bien, por lo que respecta al seguro de vida para pilotos y estudiantes de pilotos, tenemos que un punto importante a considerar es la cantidad de dinero que eventualmente necesitaría los dependientes o familiares para continuar adelante en caso de la ausencia del proveedor (piloto). 

La regla general sugiere que la cobertura “ideal” sería el resultado de multiplicar el total de ingresos brutos anuales por diez años. Por ejemplo:

Si John en su condición de piloto privado gana $190,000 al año. El monto recomendable sería: $190,000 x 10= $1,900,000.

Sin embargo, es importante tener presente que el monto de la cobertura del seguro de vida no solamente debe tomar el ingreso bruto anual como elemento de cálculo. Sino el total de pasitos que tenga el piloto al momento de aplicar a un seguro de vida.

Veamos el siguiente ejemplo:

Si John adquirió una propiedad valorada en $500,000, cuya hipoteca asciende a $430,000 y adicionalmente tiene una deuda por concepto de un préstamo estudiantil de $110,000. Entonces encontramos que John tiene un total de deudas de $540,000.

Lo que nos lleva a concluir que nuestro querido amigo John debe considerar no solamente sus ingresos brutos para calcular el monto ideal de cobertura. Sino aquellos pasivos que desea sean totalmente liquidados o pagados, para evitar que sus herederos asuman dichos pasivos al momento de su fallecimiento.

Por lo cual, tendríamos que el monto ideal para John sería: $1,900,000 (cantidad equivalente 10 años de ingresos) + $540,000 (total de pasivos)= $2,040,000.

Ahora bien, el verdadero valor del seguro de vida para pilotos (y de todos y cada uno de los seguros de vida en los Estados Unidos) viene dado por la capacidad de acceder a grandes cantidades de dinero en vida en caso de presentarse una enfermedad terminal, crítica, crónica y, en ciertos casos, cuando el asegurado sufre un accidente crítico.

Esto se conoce como Beneficios en Vida (Living Benefits) y representan la nueva dimensión en la industria de seguros de vida, dado que son pólizas de seguros de vida que pagan en vida, esto es: no hace falta que el asegurado fallezca para que reciba de forma acelerada un porcentaje del beneficio de muerte. Y lo mejor de todo, en la gran mayoría de los casos, ese beneficio acelerado de muerte es totalmente libre de impuestos.

¿Cómo y cuándo comprar un seguro de vida para pilotos?

Buscar un seguro de vida puede parecer sencillo, ya que existen una infinidad de portales en línea (puedes consultar el costo de las primas ingresando a nuestro cotizador gratuito aquí), así como agentes licenciados en cada rincón de los Estados Unidos. 

Sin embargo, solamente son menos de seis las empresas que ofrecen seguros de vida con beneficios en vida robustos (actualmente existen alrededor de 500 compañías de seguros de vida). Es decir, que incluyen en sus pólizas la posibilidad de acelerar grandes cantidades de dinero en caso de la ocurrencia de una enfermedad terminal, crítica o crónica.

Por tal razón, es esencial e imperativo que a la hora de elegir un seguro de vida el criterio que debe prevalecer es la existencia de Beneficios en Vida dentro de la póliza de seguro. Ya que de lo contrario, estaríamos presente ante un “seguro de muerte”, donde el asegurado debe fallecer para que sus beneficiarios puedan recibir el dinero.

En cuanto al mejor momento para comprar un seguro de vida, la respuesta es sencilla: lo antes posible. Ya que fundamentalmente son dos los criterios que toman en cuenta las aseguradoras para aprobar a un piloto, esto son: edad y salud. La regla de oro es la siguiente: mientras más tiempo pasa, contamos con más edad y menos salud. En consecuencia, adquirir un seguro de vida a temprana edad es garantizar primas más bajas.

¿Puedo comprar un seguro de vida siendo estudiante de piloto?

La respuesta contundente es sí!

En efecto, resulta conveniente adquirir un seguro de vida para pilotos antes de obtener la certificación o licencia correspondiente (ATP, PPL, IP. etc). Ya que durante el proceso de aplicación no deberá cumplirse con el requisito de completar el llamado “cuestionario de aviación”. Por lo cual, posiblemente el proceso de examen del aplicante y la consecuente aprobación de la póliza de vida podría ser más expedito.

En pocas palabras, cualquier estudiante de piloto puede adquirir un seguro de vida sin la necesidad de presentar información adicional o someterse a requisitos especiales. 

Tipos de seguros de vida para pilotos

Finalmente, a continuación explicaremos cuales son los distintos tipos de seguros de vida para pilotos y las recomendaciones a seguir a la hora escoger uno en específico.

Escoger el seguro de vida para pilotos adecuado pasa por tener presente tres consideraciones: beneficios, total de ingresos a reemplazar y tipo de seguro.

Por lo que respecta a los beneficios, básicamente debemos tener como norte la regla general: tratar de obtener la mayor cobertura posible, por el mayor tiempo permitido. Esto es, mientras somos jóvenes y sanos, un seguro de vida cuesta literalmente nada. 

Por ejemplo: un piloto de 30 años de edad con un buen estado de salud, solamente pagaría entre $50 a $70 al mes, por obtener una cobertura de $1,000,0000. Sin embargo, si ese piloto decide esperar hasta sus 40 años, nos encontraríamos que la suma deseada de $1,000,000, ahora se transforma en el pago de una prima entre $100 a $130 mensuales. Lo que se traduce en un aumento de la tarifa de hasta 100%.

La gran conclusión es: mientras más tiempo pasa, más dinero debo pagar por obtener una cobertura de seguro de vida para pilotos.

Ya sabemos que la salud y juventud son factores claves. Ahora ocupémonos de los beneficios deseados en una póliza de vida. Sin lugar a dudas, el PRIMER beneficio que todos los pilotos y estudiantes de piloto deben considerar es la existencia o no de los llamados Beneficios en Vida en la póliza que se pretenda adquirir. Ya que ellos son el escudo de protección que estará salvaguardando el patrimonio (casa, fondo de retiro, ahorros, títulos valores, inversiones en bienes raíces, etc) del asegurado. 

Por lo tanto, antes de considerar beneficios como retorno de la prima, acumulación de dinero o conversión de la póliza (la posibilidad de transformar un seguro de término a uno permanente).

Pensamos que el beneficio cardinal viene dado por la posibilidad de poder acceder a grandes cantidades de dinero cuando se presente una enfermedad terminal, crítica o crónica. Incluso, en caso de accidente crítico (este beneficio es solamente ofrecido por una empresa aseguradora en los Estados Unidos).

Dado que estadísticamente se ha determinado que las enfermedades o pérdida del trabajo (a causa de una enfermedad) son la verdadera razón que se esconde detrás de la insolvencia económica o “quiebra”; lo que ultimadamente lleva al asegurado o su familia a tener que acudir a liquidar bienes de su patrimonio o tener que pasar por el terrible proceso de recaudar fondos por medio de plataformas digitales (GoFundMe). 

En pocas palabras, de nada sirve tener un seguro de vida sin beneficios en vida, ya que es la posibilidad de recibir dinero en vida, lo que hará la diferencia entre poder acceder a mejores tratamientos, medicinas y centros hospitalarios. O simplemente tener que atenerse o limitarse a los tratamientos estrictamente cubiertos por una cobertura de salud. 

Cuando el asegurado y su familia cuentan con dinero en vida, las posibilidades de recuperación son infinitamente mayores, ya que el abanico de posibilidades se abre completamente en cuanto a tratamientos médicos y acceso de centros hospitalarios de primera categoría a nivel mundial.

Con relación al monto ideal de cobertura para un piloto o estudiante de piloto, nos encontramos que la cantidad de dinero o cobertura por la cual deberá ser emitida la póliza, estará sujeto a los siguientes factores:

1. Deudas o pasivos de consumo (saldo total de tarjetas de crédito o préstamos).
2. Ingresos que deseamos sustituir (cantidad de ingresos antes de impuestos).
3. Mortgage o Hipoteca (saldo de la hipoteca a la fecha)
4. Educación (costo de la educación primario o universitaria de los hijos)

La fórmula DIME no es más que un método para poder determinar el monto ideal de cobertura para un piloto.

Debemos entender que las necesidades financieras son diferentes en todos los casos y, por tal razón, así lo será el tipo de póliza (término o permanente) y la cantidad ideal para cubrir esa necesidad.

Veamos el siguiente ejemplo para ilustrar cómo funciona la formula DIME.

John es un piloto privado de 40 años de edad, con un ingreso anual de $190,000. Actualmente John está casado con Mary y ambos son padres de dos niños de tres y diez años de edad (a los cuales desean pagarle el 100% de la educación universitaria). Adicionalmente, John y Mary compraron una casa en el estado de Florida cuya hipoteca asciende a la cantidad de $400,000. 

Por último, John tiene un saldo de deuda estudiantil de $60,000, producto de haber asistido a Embry-Riddle Aeronautical University en la ciudad de Daytona Beach.

Aplicando la formula DIME al caso anterior, tenemos que:

D= $60,000 (estudios en Embry-Riddle Aeronautical University.

I= $190,000 (ingresos como piloto privado)

M= $400,000 (saldo de la hipoteca).

E= $400,000 (costo de la educación universitaria de ambos hijos).

Ante ese escenario, más vale que John esté en muy buena condición de salud a la hora de presentar la aplicación para un seguro de vida para pilotos, ya que va a necesitar MUCHO dinero o suma asegurada para poder proteger a su familia.

Pero veamos el monto total que arrojó la formula DIME y como llegamos a dicha cantidad. Sin tomar en cuenta la cantidad de años que John desea que su familia reciba por concepto de reemplazo de su ingresos. Tenemos que si sumamos los montos de cada una de las letras que conforman la palabra DIME, esto es: 60,000+190,000+400,000+400,000. Vamos a obtener un resultado que asciende a $1,0050,000. 

Ahora bien, recordemos que John y Mary tienen dos hijos que depende económicamente de ellos y si John solamente reemplaza un año de su ingreso ($190,000), nos encontraremos que la familia de John tendrá cubierto el monto total de la hipoteca, la deuda estudiantil por haber asistido a Embry-Riddle Aeronautical University y los estudios universitarios de ambos hijos.

Pero qué va a pasar con el flujo de dinero que Mary y sus hijos necesitarán para seguir adelante y poder cubrir necesidades básicas?, tales como: comida, pago de servicio eléctrico, seguros de salud, seguro de carro, telefonía celular, pago de impuestos sobre la propiedad, cuota mensual del pago del carro, jardín de infancia (kindergarden), etc.

Sin lugar a dudas, ante la ausencia de John y, en consecuencia, el ingreso que este lleva a casa mes a mes. Su familia estaría a las puertas de un desastre económico que afectará su nivel de vida.

Por tal razón, John debe considerar tener una cobertura de reemplazo de sus ingresos equivalente a diez años de su ingreso anual bruto. Esto es: 190,000 x 10= 1,900,000. De esa forma, John garantiza que si él llegase a faltar, su familia tendría como salir adelante económicamente en todos los aspectos.

Lo que nos lleva a volver a replantear la formula DIME de la siguiente manera:

D= $60,000 (estudios en Embry-Riddle Aeronautical University.

I= $190,000 (ingresos como piloto privado) x10 anos= $1,900,000

M= $400,000 (saldo de la hipoteca).

E= $400,000 (costo de la educación universitaria de ambos hijos).

TOTAL: $2,760,000 es la cobertura ideal para John!

Una vez se ha determinado la cantidad de seguro de vida ideal para reemplazar los ingresos y cubrir todos los compromisos financieros adquiridos (pago de hipoteca y el costo de la crianza de dos hijos). Nos encontramos ante el momento de la verdad! 

De los distintos tipos de seguros de vida para pilotos, cuál es el más adecuado para la situación de John? Un seguro a término o permanente?

Recordemos que el seguro a término va a otorgar cobertura por un periodo determinado de tiempo, es decir, 10, 15, 20, 25 y 30 años. Mientras que el seguro permanente es aquel cuya duración es para toda la vida y acumula dinero que puede ser utilizado para cualquier fin.

Particularmente, siendo que la cantidad de cobertura de seguro de vida para John es muy alta ($2,760,000), consideramos que adquirir un seguro de vida a término con una duración de 30 años (que incluya cláusula de conversión y Beneficios en Vida), sería la decisión adecuada.

Ya que estaría cubriendo el total de la necesidad financiera de su hogar en caso de presentarse una muerte prematura y, una de las cosas más importante, en caso de padecer una enfermedad terminal, crítica o crónica; le permitirá tener acceso a grandes sumas de dinero.

Consideramos que es importante tener en cuenta que a pesar de haber recomendado en el caso anterior el uso de un seguro de vida a término, somos del criterio que realmente la necesidad de seguro de vida es para toda la vida. Por lo tanto, debemos tener como norte tratar de obtener un seguro de vida permanente (preferiblemente un Seguro de Vida Universal Indexado).

Como hemos visto anteriormente, la escogencia del tipo de seguro de vida para pilotos o estudiantes de pilotos, viene dado por el grado de necesidad o protección que necesite el asegurado y su familia.

Entendemos que un piloto joven, recién graduado y sin pareja e hijos, NO tendrá la misma necesidad de cobertura que un piloto con vasta experiencia y con una familia a la cual debe proveer. Por lo tanto, cada caso debe ser analizado cuidadosamente para dar con la mejor solución posible.

Finalmente y para concluir, tenemos que el momento ideal para aplicar a un seguro de vida es HOY, ya que lamentablemente y sin excepción, el estado de salud de cualquier piloto puede cambiar en fracción de segundos, lo que eventualmente generaría un impacto en cuanto al monto mensual de primas a pagar o incluso a ser rechazado por las aseguradoras.

Los fundamentos sobre los cuales descansa la escogencia de un seguro de vida para pilotos y estudiantes de pilotos son: la existencia de Beneficios en Vida dentro de las cláusulas de la póliza y emplear la fórmula DIME para calcular la cantidad de cobertura. Una vez cumplidos y verificados ambos aspectos, es que podemos considerar el tipo de seguro de vida que va a servir esa necesidad. Es decir un seguro a término o uno permanente.

Si deseas consultar tarifas para seguros de vida para pilotos y estudiantes de piloto, puedes hacerlo de forma gratuita ingresando aquí.

Si deseas contactar a un agente certificado en tu estado de residencia puedes ingresar aquí.

La entrada Como Comprar Seguro De vida Para Pilotos se publicó primero en Life Coverage IQ - Seguros De Vida.

El seguro hipotecario es una póliza de seguro de vida destinada a pagar la hipoteca en caso de fallecimiento, por lo que los dependientes no tienen que preocuparse por los pagos mensuales de mantenimiento o pagos al prestamista.

Cada año, miles de familias enfrentan una ejecución hipotecaria debido a la muerte del principal proveedor de ingresos. El seguro de vida suele ser mucho más asequible de lo que cree. De hecho, la mayoría de las personas sobreestima el costo del seguro de vida en un 300%.

Seguro hipotecario privado vs. seguro de vida hipotecario

Es importante no confundir el seguro de vida hipotecario o el seguro de protección hipotecaria con el seguro hipotecario privado, que los prestamistas exigen cuando usted da una cuota inicial menor del 20% del monto de la hipoteca. En estos casos, los prestamistas requieren seguro hipotecario privado para aprobar su préstamo.

Es importante que tenga presente que no se requiere seguro de protección hipotecaria, ya que el mismo NO es obligatorio. Lo sugerible es simplemente aumentar la cobertura de su seguro de vida cuando obtiene una nueva hipoteca. 

Es posible que reciba cartas en las que parezca que se requiere un seguro de protección hipotecaria para su préstamo. Asegúrese de leer la letra pequeña. Ahí es donde dirá que la cobertura es opcional y la ofrece un tercero.

¿Se requiere un seguro de protección hipotecaria cuando se adquiere una propiedad?

Absolutamente no. Cuando te mudes a tu nuevo hogar, probablemente te bombardearán con cartas de apariencia oficial que insinúan que necesitas obtener una póliza de seguro de vida. Asegúrese de leer la letra pequeña. Estas son estafas en el sentido de que lo inducen a error haciéndole creer que es un requisito legal. Si bien es una buena idea obtener una póliza de seguro de vida (o aumentar la cobertura que ya tiene) cuando contrata una nueva hipoteca, no está obligado a hacerlo.

La historia del seguro de vida hipotecario

El seguro de vida hipotecario solía ser una póliza de término decreciente que nombraba a su prestamista como beneficiario. Hoy en día, las pólizas de seguro hipotecario son pólizas de seguro a plazo fijo garantizadas. Básicamente, se trata de un seguro de vida a término, es decir,  son los mismos tipo de pólizas a plazo que compraría si usted quisiera reemplazar sus ingresos para proteger a sus dependientes.

Algunas razones por las que no debería comprar una póliza de plazo decreciente:

1. Con una póliza de plazo decreciente, si alguna vez obtiene una segunda hipoteca, su póliza de seguro de vida podría valer mucho menos que el valor de su nueva hipoteca.
2. Una póliza de plazo decreciente convertiría al banco en el beneficiario. Esto elimina cualquier opción que tuvieran sus dependientes. Quizás usarían parte del beneficio por muerte para otras emergencias.
3. La mayoría de las compañías de seguros de vida dejaron de ofrecer una póliza de término decreciente. Lo ofrecen principalmente los bancos.

¿Debería obtener una póliza de seguro de vida hipotecario?

Cuando obtienes una hipoteca, estás contrayendo una deuda. Su hipoteca debe pagarse todos los meses o corre el riesgo de perder su casa. Si tiene dependientes que dependen de usted y de sus ingresos, es una buena idea obtener una póliza de seguro de vida.

La importancia del seguro hipotecario depende de su situación.

Si es soltero, sin dependientes y vive solo:

No es necesario. Si muere, el banco se apodera de su casa.

Si tiene dependientes que requieren sus ingresos:

Probablemente debería obtener un seguro hipotecario. El pago de la hipoteca es un gasto importante para casi todas las familias. Querrá tener al menos 10 veces sus ingresos en cobertura de seguro de vida.

Si ya tiene entre 15 y 20 veces sus ingresos en seguros de vida:

No necesita cobertura adicional de una póliza de seguro hipotecario.

Hay muchas razones para contratar una póliza de seguro de vida. Obtener una hipoteca es uno de ellos.

¿Qué pasa si ya tiene cobertura de seguro de vida a través de su empleador?

Es una excelente idea aprovechar la cobertura de seguro de vida que algunos empleadores ofrecen. Especialmente si su empleador paga al menos una parte de la cobertura como beneficio. El problema con la cobertura del seguro de vida a través de su trabajo, es que puede perder la cobertura cuando se va de su trabajo, lo despiden o si su empleador decide dejar de ofrecer el beneficio.

Si tiene dependientes y solo tiene cobertura a través del trabajo, debe considerar la posibilidad de obtener una póliza de seguro temporal de su propiedad. Consulte aquí las mejores opciones:

¿Qué tipo de seguro de vida es mejor para el seguro hipotecario?

Debido a que las hipotecas son préstamos a plazo que están programados para liquidarse al final del plazo, las pólizas de seguro de vida a plazo o seguro de vida a término, se utilizan con mayor frecuencia para cubrir ese tipo de deuda. Es mejor obtener una póliza de seguro de vida de su propiedad, en lugar de la cobertura de seguro de vida que pueda tener a través de su trabajo.

Seguro de vida a término 

La mayoría de las pólizas de seguro de vida a término están suscritas con una verificación médica de su estado de salud, lo que significa que hay un cuestionario médico completo que deberá completar durante el proceso de solicitud y, en muchos casos, se requiere un examen médico.

Lo más importante de este tipo de cobertura:

• Asequible
• Alta cobertura
• Cantidades de cobertura: $ 25,000 – $ 5,000,000

Seguro de vida sin examen médico

Otra opción popular es un tipo de póliza de seguro de vida temporal que no requiere un examen médico. Si goza de buena salud, existen planes que ofrecen hasta dos millones en cobertura sin necesidad de un examen médico.

Lo más importante de este tipo de cobertura:

• Cobertura asequible
• Sin examen medico
• Proceso de solicitud rápido
• Cantidades de cobertura: $ 25,000 – $ 800,000

Seguro de vida con aprobación instantánea

Muchas compañías de seguros ofrecen pólizas de seguro de vida de emisión instantánea. Usted llena una solicitud en línea o por teléfono, y la compañía de seguros le brinda una decisión instantánea. Si es rechazado, puede ofrecer hacerse un examen médico y solicitar una reconsideración.

Lo más importante de este tipo de cobertura:

• Decisión inmediata
• Sin examen medico
• Cantidades de cobertura: $ 25,000 – $ 500,000

Seguro de muerte accidental

Si tiene problemas de salud y descubre que solo es elegible para planes de mayor precio o que las compañías de seguros lo consideran no asegurable, entonces una póliza accidental es una opción a considerar. El seguro de vida accidental o las pólizas de beneficios por muerte accidental solo lo cubren por muerte causada por un accidente. Los accidentes son la principal causa de muerte para las personas menores de 50 años y la cuarta causa principal de muerte para las personas mayores de 50. Es de destacar que las pólizas de accidentes son económicas y no es necesario que responda ninguna pregunta sobre la salud.

Lo más importante de este tipo de cobertura:

• Mas asequible
• No se puede negar
• Decisión inmediata
• Cantidades de cobertura: $ 25,000 – $ 450,000

Conclusión

El seguro de vida hipotecario no es un requisito y menos resulta obligatorio. Cuando compra una casa, esa información se pone a disposición del público. Puede esperar recibir ofertas de seguros de vida por correo.

Si recibe una carta de aspecto oficial (incluso puede ser rosa o amarilla para que parezca más «auténtica»), lea la letra pequeña. Nunca le recomendamos que ignore las notificaciones que parecen ser urgentes, pero las ofertas de seguros de vida hipotecarios que recibe por correo a menudo tienen la intención de confundirlo.

Nuestro consejo: si desea una póliza de seguro de vida, vaya a lo seguro y comuníquese con un profesional autorizado.

Podemos comprar por usted y presentarle varias opciones, sin costo y sin compromiso.

Consulte aquí para buscar las mejores tarifas. 

La entrada ¿Debo Comprar un Seguro de Vida Hipotecario? se publicó primero en Life Coverage IQ - Seguros De Vida.

De hecho, si bien la esperanza de vida más larga es indudablemente un regalo, incluso unos pocos años adicionales de gastos de subsistencia pueden afectar los ahorros de uno, en particular dados los mayores costos de atención médica asociados con la vejez y el impacto de la inflación en el poder adquisitivo.

Necesidades financieras

En efecto, la “conclusión es que la trifecta de vivir más tiempo, problemas generales de salud y menores ingresos de por vida, y en consecuencia ahorros, significa que los hispanos enfrentan un riesgo mucho mayor de sobrevivir a sus ahorros”, dijo Stipica Mudrazija,investigadora asociada del Urban Institute Income and Benefits Policy Center y coautor del estudio de 2016 Hispanics ‘Retirement Security del grupo. «Eso se debe en parte a la longevidad, pero también quizás a que sus necesidades financieras pueden ser mayores«.

Según el Centro Nacional de Estadísticas de Salud, los hispanos en los Estados Unidos viven aproximadamente tres años más que sus pares caucásicos no hispanos y aproximadamente 6 años más que los afroamericanos no hispanos.

También se jubilan con un promedio significativamente menor de recursos bancarios que otros grupos étnicos. Usando datos de 2012, el grupo de expertos económicos del Urban Institute encontró que los hispanos nacidos en el extranjero a los 65 años o más tenían menos de $31,000 en riqueza acumulada, mientras que los latinos nacidos en los Estados Unidos tenían aproximadamente $85,000. Eso se compara con $51,600 para afroamericanos no hispanos y $280,000 para caucásicos en ese grupo de edad.2 Visto las anteriores cifras, la pregunta que cabe hacernos es: ¿Cuánto debo ahorrar para la jubilación?

Los déficits en los ingresos y los planes de jubilación en el lugar de trabajo a una edad temprana probablemente explican gran parte de las dificultades financieras que enfrentan muchos hispanos mayores durante la jubilación, especialmente los nacidos fuera de Estados Unidos, concluyeron los autores del estudio.

Problemas de salud

También señalan que una mayor incidencia de problemas de salud, especialmente aquellos que resultan en limitaciones funcionales, crea desafíos adicionales para muchos hispanos mayores.

Entre los adultos de 75 años o más, muestran los datos, el 33 por ciento de los hispanos nacidos en el extranjero y el 31 por ciento de los hispanos nacidos en los Estados Unidos reportaron discapacidades graves o deterioro cognitivo severo, en comparación con el 13 por ciento de los blancos no hispano

Ese punto no pasa desapercibido para los latinos. Un estudio de 2018, realizado por la empresa Massmutual sobre el estado de la familia estadounidense, encontró que los hispanos están más preocupados que la población en general por sobrevivir a sus ahorros para la jubilación (42 por ciento en comparación con 38 por ciento).

La división étnica también es evidente en lo que respecta a los seguros de vida. Los datos más recientes del grupo de investigación de mercado LIMRA, encontraron que los hispanos tienen las tasas más bajas de propiedad de seguros de vida entre las poblaciones minoritarias con ingresos familiares de $25,000 o más.

Seguridad financiera

Aproximadamente, el 36 por ciento de los hispanos dice que tiene un seguro de vida, en comparación con el 63 por ciento de los indios asiáticos, el 52 por ciento de los afroamericanos, el 47 por ciento de los estadounidenses de origen chino y el 44 por ciento de la población general de los Estados Unidos.

Sin embargo, los datos anteriores pueden representar una imagen demasiado espantosa. De hecho, no tienen en cuenta las normas culturales que pueden reforzar la seguridad financiera de las personas mayores dentro de la comunidad hispana.

«No incluye algunos de los problemas de composición en la forma en que la población hispana puede solucionar este problema [del riesgo de longevidad]», dijo Mudrazija en una entrevista, y señaló que muchos dependen en gran medida de su familia inmediata para la atención financiera y de salud. apoyo.

Asimismo, Louis Barajas, de Wealth Management LAB en Tustin, California, y autor de The Latino Journey to Financial Greatness, indicó lo siguiente:.

“Todos los miembros de las familias hispanas se cuidan unos a otros”, dijo, y señaló que en muchos casos conviven varias generaciones, incluidos los niños, los padres y los abuelos. «Es muy similar a la cultura asiática, en la que todavía cuidan a sus padres«.

Los familiares que se convierten en profesionales mejor pagados, como médicos o abogados, también suelen mantener a su familia, agregó. No solo cuidan de sus propios hijos y padres, sino que también cuidan a sus sobrinas y sobrinos.

Barajas dijo que uno de sus clientes latinos gastó todos sus ahorros, ahorros y todo, para ayudar a cuidar a sus dos hijos adultos, ahora de 40 años, que todavía viven en casa. Cuando se le acabe el dinero este año, dijo, sus hijos acordaron comenzar a apoyarla económicamente.

“Los padres recurren a sus hijos”, dijo Barajas. “Trato con muchos clientes anglo [caucásicos] que se preocupan mucho por el cuidado a largo plazo, pero en muchos hogares latinos el plan para el cuidado a largo plazo es que la hija mayor regrese con el padre para actuar como cuidadora. A menudo, el resto de los hermanos ayudan a ese cuidador. Eso es muy común «.

Mudrazija, sin embargo, señaló que la dinámica está comenzando a cambiar. «Las tasas de participación de las mujeres en la fuerza laboral han aumentado en las últimas décadas, por lo que el modelo tradicional, donde las hijas mayores se convirtieron en las principales cuidadoras, ya no es tan común«. “Cada vez más, las mujeres adultas están trabajando junto con sus hermanos varones y es posible que simplemente no sean capaces físicamente de desempeñar el papel de cuidadoras que tradicionalmente hacían”.

Barajas recordó a una anciana viuda hispana que habló con él sobre la compra de cobertura de seguro de atención a largo plazo. Su hija adulta, que vive en Seattle, insistió en unirse a la reunión por conferencia telefónica. “Ella estaba hablando por teléfono, y cuando le dije a su mamá cuánto costaría la póliza, la hija intervino y dijo que ella y su hermana iban a pagar por ella ya que ambas vivían en diferentes estados y no estaban cerca para proporcionar el cuidarse ellos mismos ”, dijo.

Barajas agregó que muchos hispanos con los que trabaja, especialmente aquellos en el rango de ingresos bajos a moderados, tienen expectativas de jubilación más simples que sus pares no hispanos. Como resultado, es posible que necesiten menos cuidado.

«Hay una expectativa de estilo de vida diferente para la jubilación«, dijo. “No es como los comerciales que ves en la televisión donde una pareja blanca mayor se va de crucero o pasa sus días en el campo de golf. No necesariamente planean viajar cuando sean mayores. Solo quieren lo suficiente para llevar a los niños a desayunar o hacer que vengan a la casa para que puedan cocinar para ellos. Las expectativas financieras suelen ser mucho más bajas «

No existe una «fórmula milagrosa» para resolver el problema del riesgo de longevidad para los hispanos mayores, dijo Mudrazija.

La inscripción automática en planes de jubilación como 401 (k), dijo, ha demostrado aumentar la riqueza del hogar y fomentar el hábito de ahorrar de por vida en todas las culturas y razas, pero eso solo beneficia a quienes trabajan para empleadores que ofrecen tales características como parte de su paquete de beneficios.

Reclamación del seguro social

Otros pueden potencialmente retrasar la reclamación del Seguro Social para maximizar lo que puede ser su única fuente de ingresos garantizada. La cantidad que recauda mensualmente aumenta ligeramente por cada mes que demora. Si su plena edad de jubilación es 66, por ejemplo, obtendrá el 108 por ciento del beneficio mensual si espera hasta los 67 años. Si espera hasta los 70 años (cuando el beneficio mensual deja de aumentar independientemente de si se retrasa), cobraría el 132 por ciento de su beneficio mensual.

De manera similar, las personas mayores que han ahorrado menos y están físicamente capacitadas, especialmente aquellas con una expectativa de vida larga, pueden permanecer empleadas por más tiempo para ahorrar más dinero y demorar unos años más en echar mano de sus ahorros existentes.

Flujo de ingresos

Asegurarse de que su flujo de ingresos se mantenga estable durante sus años laborales también debe ser una prioridad, y el seguro de ingresos por discapacidad, que puede ayudarlo a pagar las facturas si ya no puede ganar un cheque de pago debido a una lesión o enfermedad, puede ser una solución para abordar esa necesidad. 

Con mayores expectativas de vida y menos ahorros para la jubilación, las familias hispanas enfrentan desafíos únicos para asegurar su futuro financiero. Sin embargo, como el grupo multicultural más grande de los Estados Unidos, también tienen la oportunidad de participar en su propia planificación financiera al trabajar en estrecha colaboración con un profesional financiero, retrasar su jubilación, reclamar el Seguro Social más tarde y proteger a sus familias a través de una cobertura de seguro adecuada.

Obtenga una cotización y consulta de seguro de vida gratis ingresando aqui.

La entrada La Jubilación Como Problema Entre los Latinos en los Estados Unidos se publicó primero en Life Coverage IQ - Seguros De Vida.

El objetivo del presente artículo es explicar la importancia de tener un seguro de vida con beneficios en vida y cuál el mejor seguro de vida con beneficios en vida en Estados Unidos.

Ahora bien, debemos comenzar diciendo que los beneficios de vida son una forma útil de adelantar en vida parte de su beneficio de muerte, siempre y cuando ocurran ciertos eventos o circunstancias que califiquen como enfermedad terminal, crónica o crítica.

Muchas compañías de seguros de vida ofrecen beneficios de vida automáticamente en sus pólizas o como cláusula adicional. Si bien los beneficios de vida son una excelente opción, desea elegir cuidadosamente un seguro de vida con beneficios de vida. El plan tiene que satisfacer sus necesidades, tanto a corto como a largo plazo.

Seguro de vida con beneficios de vida

Probablemente sepa que el seguro de vida tiene un beneficio por muerte. El beneficio por fallecimiento es la cantidad de dinero que su beneficiario recibirá (libres de impuestos) al momento de su fallecimiento.

Hoy en día, sin embargo, muchas compañías de seguros de vida ofrecen beneficios de vida en sus planes o como cláusula adicional. Es importante comprender cómo funcionan estos beneficios de vida en comparación con otras alternativas.

Antes de entrar en todo eso, analicemos cuáles son realmente los beneficios de vida.

¿Qué son los beneficios en vida?

La vida está llena de interrupciones, situaciones imprevistas y desafortunadas. Los beneficios de vida pueden ayudar con algunas de estas interrupciones.

El término «beneficios de vida» simplemente significa utilizar el beneficio de muerte antes de la muerte. Es decir, la persona lo usa mientras está vivo. Hay tres áreas comunes en las que la compañía de seguros de vida le permite utilizar el beneficio por fallecimiento antes del fallecimiento:

(1) Enfermedades crónicas

(2) Enfermedades crónicas (como cáncer y ataques cardíacos)

(3) Enfermedad terminal

El tercero de los puntos anteriores (enfermedad terminal), ha estado disponible durante algún tiempo en las pólizas de vida ofrecidas por la mayoría de las empresas. Las otras dos áreas son relativamente nuevas para los consumidores, aunque muchos operadores de seguros de vida ahora incluyen estas opciones en sus políticas, ya sea de forma automática o mediante una cláusula adicional.

Por ejemplo, si le diagnosticaron cáncer, ¿no le gustaría recibir dinero para ayudarlo durante su tratamiento? 

La respuesta resulta obvia, ya que precisamente esa es la función de los beneficios en vida. Es decir, adelantar dinero para que usted pueda cubrir sus responsabilidades financieras, tales como: pagar facturas médicas no reconocidas o cubiertas por su seguro de salud, pagar la hipoteca de su casa, estudios universitarios, cuidado de niños, etc.

El monto del beneficio por muerte es de donde proviene el avance o adelanto de dinero que recibirá el asegurado por concepto de beneficios en vida. Es importante tener presente que cada empresa analiza su situación de manera un poco diferente. Analizarán la gravedad de la condición médica y le harán una oferta, de acuerdo con los términos y disposiciones de la póliza. Ese adelanto está exento de impuestos sobre la renta a medida que es avanzado el beneficio por muerte antes de tiempo. Es importante tener en cuenta que no tiene que aceptar la oferta del operador y dejar que su beneficio de seguro de vida permanezca intacto.

Descripción de los beneficios en  vida

Aquí hay una descripción de los beneficios de vida comunes:

Atención crónica

Puede recibir dinero para atender sus necesidades de atención crónica o de custodia. Por lo general, esto significa que si no puede cumplir con 2 de las 6 actividades de la vida diaria o si tiene un deterioro cognitivo.

Si esto suena como la definición de elegibilidad para la atención a largo plazo, tiene razón. Sin embargo, es importante enfatizar que la opción de atención crónica NO es un seguro de atención a largo plazo.

Este beneficio vital simplemente paga un beneficio de suma global si no puede cumplir con 2 de 6 ADL o si tiene una discapacidad cognitiva. La mayoría de los transportistas requieren la permanencia de su condición o enfermedad también.

Enfermedad crítica

Pagará un beneficio si le diagnostican una enfermedad cubierta como cáncer, ataque cardíaco, accidente cerebrovascular, ELA, etc. Luego puede usar este dinero para sus facturas de seguro, atención médica y hospitalaria, etc.

Enfermedad terminal

Si un médico dice que tiene menos de 12 a 24 meses de vida, en general, puede recibir dinero por su uso. Puede usar este dinero para su cuidado, para tomarse unas vacaciones con sus seres queridos, o usarlo para lo que quiera.

¿Por qué necesita elegir cuidadosamente un seguro de vida con beneficios de vida?

Puede agregar beneficios de vida al seguro de vida a término o al seguro de vida permanente, como el seguro de vida universal garantizado o un seguro de vida universal indexado. Algunas compañías tienen más valor en sus beneficios de vida, mientras que otros tienen menos.

Además, las empresas de seguros de vida tienen diferentes definiciones de beneficios de vida. Por ejemplo, un proveedor puede afirmar que el adelanto de beneficios por fallecimiento por enfermedad terminal requiere una expectativa de vida de 12 meses, mientras que otro requiere 24 meses.

Además, algunas disposiciones de atención crónica establecen que la enfermedad o afección requiere permanencia, mientras que otras no. Finalmente, aunque la mayoría de las disposiciones sobre enfermedades críticas cubren los diagnósticos de cáncer, corazón y accidente cerebrovascular, algunos otros portadores incluyen enfermedades adicionales como parálisis, enfermedad renal en etapa terminal o ELA.

En las próximas dos secciones, discutiremos las diferentes opciones y alternativas para un seguro de vida con beneficios de vida, incluidas las ventajas y desventajas.

¿Debe comprar un seguro de vida a término con beneficios de vida o un seguro de vida permanente?

En un mundo perfecto, la respuesta es ambas. El mundo no es perfecto ni tampoco lo es la vida.

Honestamente y en vista que las circunstancias personales y familiares son distintas para cada quien, también lo serán la escogencia del tipo de seguro que mejor responda a esas circunstancias o necesidades. 

Recordemos que el seguro de vida a término otorgará cobertura por 10, 15, 20 o 30 anos. Mientras que un seguro permanente, otorga protección durante toda la vida. Lo realmente determinantes en este caso, es que cualquiera de las opciones que se elija, de considerar como elemento importante la existencia de beneficios en vida dentro de la póliza. Puede consultar tarifas de forma gratuita ingresando aqui

Es importante tener presente que la salud es algo que tenemos, pero no solemos apreciar. Por ejemplo, en cualquier momento puede ocurrir un diagnóstico de cáncer, ataque cardíaco o cualquier otra condición o situación de salud.

La edad promedio de un hombre que tiene un ataque cardíaco es de 66 años, pero eso es simplemente una estadística. Eso no significa que tendrá uno a los 66 años, menor de 66 años, mayor de 66 o en absoluto. Un ataque al corazón puede ocurrir en cualquier momento o nunca.

¿Qué sucede si compró una póliza de seguro de vida a término con beneficios de vida y luego el plazo expira? 

Cuando caducan las primas de nivel en el seguro de vida a término, también lo hacen sus beneficios de vida. A menos, por supuesto, que decida renovar anualmente su póliza. Por lo cual recomendamos que la situación ideal es tener un seguro de vida a término que cuente con beneficios en vida y, una vez culminado el término elegido, tener la posibilidad una póliza decreciente.

Si la persona no tiene seguro de vida con cobertura de beneficios de vida ni seguro de enfermedades críticas independiente y, por ejemplo, sufre un ataque al corazón. Es muy probable que necesitara atención a corto plazo para obtener ayuda en la casa. En este caso, contar con un plan de seguro de vida permanente con beneficios de vida probablemente habría ayudado en no perjudicar la situación financiera de esa persona.

Conclusión

Creemos que el seguro de vida con beneficios de vida agrega valor y actúa como una red de seguridad para usted y su familia. Sin embargo, hay otras opciones que pueden ser mejores en su situación. Es importante que analice su situación y determine lo que realmente necesita y puede pagar.

Recuerde, la solución correcta es la que se adapta a sus necesidades y situación. No de alguien más.

En Life Coverage IQ nos enorgullecemos de servir primero a nuestros clientes con sus mejores intereses. Si desea obtener más información sobre el seguro de vida con beneficios de vida, conocer sus otras opciones o trabajar con una agencia que lo valora a usted y a su familia, contáctenos o utilice el siguiente formulario aqui.

La entrada Mejor Seguro de Vida con Beneficios en Vida en Estados Unidos se publicó primero en Life Coverage IQ - Seguros De Vida.

Seguro de protección hipotecaria

Comprar una casa nueva es un momento emocionante. Pero a pesar de lo emocionante que pueda ser, hay muchas decisiones que vienen con la compra de una nueva casa. Una decisión que puede considerar es si debe comprar un seguro de vida hipotecario.

El seguro de vida hipotecario, también conocido como seguro de protección hipotecaria, es una póliza de seguro de vida que paga su deuda hipotecaria si muere. Si bien puede evitar que su familia pierda la casa, no siempre es la mejor opción de seguro de vida.

Comprar una póliza de seguro de vida a término por al menos el monto de su hipoteca, va a garantizar que si ocurre un fallecimiento prematuro durante el plazo de la duración de la hipoteca (típicamente de 20 a 30 años), sus seres queridos recibirán el valor nominal de la póliza de seguro de vida y lo podrán utilizar dicho monto (a menudo son libres de impuestos), para pagar la hipoteca.

Incluso, en aquellos casos de pólizas de seguro de vida que contengan beneficios en vida (lo cual SIEMPRE recomendamos), la persona asegurada dispondrá en vida de un adelanto de hasta el 90% en caso de enfermedad terminal y 75% en caso de enfermedad crónica o crítica. Lo cual resultará sumamente conveniente de cara a cumplir con obligaciones financieras, como lo puede ser pagar el saldo de la hipoteca antes que ocurra un fallecimiento.

En el caso de un seguro de vida a término, los ingresos de su póliza se pueden usar para cualquier propósito que elijan sus beneficiarios. Por ejemplo, si su hipoteca tiene una tasa de interés baja, es posible que quieran pagar la deuda de la tarjeta de crédito con intereses altos y conservar la hipoteca con intereses más bajos. Independientemente de lo que decidan hacer, siempre existirá disponibilidad de los fondos.

Use nuestra herramienta de seguro de vida para ayudarlo a obtener una estimación de la cantidad de cobertura que puede necesitar y cuánto podría costar una cotización de seguro de vida hipotecario. Ingrese aqui

Seguro de vida a plazo versus seguro de vida hipotecario

Tanto el seguro a término como el seguro de vida hipotecario proporcionan un medio para pagar su hipoteca. Con cualquier tipo de seguro, paga primas regulares para mantener la cobertura vigente.

Pero con el seguro de vida hipotecario, su prestamista hipotecario es el beneficiario de la póliza en lugar de los beneficiarios que usted designe. Si fallece el asegurado, a su prestamista se le paga el saldo de su hipoteca. Su hipoteca desaparecerá, pero sus sobrevivientes o seres queridos no recibirán el monto del beneficio.

Además, el seguro a término ofrece un beneficio de nivel y una prima de nivel por el término de la póliza. Con el seguro de vida hipotecario, las primas pueden seguir siendo las mismas, pero el valor o beneficio de de la póliza disminuye con el tiempo a medida que se reduce el saldo de la hipoteca.

Entonces, ante lo antes indicado, vale la pena resaltar realmente cómo funciona el seguro de vida hipotecario.

Cómo funciona el seguro de vida hipotecario

Si compra un seguro de vida hipotecario, generalmente lo comprará cuando adquiera su casa o poco después. La duración de la póliza coincidirá con la cantidad de años que tiene para pagar su hipoteca

El seguro de vida hipotecario generalmente lo vende el prestamista hipotecario, una compañía de seguros afiliada a su prestamista u otra compañía de seguros que le envía por correo después de encontrar su información a través de registros públicos. Si lo compra a su prestamista hipotecario, las primas se pueden transferir a su préstamo

El prestamista hipotecario es el beneficiario de la póliza, no su cónyuge u otra persona que elija. Esto significa que la aseguradora pagará a su prestamista el saldo restante de la hipoteca si fallece. El dinero no va a su familia con este tipo de seguro de vida.

¿Puedo obtener un seguro de vida hipotecario con mi cónyuge?

Por lo general, puede asegurar a dos coprestatarios bajo una póliza de seguro de vida hipotecario. Si fallecen al mismo tiempo, la póliza paga la hipoteca. Si solo un prestatario fallece, la cobertura continúa para la otra persona.

Con respecto a las exclusiones, es probable que descubra que una póliza de seguro de vida hipotecario no pagará si la muerte de la persona se debió a un suicidio dentro de los primeros dos años de la póliza. Esta es una exclusión común en todos los tipos de pólizas de seguro de vida.

Ventajas del seguro de vida hipotecario

Una de las ventajas del seguro de vida hipotecario es que puede darle tranquilidad a su familia sabiendo que si algo le sucediera, la hipoteca se pagaría. Pero tenga en cuenta que otras formas de seguro de vida, como el seguro de vida a término, pueden proporcionarle la misma tranquilidad a menor precio.

El seguro de vida a término también puede brindarle flexibilidad a su familia con la forma en que usan el pago del seguro de vida. Con el seguro de vida temporal, puede igualar el monto de su cobertura y la duración de la póliza con su hipoteca. También puede elegir un monto o duración de cobertura que tenga en cuenta otras responsabilidades financieras que desee cubrir, como su ingreso anual o la matrícula universitaria de sus hijos.

A continuación algunas otras ventajas de la póliza de seguro de vida hipotecario.

No examen médico sin seguro de vida

El seguro de vida hipotecario generalmente no requiere un examen médico y tampoco puede tener preguntas de salud

Para aquellos con afecciones médicas, la vida hipotecaria puede ser una alternativa al seguro de vida tradicional que utiliza la salud como un factor en la fijación de precios

Otros Beneficios

Es posible que tenga la opción de agregar beneficios adicionales de seguros de vida a su póliza de protección hipotecaria, como:

1. Beneficios en vida. Con una cláusula de beneficios de vida puede acceder al dinero del beneficio por muerte de la póliza si le diagnostican una enfermedad terminal (a menudo definida como una esperanza de vida de 12 meses o menos).
2. Devolución de la prima: esta cláusula le devolverá las primas que haya pagado después de un cierto número de meses

Desventajas del seguro hipotecario

Si bien hay algunos beneficios al comprar un seguro de vida hipotecario, existen desventajas clave para este tipo de póliza.

Muy costoso para las personas con buena salud

Dado que las pólizas de seguro de vida hipotecario no tienen en cuenta la salud en los precios, generalmente cuestan más que una póliza de seguro de vida a término por la cantidad de cobertura que obtiene. Si goza de buena salud en general, puede obtener más valor en una póliza de seguro de vida a término.

Pago decreciente

El pago del seguro de vida hipotecario generalmente coincide con el saldo de su hipoteca. Pero su prima se mantiene igual.

Encontrar una cotización precisa es un desafío

Cuando compra una casa, puede recibir ofertas de su prestamista y por correo para un seguro de vida hipotecario. Pero puede ser difícil comparar por su cuenta. Puede resultar difícil obtener cotizaciones de seguros de vida hipotecarios en línea. Muchas aseguradoras no ofrecen cotizaciones en línea, lo que dificulta la comparación de las pólizas sin tener que hablar directamente con alguien.

Falta de flexibilidad

Cuando compra una casa, probablemente sienta la pesada carga de muchos años de pagos hipotecarios por delante. El seguro de vida hipotecario puede ser una solución rápida para la cobertura. Pero con el tiempo, las mayores necesidades financieras de su familia pueden cambiar. El seguro de vida hipotecario no les dará flexibilidad porque el pago va al prestamista hipotecario.

Con un pago de seguro de vida a término, sus beneficiarios reciben el dinero y pueden usarlo para lo que quieran: la hipoteca, la deuda de la tarjeta de crédito, la matrícula universitaria u otras necesidades.

Características del seguro de vida hipotecario

1. ¿Cuándo lo compro? Por lo general, cuando compra la casa, o poco después
2. ¿Quién recibe el pago del seguro de vida? Su prestamista hipotecario
3. ¿Cuál es el pago? El saldo de su hipoteca, o saldo parcial si eso es lo que eligió
4. ¿Cómo funcionan las primas? Sus primas se mantendrán niveladas en el transcurso de la póliza.
5. ¿Puedo tener una póliza con mi cónyuge? Sí, el seguro hipotecario puede cubrir a los coprestatarios
6. ¿Qué sucede cuando pago mi hipoteca? El seguro de vida hipotecario finaliza cuando finaliza la hipoteca

¿Qué pasa si te mudas?

Es posible que una póliza de seguro hipotecario no sea transferible a otro inmueble. Si vende una casa y paga la hipoteca existente, la póliza se terminara. Perdería el dinero que pagó. 

Seguro de vida hipotecario versus seguro hipotecario privado

Es importante no confundir el seguro de vida hipotecario con el seguro hipotecario privado (PMI). Si solicita un préstamo hipotecario convencional y no paga el 20%, algunos prestamistas pueden exigirle que obtenga PMI, que le paga al prestamista si deja de hacer pagos. PMI no está diseñado para protegerlo.

Seguro de vida hipotecario versus seguro de vida a término

El seguro de vida hipotecario es un producto con un propósito específico: pagar el saldo de su hipoteca. Por lo general, también puede elegir cubrir solo una parte de su hipoteca. Pero aparte de eso, no tiene flexibilidad en la cantidad de cobertura que recibe.

Si las necesidades financieras de su familia cambian con el tiempo, el seguro de vida hipotecario no le dará opciones. Cualquier pago va al prestamista hipotecario.

Un pago de seguro de vida a término va al beneficiario que elija, como su cónyuge. El beneficiario puede usar el dinero para cualquier necesidad financiera apremiante. También puede elegir el monto de la cobertura y la duración de la póliza con una vida útil a término. Su familia podría usar un pago de seguro de vida a término para pagar:

1. La hipoteca.
2. Tarjeta de crédito u otra deuda.
3. Costos universitarios de los niños.
4. Para reemplazar el ingreso que habría ganado.
5. Gastos finales

Existen otros tipos de seguros de vida que le darán a su familia control sobre cómo se utiliza un pago, como el seguro de vida completa. Pero para cubrir deudas específicas como una hipoteca, el seguro de vida a término le dará el mayor valor por su dinero.

La protección hipotecaria es solo uno de los beneficios del seguro de vida. Descubra otras formas en que el seguro de vida puede ayudarlo a proteger a usted y su familia.

Obtenga una cotización y consulta de seguro de vida gratis ingresando aqui

La entrada Cómo Proteger la Hipoteca Con un Seguro de Vida Hipotecario se publicó primero en Life Coverage IQ - Seguros De Vida.

Seguro de vida para pacientes con enfermedades del corazón

Un seguro de vida para pacientes con enfermedades del corazón representa una necesidad y, sobre todas las cosas, una solución palpable ante cualquier situación que ponga en riesgo la estabilidad económica de sus dependientes.

Ya que si el proveedor de casa no tiene seguro de vida y fallece, sus seres queridos seguramente deberán pagar las deudas, saldo de la hipoteca o renta y gastos finales, por tan solo mencionar algunos. Sin lugar a dudas, esto es lo último que desearía cualquier persona con respecto a sus hijos o dependientes.

¿Puedo obtener un seguro de vida con enfermedad cardíaca?

Con no más de un stent, aún puede ser elegible para una clase estándar con algunos proveedores de seguros de vida. Cuando haya tenido varios stents, aún podría ser elegible para una póliza de vida.

Nuevamente, más de un stent generalmente contribuye a precios bastante altos.

Antes de someterse a una angioplastia, es muy probable que el cardiólogo vea un estrechamiento adicional de otra arteria coronaria. Si se parece a su propia placa está progresando, entonces es posible que necesite más stents en el futuro.

Esto afectará a la compañía de seguros de vida porque la mortalidad aumenta drásticamente para aquellos que se someten a una cirugía. Esto puede resultar en posponer la cobertura de su póliza de seguro de vida o influir negativamente en sus propias tarifas.

Tener presión arterial alta es un factor importante para las enfermedades cardíacas, derrames cerebrales, ataques cardíacos y muchos otros problemas.

Además, obtener un seguro de vida con trastorno de apnea del sueño, en algunos casos, es una correlación con la enfermedad cardíaca.

No obstante, cuando busque tarifas de seguro de vida con afecciones preexistentes como enfermedades cardíacas, es mejor utilizar un agente independiente.

Además, tener diabetes no controlada también puede tener un efecto adverso sobre la enfermedad cardíaca.

Seguro de vida para personas con enfermedades cardíacas

Desafortunadamente, tener una enfermedad cardíaca hace que obtener una póliza de seguro de vida sea un proceso un tanto más complejo.

Incluso si se le ha negado una aplicación de seguro de vida por enfermedad cardíaca, Life Coverage IQ trabaja de la mano con las compañías que seguramente van aprobar su aplicación. Las cuales puede consultar aquí

Por ejemplo, los adultos jóvenes con muchas afecciones cardíacas congénitas, generalmente pueden comprar un seguro de vida sin ninguna dificultad, pero la tarifa o prima seguramente será más alta.

La póliza de seguro de vida a término, especialmente si se compra a través de una organización como un empleador, a menudo tiene un precio razonable y requiere menos información médica para inscribirse, lo cual muchas veces representa una buena solución para aquellas personas con condiciones cardiacas severas.

Seguro de vida para sobrevivientes de ataque cardíaco

Seguro de vida después de colocar un stent

Cuando necesite un stent de un vaso sin un ataque cardíaco previo a los 50 años o más, puede ser elegible para una prima estándar con varias compañías de seguros.

Sin embargo, en Life Coverage IQ sabemos qué compañías serán las más adecuadas para obtener las mejores cotizaciones de seguro de vida sobre enfermedades cardíacas.

Cuando haya sido objeto de una intervención quirúrgica para colocar un bypass o stent o algún otro evento de trastorno de la arteria coronaria antes de los 50 años, muchas compañías de seguros de vida lo calificarán y evaluarán para obtener cobertura.

En algunos casos, el seguro de vida con afecciones cardíacas cobrará el doble o el triple de las tarifas estándar. Esto se debe al riesgo asumido por la empresa aseguradora. Incluso, algunas empresas lo rechazarán en caso de que haya experimentado un trastorno de la arteria coronaria. 

APROBACIÓN DE UN SEGURO DE VIDA CON ENFERMEDADES DEL CORAZÓN

Obtener un seguro de vida con problemas de salud puede ser un desafío.

A continuación, cubriremos algunas prácticas que puede hacer para aumentar sus posibilidades de obtener un seguro de vida aprobado para pacientes cardíacos y mejores tarifas de seguro de vida con enfermedades cardíacas:

Escuche a su doctor

Su médico sabrá cómo manejar mejor su enfermedad cardíaca. Si le recetan medicamentos, asegúrese de tomarlos exactamente como su médico le indique. Escuche cualquier otra recomendación o método, como pruebas de estrés y otros tratamientos que le ordenen.

Mejore su salud general

Al igual que para cualquier persona que solicite un seguro de vida para enfermedades cardíacas, su salud general será un factor importante para determinar sus tarifas. Antes de solicitar un seguro de vida y realizar el examen médico, haga ejercicio, coma de manera más saludable, pierda el exceso de peso y haga cualquier otra cosa que mejore su bienestar general.

SEGURO DE VIDA CON CUESTIONES DE SALUD, HÁBITOS SALUDABLES Y COTIZACIONES COMPARABLES

Vivir con una afección cardíaca es una sensación horrible. Hacer cambios en el estilo de vida ayudará. Comience por dejar cualquier hábito no saludable: fumar o masticar tabaco puede generar que usted pague 2 o 3 veces más por su seguro de vida.

Dejar de fumar productos de tabaco un año antes de la solicitud de seguro de vida podría ser la mejor forma para obtener una tarifa más asequible.

Otro factor importante es que a las compañías de seguros de vida asequibles les encanta trabajar con personas que tienen toda su información registrada y disponible. Si responde a todas sus preguntas de manera exhaustiva y precisa, estarán mucho más dispuestos a aprobar su solicitud y podrían ofrecerle precios más bajos.

Con respecto a la comparación de tarifas de seguros de vida, cada compañía tiene una suscripción médica diferente a la hora de evaluar a un candidato con problemas cardíacos, especialmente para la cirugía de derivación cardíaca. Con una afección como enfermedad cardíaca, los precios probablemente diferirán según la compañía de seguros con la que se reúna. 

Una de las mejores maneras de obtener un seguro de vida más asequible es comparar varias cotizaciones y encontrar la póliza más barata. Para ello, a continuación ponemos a su disposición la herramienta creada por Life Coverage IQ donde podrá consultar gratis las mejores tarifas de seguro de vida. Puedes consultar ingresando aqui

Cómo obtener un seguro de vida para pacientes con derivación cardíaca

Sin lugar a dudas, pequeños cambios en la dieta también pueden ayudarle a perder peso. Una alimentación saludable es clave para el colesterol bueno, reduce el riesgo de enfermedades del corazón, además, mejorará las lecturas de la presión arterial.

En consecuencia, también será elegible para tarifas de seguro de vida más bajas. Esta es una situación en la que todos ganan. Haga estos cambios para su bienestar. Y también puede ahorrarse dinero en el mismo momento.

Dicho todo esto, tenga en cuenta que el ejercicio regular tiene beneficios para la salud.

El ejercicio aeróbico puede ser excelente para una persona pero no para otra. Escuche su ritmo cardíaco y observe cuánta actividad física está incorporando a su rutina.

Ya sea 150 minutos o 30 minutos de entrenamiento de fuerza o actividad moderadamente intensa aumentará su flujo sanguíneo. ¡Tenga en cuenta cómo se siente su cuerpo y llame a su médico si se siente incómodo de alguna manera!

Seguro de vida después de stents cardíacos

Para aquellos que recientemente han experimentado una operación de stent o angioplastia, tenga en cuenta que alrededor de 590,000 personas tienen una operación de este tipo anualmente en Estados Unidos.

Esa es una gran cantidad, y las compañías de seguros de vida entienden eso. Ya que representa una parte sustancial de la población que muchas compañías de seguros de vida considerarían un riesgo.

El seguro de vida con afecciones médicas dificulta la obtención de las mejores tarifas. Por lo general, una tarifa estándar a una subestándar cuando se compra una tasa de derivación coronaria del seguro de vida.

Sea honesto con su agente de seguros de vida para que puedan asesorarlo en consecuencia.

Ya sea que esté buscando un seguro de vida a término o un seguro de vida permanente, siempre hay un par de preguntas que pueden determinar su elegibilidad.

Estos se consideran clase de tasa que en última instancia determina el precio de la prima.

Enfermedad coronaria y seguro de vida

Las compañías de seguros de vida determinan las tarifas y la elegibilidad según sus propias pautas de suscripción.

Recuerde, todos los operadores de seguros de vida lo verán de manera diferente.

Sobre todo, es muy importante asegurarse de hacer negocios con un agente que sepa qué operadores son más flexibles. Tras la aplicación de un stent, podría significar una suscripción más estricta y también una prima más elevada.

Pero cuando la cirugía se ha completado durante al menos 6 meses, entonces podría calificar para exactamente la misma tasa que las personas sin stents, nuevamente esto es muy escaso.

En la mayoría de los casos, tener un stent colocado en una arteria, significa que la mejor tasa es una tasa estándar

Durante las primeras 6 semanas, puede ser elegible para una tarifa nominal o inferior a la tabla. Por lo tanto, casi siempre es mejor esperar pacientemente.

Conexión entre enfermedad cardíaca y diabetes

¿Por qué es común la enfermedad cardiovascular en personas con diabetes?

La diabetes por sí sola se ha convertido en el factor de riesgo más poderoso para los problemas cardiovasculares.

Sin embargo, una variedad de mecanismos, tal vez no solo los niveles de glucosa en el torrente sanguíneo, probablemente entren en juego.

El torrente sanguíneo en pacientes con diabetes es más susceptible a factores de riesgo adicionales bien establecidos, como fumar, colesterol alto y presión arterial alta, y mucho más del 90 por ciento de los pacientes con diabetes posee uno o más de estos factores de riesgo adicionales

Algunas de las mayores susceptibilidades al daño de los vasos sanguíneos en las que tienen las personas con diabetes podrían ser el resultado de los efectos posteriores a largo plazo del control inadecuado de los niveles de glucosa en la sangre en las células o como resultado del daño celular adicional relacionado con la diabetes.

La evidencia demuestra que los pacientes con diabetes tienen un mayor grado de inflamación suprarrenal del revestimiento arterial, un procedimiento que inicia los cambios en los vasos sanguíneos que conducen a problemas cardiovasculares.

Una de estas nuevas pruebas para verificar que la inflamación ha sido evaluada, por ejemplo, la proteína Creactiva.

También hay un vínculo entre la diabetes y la fibrilación auricular (AFIB).

¿PUEDES OBTENER SEGURO DE VIDA DESPUÉS DE ATAQUE CORAZÓN?

Si puedes, esto no es algo imposible. Es posible que tenga una calificación diferente según sus condiciones. Algunas preguntas que los aseguradores y las compañías de seguros deberán saber son:

¿Cuándo te diagnosticaron?

¿Otros problemas médicos?

¿Ha empeorado su condición?

¿Con qué frecuencia visita a su médico?

¿Qué medicamentos / tratamientos estás tomando actualmente?

Seguro de vida para sobrevivientes de enfermedades del corazón

¡No te asustes! Cuando se trata de seguros de vida para pacientes con enfermedades cardíacas, rara vez se quedan sin opciones. Si continúa recibiendo un seguro de vida rechazado, siempre puede recurrir a un seguro de vida de aceptación garantizada o un seguro de vida simplificado.

Por ejemplo, cuanto antes le diagnostiquen o tengan síntomas de enfermedad cardíaca, más afectará las tasas de seguro de vida por edad.

Estas polizas no requieren un examen médico. Por lo tanto, sus condiciones de salud no se mantienen en su contra cuando realiza la solicitud.

Sin embargo, debido a que estas compañías están tomando un mayor riesgo, las tarifas son, por supuesto, más caras. En la mayoría de los casos, una póliza de seguro de vida de entierro puede ser otra opción.

Otra advertencia es que las pólizas de emisión más garantizadas tienen un beneficio gradual. De hecho, esto significa que una muerte menor beneficia a los dos años iniciales. Si fallece dentro de los primeros dos años de la póliza, las primas pagadas más el 10% van al beneficiario.

Viviendo Saludable Con Enfermedad Cardíaca

Si está tratando de controlar problemas cardiovasculares o ha sufrido un ataque cardíaco, entonces está comprensiblemente preocupado por su bienestar.

Lo fantástico es que si adopta un estilo de vida más saludable. Incluyendo un plan de alimentación más equilibrado y ejercicio de rutina para un control de peso y elaborando un plan de juego con su médico, seguramente podrá obtener un seguro de vida.

Agente de seguros de vida especializado en enfermedades del corazón

Es posible que desee considerar contratar a un agente de seguros independiente para que lo ayude en su búsqueda de cobertura de seguro de vida asequible. Es por ello, que Life Coverage IQ está aquí para servirle.

Además, un agente independiente tendrá una idea sobre qué compañías tienden a tener la suscripción médica más flexible para las personas con enfermedades cardíacas.

Contratar a un agente independiente es una buena inversión, ya que tienen experiencia en seguros de vida para personas enfermas. Además, pueden ayudar a explicar las diferencias entre los diferentes tipos de seguro de vida.

La entrada ¿Puedo Obtener Un Seguro De Vida Con Enfermedad Cardíaca? se publicó primero en Life Coverage IQ - Seguros De Vida.

Pero lo realmente determinante es:

1. ¿Puede una persona que ha sufrido un accidente cardiovascular comprar un seguro de vida?
2. ¿Cuanto cuesta un seguro de vida después de un infarto?

El presente artículo pretende abordar lo relacionado a la información que necesita para comprar un seguro de vida después de un ataque cardíaco.

¿Puede obtener un seguro de vida después de un ataque al corazón?

Después de un ataque al corazón, ¿puede comprar un seguro de vida asequible? La respuesta a esta pregunta suele ser: «Sí». Un ataque cardíaco, junto con muchos otros problemas de salud graves, no elimina automáticamente la posibilidad de calificar para el seguro de vida.

Al mismo tiempo, también es importante tener presente que cuando solicite cobertura, enfrentará un mayor nivel de escrutinio. Sus opciones disponibles también serán limitadas en comparación con personas con excelente salud.

Si ha tenido un ataque cardíaco, existen aseguradoras que atienden específicamente a los sobrevivientes de ataques cardíacos de forma personalizada, caso por caso. Trabajar con un agente independiente le ahorrará dinero y podría evitar que su solicitud sea rechazada.

¿Qué factores consideran las aseguradoras?

Si bien pareciera lógico aplicar inmediatamente después de un ataque cardíaco, uno de los consejos más importantes que podemos darle es esperar hasta que esté completamente recuperado de su ataque cardíaco. De tres a seis meses es la regla general.

Al revisar su aplicación, las aseguradoras considerarán lo siguiente:

Edad

Mientras más edad cuando ocurrió un ataque cardíaco, mejor. Eso está dentro de lo razonable, por supuesto: obtener un seguro de vida para alguien mayor de 70 años es un desafío, incluso sin un problema de salud grave, aunque algunas aseguradoras ofrecen tasas más agresivas a las víctimas de ataque cardíaco en sus 70 años.

Si tienes entre 50 y 60 años, la edad está a tu favor. Las compañías de seguros de vida generalmente se mantendrán alejadas de aquellos que han sufrido un ataque cardíaco en sus 30 o 40 años. La triste realidad es que tener problemas cardiovasculares a una edad tan temprana suele ser un signo de dolencias más graves en el futuro.

Gravedad del incidente

Las aseguradoras no diferencian mucho en función del tipo de cirugía que tuvo después de su ataque cardíaco. En cambio, están más preocupados por la gravedad de su ataque cardíaco. El bloqueo de uno o dos vasos lo hace más asegurable que alguien que ha sufrido un ataque cardíaco grave que dañó tres o cuatro vasos o arterias.

Otros factores

Dado que la enfermedad cardíaca se considera una «enfermedad del estilo de vida», los proveedores de seguros de vida prefieren a los solicitantes que tienen un físico relativamente saludable. Comer sano y hacer ejercicio después de un ataque cardíaco es la mejor manera de mantener o mejorar su salud y controlar su peso.

Aquí hay un desglose de cómo la mayoría de las compañías de seguros de vida evaluarán una solicitud de un sobreviviente de un ataque cardíaco:

• Edad 40 + más de 2 vasos o arterias afectadas + sobrepeso de 100 libras = Extremadamente difícil de obtener aprobación para seguro de vida.
• Edad 60 + 1 vasos o arterias afectadas + 25 libras sobrepeso = Muy posible obtener aprobación para seguro de vida.

Problemas de salud preexistentes

Si ha tenido un ataque cardíaco y tiene otros problemas de salud como diabetes, es más difícil y costoso obtener cobertura. Las compañías de seguros de vida están evaluando su salud en general, por lo que cuantos menos problemas de salud tenga, mejor.

Seguimiento constante

Las aseguradoras revisan sus registros médicos (RX), lo que significa que conocen las órdenes de su médico. Si sus instrucciones de seguimiento son sencillas, las aseguradoras consideran que esto significa que usted corre menos riesgos. También revisarán cualquier ecocardiograma y prueba de esfuerzo que haya tenido con su médico para asegurarse de que no tenga bloqueos.

De hecho, si realiza una prueba de estrés una vez al año, algunas aseguradoras incluso le otorgarán un crédito y mejorarán su clase, lo que puede ahorrarle entre un 25 y un 50 por ciento en sus primas mensuales.

Medicamentos

Idealmente, debe dejar de tomar anticoagulantes dentro de los 6 meses de haber sufrido su ataque cardíaco. Si puede recuperarse con un uso mínimo o nulo de anticoagulantes, incluso mejor, ya que suspender el uso de un anticoagulante después de un período prolongado puede llevar a las aseguradoras a preocuparse por los coágulos de sangre.

Si su condición requiere que tome un anticoagulante por el resto de su vida, aún podría ser aprobado, pero sus tasas probablemente serán un 20 por ciento más altas debido a los mayores riesgos asociados con el uso de anticoagulantes a largo plazo.

¿Qué puedo hacer para mejorar mis posibilidades de ser aprobado?

El hecho de que haya tenido un ataque cardíaco está fuera de su control, pero puede mitigar las circunstancias relacionadas con el seguro de vida haciendo un esfuerzo proactivo para:

1. Mejora su estilo de vida.
2. Minimice la necesidad de medicamentos.
3. Seguir las indicaciones del médico.
4. Asegure la cobertura el mayor tiempo posible una vez que sea aprobado.

¿Qué hacer si mi solicitud de seguro de vida fue rechazada?

Si le rechazaron el seguro de vida debido a problemas cardíacos, use las pautas que le hemos proporcionado hasta ahora para evaluar si tiene una posibilidad realista de ser finalmente aprobado.

Sus mejores posibilidades de ser aprobado son con una agencia de seguros de vida independiente como Life Coverage IQ. A diferencia de los «agentes cautivos» en las grandes empresas, un agente independiente puede comprar múltiples operadores y hablar con ellos en su nombre.

Si se determina que no es asegurable, aún puede obtener una póliza de emisión garantizada o “gasto final”. Este tipo de pólizas no requieren un examen médico o un cuestionario de salud, y pueden proporcionar hasta $ 25,000.00 de cobertura.

Obtenga una cotización y consulta de seguro de vida gratis ingresando aqui

No permita que un ataque cardíaco le impida buscar protección financiera para su familia.

También puede llamarnos al 754-264-7270. Nuestros servicios son gratuitos y trabajamos con más de 50 compañías de seguros de vida de primer nivel. Somos expertos en suscripción y con algunas preguntas de salud podremos encontrar sus mejores opciones, ahorrándole tiempo y dinero.

La entrada ¿El Seguro De Vida Cubre Un Infarto? se publicó primero en Life Coverage IQ - Seguros De Vida.

Por tal razón, el presente artículo de forma concisa pretende abordar la siguiente interrogante: puedo comprar un seguro de vida después de un infarto?

Naturalmente, las compañías de seguros de vida están interesadas en la salud de su corazón al evaluar su riesgo al otorgarle cobertura. Las personas con o en riesgo de padecer enfermedades cardiovasculares, o incluso antecedentes familiares, podrían terminar pagando primas más altas por sus pólizas.

Una caída de una clase de calificación (por ejemplo, Super Preferido a Preferido) podría significar un aumento del 25% o más en el costo de su póliza de seguro. Y bajo ciertas circunstancias, una compañía de seguros puede negarle la cobertura.

Seguro de vida después de un infarto

Si está pensando en solicitar una póliza de seguro de vida, tenga en cuenta estas dos cosas:

Honestidad

Debe ser completamente honesto acerca de su estado de salud actual y su historial médico.

Mentir, engañar u omitir información crucial sobre su salud probablemente lo calificará con una prima más alta o le negará una póliza. Y si se le otorga una póliza, muere, y la compañía de seguros descubre que mintió o tergiversó la información en su solicitud, podría reducir el beneficio que recibe su familia o la compañía rechazará por completo el reclamo.

Sentido común

Aunque es posible que no pueda evitar que tenga una afección cardíaca o un factor de riesgo, hacer lo que pueda para mantener los problemas bajo control funcionará a su favor.

Por ejemplo, si tiene una presión arterial que generalmente es más alta que la lectura normal ideal de menos de 120/80, podría considerar consultar a un médico y controlarlo antes de solicitar un seguro de vida. 

Por ejemplo: La presión arterial del Sr. Artigas había subido mucho, pero debido a que no tenía otros factores de riesgo y estaba bajo el cuidado de un médico para mantener mi presión sanguínea bajo control, aún obtuvo una calificación de preferencia adicional cuando aplico a un seguro de vida a término por 20 años. 

Lo mismo ocurre con los niveles de colesterol. El colesterol total (una medida de sus HDL, LDL y otros componentes) por debajo de 200 y una proporción de LDL y HDL de 5.0 o menos se consideran ideales. Al igual que con la presión arterial, si sus niveles están fuera de los niveles preferidos, tenerlos bajo control antes de solicitar un seguro de vida se verá reflejado en el costo final de la prima que deberá pagar.

¿Cómo verifican las compañías de seguros la salud de su corazón?

Cuando solicite un seguro, deberá compartir su historial médico (y su historial médico familiar) respondiendo preguntas en la solicitud. También deberá someterse a un examen paramédico que incluya análisis de sangre, control de la presión arterial y análisis de orina (con excepción de aquellos seguros de vida que pueden ser tomados sin someterse a exámenes paramedicos).

Asimismo, dependiendo de su edad, historial y la cantidad de cobertura solicitada (si es mayor de lo normal), la compañía de seguros también podría pedirle que se someta a un electrocardiograma o una prueba de esfuerzo para evaluar aún más su salud cardíaca .

Tenga en cuenta que todas las compañías de seguros tienen diferentes políticas y procedimientos. Por lo que los requisitos, las consideraciones y las tarifas variarán de una a otra. Para consultar inmediatamente precios ingrese aqui

¿Cómo puede obtener la mejor tarifa de seguro de vida?

Si ha evitado buscar un seguro de vida debido al costo, se sorprenderá gratamente si explora la opción del seguro de vida a término. Deberá pasar por el mismo tipo de evaluaciones de salud que lo haría al solicitar un seguro de vida completo. Pero las pólizas de vida a término ofrecen primas que podrían ser sustancialmente más bajas.

Puede obtener rápida y fácilmente una cotización preliminar de vida a término en línea ingresando aqui

Para averiguar si una póliza de vida a término puede ser la mejor opción para usted y su familia. Hable con un profesional de seguros de confianza que pueda explicar cómo funciona y responder sus preguntas. Puede comunicarse a quote@lifecoverageiq.com

La entrada ¿Puedo Comprar Un Seguro De Vida Después De Un Infarto? se publicó primero en Life Coverage IQ - Seguros De Vida.

Encontrar un seguro de vida asequible para personas que han sufrido de una enfermedad cardíaca puede ser más fácil de lo que piensa.

De hecho, algunas compañías en realidad se especializan en aprobar solicitantes con enfermedades cardíacas o problemas circulatorios. En Life Coverage IQ trabajamos con más de 50 compañías de seguros de vida de primer nivel. Las cuales algunas de ellas se especializan en este tipo de situaciones.

¿Puedo obtener un seguro de vida con enfermedad cardíaca o problemas cardíacos?

Sí puede obtener un seguro de vida con enfermedades cardíacas o problemas cardíacos. Sin embargo, será un poco más agudo en proceso de examen del caso por parte de la empresa de seguros.

Incluso si tuviera un stent vascular, aún puede calificar para un seguro de vida a término con tarifas estándar o regulares con ciertas compañías.

Si, por ejemplo, recientemente tuvo un ataque cardíaco, una enfermedad de las arterias coronarias o una cirugía de derivación en los últimos años. Es posible que se le otorgue una calificación estándar en la tabla que aumenta el costo pero no le prohíbe acceder al seguro de vida.

El hecho de que una compañía rechace su solicitud, o una compañía le otorgue una calificación de tabla estándar que aumente su costo en un 150%, no significa que todas las compañías lo harán. En muchas situaciones, trabajar con un agente independiente le mostrará qué compañías son más beneficiosas con las afecciones cardíacas.

A algunas condiciones extremas se les puede negar la cobertura tradicional, pero todavía existen opciones de seguro.

¿Qué tipos de afecciones cardíacas y enfermedades circulatorias cubre el seguro de vida?

A continuación, presentamos una lista de algunas de las muchas afecciones cardíacas para las que hemos encontrado cobertura de seguro de vida asequible:

Aneurisma aórtico abdominal

Las pólizas diferirán según la gravedad del aneurisma y cualquier daño posterior. Las compañías también buscarán un cronograma del incidente y cualquier otro incidente.

Cirugía de angioplastia

Las pólizas diferirán en función de qué tan reciente fue la cirugía y cuál fue el resultado. Las empresas buscan una recuperación exitosa y si el paciente está siguiendo las órdenes del médico para la recuperación.

Insuficiencia de la válvula aórtica

Las compañías de seguros de vida analizarán cuánto tiempo ha tenido la insuficiencia y cómo ese trastorno ha provocado otras afecciones.

Estenosis de la válvula aórtica

Con esta afección, las pólizas disponibles se basan en si tiene otros factores de riesgo. Qué medicamentos está tomando, si tiene otros síntomas como palpitaciones o insuficiencia cardíaca y cuánto tiempo ha tenido el trastorno. 

Arritmia, bradicardia o taquicardia

Las pólizas cambian según la gravedad y las compañías analizarán si el paciente tiene solo una de estas afecciones o ambas y qué tan grave es. Particularmente si la persona necesitará cirugía más tarde o un marcapasos.

Fibrilación auricular (A-Fib)

No se considera una enfermedad potencialmente mortal, pero puede conducir a afecciones como accidente cerebrovascular o enfermedad cardíaca. Las compañías de seguros de vida revisarán cuando le diagnosticaron, si su condición es crónica o paroxística.

Bloqueo de rama de paquete

Las compañías de seguros de vida revisarán una lista detallada de sus síntomas. Cualquier otro estudio cardíaco que haya realizado, sus resultados de ECG más recientes, cuánto tiempo ha estado presente la obstrucción, cuándo fue diagnosticado y qué tipo de obstrucción le diagnosticaron.

Cirugía de derivación

Las pólizas ofrecidas fluctuarán en función de la gravedad de la cirugía, qué tan bien se está recuperando el paciente y si el paciente ha tenido más de una cirugía. Las compañías revisan la frecuencia de la cirugía y qué tan efectiva ha sido.

Insuficiencia cardíaca congestiva

Las compañías de seguros de vida quieren saber cuándo le diagnosticaron insuficiencia cardíaca congestiva. Si otros problemas de salud contribuyeron a ese diagnóstico, como la hipertensión arterial alta. También revisarán si tiene colesterol alto, si la condición es genética, si fuma o no, y si le han recetado medicamentos.

Enfermedad de la arteria coronaria o CAD

Las opciones de póliza se basan en la edad que tiene ahora, la edad que tenía cuando le diagnosticaron, la gravedad de su enfermedad, si tiene otros síntomas y cuál es su tratamiento.

Trombosis venosa profunda o TVP

Los coágulos de sangre pueden representar un riesgo grave para su salud, por lo que las compañías y, posteriormente. Las pólizas que se ofrecen variarán según el grado de gravedad de la afección, si tuvo múltiples eventos y cuándo fue su última aparición.

Ataque cardíaco o infarto de miocardio

Las empresas analizan la frecuencia del ataque cardíaco, su gravedad y, en particular, cuánto daño sufrió el músculo cardíaco. Todos estos factores influirán en los tipos de pólizas ofrecidas.

Soplo cardíaco

Con un soplo cardíaco, la preocupación no es el soplo cardíaco en sí, sino su afección subyacente. Es por eso que las compañías de seguros de vida revisarán cuándo le diagnosticaron. Cuál fue su diagnóstico, qué pasos ha tomado desde ese momento, qué afecciones médicas tiene aparte de eso y si es un consumidor de tabaco.

Stents cardíacos

Las compañías revisan cosas como cuán efectivo fue el stent, cuándo se colocó y si hay alguna otra condición genética que involucre a los stents cardíacos.

Reparación de la válvula cardíaca

En este caso la compañía revisará el éxito de su cirugía y, lo más importante, cuánto tiempo ha pasado desde su última cirugía.

Reemplazo de la válvula cardíaca

Su edad, la eficacia con la que funciona el reemplazo y la fuerza de su músculo cardíaco. Jugarán un papel fundamental en las pólizas que se le ofrecen y cuáles son sus primas.

Presión arterial alta o hipertensión

Las empresas revisarán si está controlando su hipertensión. Cómo es su estilo de vida, si es una afección genética o es causada por la falta de actividad física. Si está tomando medicamentos para controlar la situación y está trabajando duro para mejorar, es un buen augurio para mejores tarifas.

Insuficiencia de la válvula mitral

El tiempo que le diagnosticaron, cuánto tiempo ha pasado desde el diagnóstico. Qué está haciendo para controlar la situación mediante medicamentos y seguimientos regulares del cardiólogo jugarán un papel importante en las opciones disponibles.

Prolapso de la válvula mitral

Las opciones que tiene a su disposición se basarán en la edad que tenía cuando le diagnosticaron por primera vez, la edad que tiene ahora, si está tomando medicamentos o se sometió a una cirugía.

Estenosis de la válvula mitral

Las compañías revisan si toma medicamentos para controlar su afección, si ha necesitado cirugía como resultado y si está acudiendo regularmente al médico y a su cardiólogo.

Marcapasos o ritmo cardíaco anormal

Las empresas analizan con qué frecuencia funciona el marcapasos. Los pacientes que tienen un marcapasos pueden requerir cirugía en la línea para reemplazar los cables o el propio marcapasos. La salud general juega un papel fundamental en esto y las empresas tienen que revisar con qué frecuencia ese marcapasos está ayudando al músculo cardíaco, y con qué frecuencia el corazón funciona bien solo.

Embolia pulmonar

Sus opciones se basarán en cuánto tiempo hace que se diagnosticó su embolia pulmonar, qué tratamiento ha recibido, qué riesgos tiene para que vuelva a ocurrir y si tiene una función pulmonar normal. Algunos coágulos pueden ser tan severos que lo colocan en una categoría de mayor riesgo que otros.

¿Qué tipos de seguro de vida son mejores para las personas con afecciones cardíacas?

Dependiendo de su condición, salud, edad y necesidades de seguro, hay algunos tipos de pólizas que pueden ser mejores que otras. Pasemos a revisar algunas de ellas.

Seguro de vida a término 

El seguro de vida a término es un tipo de póliza que dura un período de tiempo específico. Por lo general, las personas compran pólizas a plazo de entre 10 y 30 años de duración para que coincidan con las necesidades financieras finitas. Si, por ejemplo, tiene una hipoteca con 15 años restantes, una póliza a plazo por 15 años le proporcionaría a su familia el dinero necesario para cubrir el resto del saldo.

Este tipo de pólizas son mejores para aquellos que tienen una necesidad financiera limitada con condiciones cardíacas moderadas o buenas.

Beneficios

1. Primas más bajas
2. Se puede convertir a cobertura permanente (vida entera, indexada o variable)
3. Muchas opciones de pólizas.
4. Altos montos de cobertura

Nuestra recomendación

Para las personas que gozan de buena salud y tienen una afección cardíaca bien administrada, es sin duda alguna la póliza de seguro de vida más asequible y versátil.

Seguro de Vida sin examen (emisión simplificada)

Las pólizas de emisión simplificada es uno de los dos tipos de pólizas de seguro de vida sin examen. Simplemente debe  completar un cuestionario de salud de una página, pero no tiene que someterse a los exámenes médicos en persona. Los costos son más altos para este tipo de seguro y los montos de cobertura son más bajos, pero está diseñado para aquellos que no necesariamente tienen otras opciones.

Esta política es la mejor para las personas que tienen una afección lo suficientemente grave como para negarles cobertura temporal o permanente, o simplemente desean un seguro de entierro limitado para cubrir el costo de un funeral.

Beneficios

1. No tiene que someterse a un examen médico.
2. Puede obtener cobertura en menos de 24 horas.
3. Montos de cobertura decentes.

Nuestra recomendación

Recomendamos este tipo de pólizas para las personas que no quieren someterse a exámenes médicos o que sienten que un examen médico limitaría sus opciones de cobertura. También lo recomendamos a las personas que necesitan una cobertura rápida. Sin embargo, siempre le recomendamos que realice un examen médico para el seguro de vida, ya que puede reducir las primas y obtener mejores opciones de póliza.

Cobertura de Entierro o Gastos Finales (emisión garantizada)

La emisión garantizada, también conocida como gasto final o seguro de entierro, es un tipo de seguro de vida garantizado. No se le puede negar la cobertura con emisión garantizada. Por lo general, el beneficio por fallecimiento sólo puede aplicarse a su costo de entierro o sus gastos finales y las primas serán significativamente más altas que en cualquier otro lugar.

Este tipo de cobertura es perfecta para las personas a quienes se les ha negado en otro lugar o que no califican para ningún otro tipo de seguro de vida.

Beneficios

1. Sin examen medico
2. No hay preguntas relacionadas con la salud.
3. Cobertura de seguro de vida instantánea.

Nuestra recomendación

Solo recomendamos pólizas de seguro de entierro a personas que no tienen otras opciones de seguro de vida, ya son muy caras. Son para personas a quienes se les ha negado la cobertura tradicional debido a problemas de salud o vejez. El seguro de gastos finales puede ser asequible, y lo recomendamos a algunas personas que buscan cobertura de seguro de vida suplementaria para los gastos finales.

Seguro de vida permanente

Las pólizas de seguro de vida permanentes son planes permanentes que estarán vigentes hasta que fallezca o alcance la edad máxima de la póliza (generalmente 101 o 121). Esto es más adecuado para la planificación patrimonial o la creación de valor en efectivo.

Este tipo de póliza es mejor para las personas que tienen necesidades financieras permanentes y condiciones cardíacas mínimas.

Beneficios

1. Cobertura de toda la vida.
2. Acumula valor en efectivo.
3. Muchas opciones de personalización.

Nuestra recomendación

Recomendamos este tipo de póliza de seguro de vida a las personas que tienen un alto patrimonio y que buscan proteger ese patrimonio o crear un fideicomiso. 

Agentes Especializados

Tenga en cuenta que las primas o tarifas de seguro de vida pueden variar en función de una multitud de factores y del tipo de póliza que escoja. Si está buscando una cobertura de seguro de vida asequible con una afección cardíaca, la mejor manera de ahorrar dinero es trabajar con un agente independiente de Life Coverage IQ. Puede utilizar nuestra herramienta de búsqueda de seguros de vida aquí

¿Qué factores afectan las tasas de seguro de vida para personas con afecciones cardíacas?

En términos generales, hay algunos factores que afectan en gran medida las primas o tarifas de seguro de vida para las personas con problemas cardíacos, entre ellas tenemos:

1. Fumar

Un factor que influirá en las tasas que reciba es si es fumador o no. Los fumadores tienen un mayor riesgo de ciertas afecciones de salud y si ya tiene problemas con su sistema circulatorio o su corazón, seguir fumando solo exacerbará esos problemas y, por lo tanto, lo pondrá en mayor riesgo.

2. Obesidad

Otro factor que puede influir en las primas es su peso. Las personas con sobrepeso obligan a su sistema circulatorio y su corazón a trabajar significativamente más duro. 

3. Cirugía

El hecho de que haya tenido cirugía recientemente o no va a afectar el costo. Alguien que recientemente se sometió a una cirugía, aún podría sufrir complicaciones inmediatas, mientras que alguien que se sometió a cirugía hace 10 años, sin complicaciones y se ha recuperado bien, no es probable que tenga una recaída, lo que disminuye el riesgo.

4. Historia familiar

Si tiene antecedentes familiares de enfermedad cardíaca o problemas circulatorios, esto lo pone en mayor riesgo. Incluso si las afecciones cardíacas que tiene son leves, su historial familiar dice que, genéticamente hablando, es probable que sufra más a medida que envejece, lo que lo pone en mayor riesgo.

5. Estilo de vida

Si bien su genética puede causar una mayor propensión a una determinada afección cardíaca, nuestros genes pueden activarse o desactivarse según nuestro estilo de vida, principalmente el nivel de actividad. Con ese fin, si no es una persona activa, y no está tratando de mantenerse saludable y de cualquier otra manera, no va al gimnasio ni hace ejercicio o, si se sienta mucho, lo pone en mayor riesgo de esas condiciones genéticas para manifestarse.

6. Nivel de daño cardíaco

Con muchas afecciones cardíacas, un factor clave en las tasas es el nivel de daño cardíaco que ha sufrido. Aquellos que recientemente sufrieron algún tipo de ataque tendrán que verificar cómo está su corazón después del hecho.

Esto se determina con los niveles de fracción de eyección del ventrículo izquierdo que indican qué tan eficientemente su corazón bombea sangre al resto de su cuerpo. Si sus niveles de FEVI son del 40% o menos, muy posiblemente solo calificara a la poliza de vida de emisión garantizada. Si sus niveles son del 45% o más, puede calificar para las pólizas tradicionales.

Preguntas frecuentes sobre seguros de vida con problemas cardíacos

Contáctanos

En Life Coverage IQ trabajamos con más de 50 de las mejores compañías de seguros de vida para personas con afecciones cardíacas.

Contáctenos hoy para hablar con un agente independiente altamente experimentado, que puede ayudarlo a encontrar la cobertura adecuada. 

Llámenos al 754-264-7270

Envíenos un mensaje en nuestra página de contacto: quote@lifecoverageiq.com
Finalmente, puede comparar tarifas con nuestra herramienta gratuita

La entrada ¿Puedo comprar un seguro de vida si padezco una enfermedad cardiovascular? se publicó primero en Life Coverage IQ - Seguros De Vida.

Según la frecuencia con la que fume y su método, la mejor compañía de seguros de vida ofrecerá distintas opciones, ya que algunas aseguradoras ofrecen tarifas más baratas para fumadores ocasionales o para aquellos que no fuman cigarrillos específicamente. Por tal razón, les traemos en el presente artículo cinco datos que debes saber si eres fumador y quieres comprar un seguro de vida.

¿Cómo se definen los fumadores para el seguro de vida?

Dependiendo de la aseguradora, puede definirse como un fumador para fines de seguro de vida si usa productos de nicotina, incluidos cigarros, pipas, cigarrillos electrónicos, chicle de nicotina o parches. Las aseguradoras de vida le preguntarán sobre el uso de estos productos cuando complete una aplicación de seguro de vida. También confirman sus respuestas a través de un examen médico, a menos que elija una póliza que no requiera examen.

Las compañías de seguros de vida usan análisis de saliva, orina o sangre para determinar si hay nicotina o cotinina en su sistema para saber si usted es fumador.

Estos productos químicos pueden aparecer si ha usado una variedad de productos de tabaco o nicotina, aunque no si simplemente ha estado expuesto al humo de segunda mano (fumadores pasivos), que es una de las razones por las que es importante especificar su uso.

Algunos productos de tabaco y nicotina no harán que lo califiquen como fumador, especialmente si los usa ocasionalmente, como un cigarro de celebración algunas veces al año. Pero una prueba no indicará la diferencia.

Si recientemente dejó de fumar, la nicotina y la cotinina pueden permanecer en su sistema durante semanas, dependiendo de su uso anterior. Y, dependiendo de la aseguradora, generalmente no se lo considerará no fumador para una calificación de seguro de vida hasta al menos 12 meses después de dejar de fumar.

La frecuencia con la que solía fumar y la cantidad de tiempo que ha pasado desde que dejó de fumar serán factores limitantes para obtener las mejores tarifas de seguro de vida. Por ejemplo, es posible que no pueda calificar para las tarifas preferidas hasta al menos dos o cuatro años después de haber dejado de fumar cigarrillos.

Tabaco de mascar

El tabaco de mascar generalmente recibe el mismo tratamiento que el tabaco fumado desde la perspectiva del seguro de vida. Por lo general, sólo calificará para las tarifas para fumadores, la cuales son dos o tres veces más caras que las tarifas de seguro de vida para no fumadores. Asimismo, la frecuencia con la que mastique tabaco afectará su costo de cobertura.

El análisis de sangre en un examen médico sólo prueba la nicotina, que aparecerá en su sistema si recientemente ha usado tabaco de mascar. Una aseguradora no podrá distinguir entre masticar tabaco y fumar cigarrillos, por lo que, en caso de que la aseguradora sea más indulgente con las personas que mastican tabaco que el humo, debe asegurarse de especificar esto en su solicitud.

Solo tenga en cuenta que si este es el caso es probable que obtenga primas de seguro de vida para fumadores.

Puros y pipas

Los fumadores de cigarros y pipas probablemente recibirán tarifas de seguro de vida para fumadores si:

1. Fuman más de una vez al mes.
2. La prueba resulta positiva de nicotina durante el examen.
3. Usa cualquier otro producto de tabaco.

Si fuma menos de un cigarro por mes y no usa otras formas de tabaco, muchas aseguradoras no lo definirán como fumador y podrá calificar para las mejores tarifas de seguro de vida. Pero cuanto más frecuentemente fume un cigarro, mayor será la probabilidad de que reciba primas más costosas de fumador.

Por ejemplo, MetLife es relativamente estricto al permitir solo cuatro cigarros por año antes de que te consideren fumador. Varias compañías le permitirán calificar para sus tarifas Preferred Plus más baratas si su único uso de tabaco es de hasta un cigarro por mes y su prueba de nicotina es negativa. Por ejemplo: Banner, John Hancock, Mutual of Omaha, Nationwide y Transamerica.

Las personas que fuman hasta dos cigarrillos por mes solo pueden calificar para tarifas preferidas para no fumadores en un grupo más pequeño de aseguradoras, incluidas Aviva, Lincoln Financial y Minnesota Life.

Los fumadores de cigarros que fuman hasta una vez por semana pueden calificar para las tarifas de seguro de vida para no fumadores en algunas aseguradoras, pero debe asegurarse de comparar las cotizaciones de estas compañías con las que recibiría en otros lugares. Y otras aseguradoras de vida como American General y Nationwide, aún pueden requerir que los fumadores de cigarros semanales sean negativos en una prueba de nicotina, lo que indica que no fumas con frecuencia, antes de ofrecer tarifas preferenciales.

Chicle y parche de nicotina

Si usa chicle de nicotina o un parche de nicotina, esto aparecerá en un examen de sangre u orina, por lo que es importante revelar su uso en la aplicación. Algunas compañías de seguros de vida tratan los productos para dejar de fumar, como el chicle de nicotina, de la misma manera que los cigarrillos cuando establecen las tarifas del seguro de vida, mientras que otros lo tratan como un no fumador.

Asegúrese de aclarar con su asegurador si usa estos productos y si no fuma, así como cuánto tiempo ha pasado desde que fumó, ya que estos factores determinarán la calificación que recibirá.

Cigarrillos electrónicos

Las compañías de seguros de vida generalmente consideran los cigarrillos electrónicos como una forma de fumar, lo que significa que calificará para una calificación de fumador con respecto a las primas. En tal sentido, debe asegurarse de especificar que usan cigarrillos electrónicos  cuando presenta una solicitud de seguro de vida, ya que no todas las compañías los tratan de la misma manera y puede calificar para una mejor tarifa.

De lo contrario, la aseguradora asumirá que eres fumador y solo calificarás para las clases de tabaco. Cuando se somete a un examen médico de seguro de vida, se puede analizar su sangre y orina para detectar nicotina y cotinina, que aparecerán en su sistema e indicarán que es fumador, ya sea que use cigarrillos electrónicos o tradicionales.

A medida que se recopilan más datos sobre el uso de los cigarrillos electrónicos, más aseguradoras pueden ofrecer mejores tarifas a dichos fumadores. Pero, de manera similar a otras formas de consumo de tabaco, se verán afectadas las tarifas de seguro en base a la frecuencia con que use los cigarrillos electrónicos y si tiene alguna condición de salud.

Seguro de vida para fumadores de marihuana

Las compañías de seguros de vida verifican el uso de drogas, incluido el THC que indica el uso de marihuana, cuando se realiza un examen médico con un análisis de sangre. Por lo general, le preguntarán si fuma marihuana.

Puede obtener un seguro de vida como consumidor de marihuana, pero no de todas las aseguradoras le otorgan cobertura en estos casos. Ya que algunas rechazarán automáticamente su solicitud debido al uso de drogas. Y dependiendo de la aseguradora, los usuarios de marihuana pueden clasificarse como fumadores, lo que significa que incluso si le ofrecieran cobertura, no calificaría para las tarifas de seguro de vida no relacionadas con el tabaco.

Sin embargo, recomendamos ser completamente honesto con su compañía de seguros de vida sobre su consumo de marihuana, ya que no hacerlo podría considerarse fraude y su póliza podría cancelarse o podría denegarse un reclamo.

Además, algunas compañías de seguros de vida ofrecerán tarifas para no fumadores a los usuarios de marihuana, dependiendo de la frecuencia con la que fumen. Por ejemplo, si fuma marihuana dos veces al mes, podría calificar para tarifas superiores a la media de Prudential y Aviva, siempre que su análisis de sangre sea negativo.

Si usa marihuana medicinal, la situación es esencialmente la misma, excepto que es probable que enfrente tasas de seguro de vida aún más altas. El canabis medicinal a menudo se usa para tratar enfermedades bastante graves, como el cáncer, y es probable que tener un diagnóstico grave realmente tenga un mayor impacto en su capacidad para obtener una cobertura asequible, que el propio consumo de marihuana.

Las mejores tarifas de seguro de vida para fumadores

La mejor compañía de seguros de vida para fumadores dependerá de su método y frecuencia de consumo de tabaco. Entre las aseguradoras mejor calificadas encontramos: Banner, Northwestern Mutual y Transamerica quienes ofrecen algunas de las mejores tarifas de seguro de vida a término para los fumadores de cigarrillos.

Sin embargo, si usa otras formas de tabaco, como cigarrillos electrónicos y cigarros, o productos de nicotina, la compañía de seguros de vida más barata puede variar según su uso. Prudential, por ejemplo, puede ofrecer tarifas para no fumadores si usa chicle de nicotina, parche o si mastica tabaco.

Si actualmente fuma, pero desea dejar de fumar, es probable que no califique para las mejores tarifas de seguro de vida durante al menos 12 a 24 meses después de haber dejado de consumir tabaco.

En este caso, la opción más económica puede ser comprar una póliza más barata a corto plazo, luego comprar una póliza a más largo plazo una vez que haya renunciado lo suficiente como para calificar para las tarifas de no fumadores. Alternativamente, puede comprar la póliza prevista y luego solicitar una reconsideración de la clase de salud.

Seguro de vida sin examen para fumadores

Una póliza de seguro de vida sin examen es una buena opción para los fumadores que necesitan cobertura rápidamente o tendrían problemas para aprobar un examen médico debido a otras afecciones y no necesitan un gran beneficio por fallecimiento. Estas pólizas de emisión simplificadas están disponibles tanto para cobertura de seguro de vida a término, como para vida entera, pero tienen algunas limitaciones:

1. El beneficio por fallecimiento máximo es significativamente más bajo de lo que podría comprar con una póliza médicamente suscrita.
2. Además, el seguro de vida sin examen tiende a ser más costoso porque las aseguradoras no pueden evaluar y confirmar la información que ha proporcionado sobre su salud.

Tenga en cuenta que, aunque no se le realizarán pruebas de nicotina y cotinina para comprar una aseguranza sin examen, aún deberá completar preguntas sobre el consumo de tabaco para obtener cobertura. Y es igualmente importante ser honesto acerca de fumar u otro uso de tabaco. De lo contrario, es posible que sus beneficiarios no reciban un pago si fallece y la aseguradora puede demostrar que no fue sincero en su solicitud.

Mentir sobre la solicitud de seguro de vida sobre fumar

Cada aseguradora le preguntará si ha fumado o usado productos de tabaco en su solicitud y, por lo general, aclarará qué tan recientemente y con qué frecuencia lo ha hecho. Mentir sobre una solicitud de seguro de vida sobre fumar u otro uso de tabaco es una mala idea y recomendamos encarecidamente que no lo haga.

Primero, si su póliza de seguro de vida requiere un examen médico, es probable que su aseguradora se entere de su consumo de tabaco al ver cotinina o nicotina en los resultados de sangre y orina. Incluso si deja de fumar por un período de tiempo antes del examen, estos productos químicos pueden permanecer en su sistema durante mucho tiempo dependiendo de su nivel de uso.

Y, si la aseguradora confirma su salud con su médico, y los registros de su médico indican que ha sido fumador, esto también se tendrá en cuenta al establecer las tarifas de su seguro de vida.

Además, si logra asegurar una póliza de seguro de vida como no fumador y la aseguradora se entera de su consumo de tabaco después de la muerte, es posible que pueda denegar el reclamo de su beneficiario. Por lo tanto, si bien puede haber obtenido primas más bajas, habrá pagado una póliza que no le brindará el beneficio previsto.

Para encontrar las mejores tarifas de seguro de vida para fumadores consultelo aqui o puede contactarnos a nuestro email quote@lifecoverageiq.com

La entrada Como Comprar Un Seguro De Vida Para Fumadores se publicó primero en Life Coverage IQ - Seguros De Vida.